助貸是什么 (助貸公司，到底是什么？)

大家生活中都有聽到各種各類的貸款公司，小額貸公司，但是助貸公司大家就應該不是經常遇見，做金融行業的朋友就知道 （助貸）這二字，但助貸機構的不在少數，深諳其道的朋友應該知道，這里的“助貸”二字，大有文章，喧賓奪主者有之，瞞天過海者有之，勤懇盡責者有之，渾水摸魚者有之這兩個字，那么助貸公司到底是什么呢？這個公司又為什么叫做助貸呢？

其實講到這里，助貸公司就是字面上的意思，幫助貸款下來的公司。

那么這個公司是怎么去幫助貸款的的呢？它又是有什么資質去幫助貸款下來的，請看下面。

由于放貸人條例的推遲公布，我國民間放貸的主體還是小貸公司，截至今年4月小貸公司牌照已發放8700余張；網絡小貸牌照300余張，總體數量上看，已經不少，但是很多小貸公司的牌照閑置、棄用和涉司法案件，利用率一般。

銀行是放貸的主力部隊，不贅述。

協助以上能夠放貸的機構（持牌機構），進行放貸，從中賺取費用的行為，被稱為廣義上的助貸。網絡借貸平臺，在備案難度大、銀行存款難、校園貸現金貸政策微妙的情況下，轉型成為協助金融機構放貸的媒介，不失為一種較優選擇。

為獲得更高層級金融機構的青睞，一些助貸機構與金融機構簽署“抽屜協議”，由助貸機構為金融機構某些借貸合同承擔無限連帶責任，有時候還要求助貸機構的實際控制人、法人在合同上簽字，以個人全部財產作為連帶擔保人之一。

按照“穿透式監管”的思路，以上行為實際上還是會被認定為：助貸機構扮演信用中介，深度參與借貸法律關系，甚至就是拿持牌機構當“通道”，自行放貸。

因此，助貸，如果掛羊頭賣狗肉，遲早要還的，別看借款人每個月都在付利息，最終不還本金或放棄還貸的人，還是有很多人，金融的風險線很不穩定，隨時顛簸，風險隨時降臨

“名為助貸，實則放貸”的機構，應當按照2011年1月8日生效的《非法金融機構和非法金融業務取締辦法》，予以取締；如有聯合借款人造假，欺騙出借人等行為，可能涉嫌刑法第266條罪（刑偵處理）或者互金常見罪名刑法第192條集資罪（經偵處理），具體要根據證據情況和刑事政策確定具體法律責任和刑罰。

同時，我們提醒大家注意，行政責任和刑事法律責任的承擔，不能替代民事法律責任的履行，一旦機構或個人承諾對某借貸關系承擔無限連帶責任，不因其涉嫌行政、刑事責任，而不再追究其民事責任，合同相對人、被害群眾依然可以依據合同約定對其進行民事起訴，要求其承擔連帶責任。

綜上，助貸之助，應當是協助而不是替代。

根據北京互聯網金融協會此前發布的《關于助貸機構加強業務規范和風險防控的提示》對助貸的定義，助貸業務是指助貸機構通過自有系統或渠道篩選目標客群，在完成自有風控流程后，將較為優質的客戶輸送給持牌金融機構、類金融機構，經持牌金融機構、類金融機構風控終審后，完成發放貸款的一種業務。

助貸業務涉及資金方和助貸方兩端。

助貸方則可分為持牌機構和非持牌機構，前者又可分為兩大類，銀行（既可以作為資金方，也可以成為他行的助貸方，例如，新網銀行、微眾銀行等）和部分金融科技公司（它們通常通過旗下的小貸、網絡小貸、融資擔保等牌照展業）。

而非持牌的助貸機構則包括一些無小貸、網絡小貸、融資租賃，融資擔保等牌照的金融科技公司、P2P平臺、數據公司等。在新的監管要求之下，這部分機構不得直接參與貸款的發放（即聯合貸款），主要為資金方以提供獲客、風控等服務。

[助貸的優勢與盈利】

助貸公司的優勢如下：

1、銀行小額貸款的營銷成本較高，小企業向銀行直接申請貸款受理較難，這就造成小企業有融資需求時往往會向貸款擔保機構等融資機構求救，貸款擔保機構選擇客戶的成本比較低，從中選擇優質項目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會降低銀行小額貸款的營銷成本。

2、貸款的風險控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，有一個重要的原因是銀行此類貸款的管理成本較高，而收益并不明顯，對于這類貸款，貸款擔保機構可以通過優化貸中管理流程，形成對于小額貸后管理的個性化服務，分擔銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。

3、事后風險釋放，貸款擔保機構的優勢更是無可替代的，銀行直貸的項目出現風險，處置抵押物往往周期長，訴訟成本高，變現性不佳。擔保機構的現金代償，大大解決了銀行處置難的問題，有些貸款擔保機構做到1個月貸款逾期即代償，銀行的不良貸款及時得到消除，之后再由貸款擔保機構通過其相比銀行更加靈活的處理手段進行風險化解。

4.助貸機構應該怎樣收取服務費以及收取多少服務費目前并沒有明確的規定予以限制，實踐中，一些助貸機構通過各種名目向借款人收取費用以覆蓋其壞賬成本、實現獲利(助貸機構對資金方承擔債權回購義務，放貸風險最終由助貸機構承擔);而且助貸機構對接的資金成本一般也高于行業平均水平，助貸機構的服務費與資金利率之和極易超過年化36%，甚至一些機構達到年化300%。