分期付款是一個月付一次嗎？分期付款是先拿貨嗎？？

做學生的銀行很有市場

自從09年銀監會下發通知，分年齡段叫停銀行向學生發卡，現在的學生想持有一張信用卡很難。在僅有的幾家面向18歲以上學生發行信用卡的銀行中，以工行為例，申請條件和額度為：需要年滿18-65周歲，父母需要在境內工作并提供工作證明，需要持就讀院校輔導員或者教師的證明，身份證，學生證；如果是屬于實習具有穩定收入的，需要在學校財務處開證明。辦卡成功后，本科生最高信用額度不超過2000元——對于現在的學生消費需求，這樣的條件恐怕很難滿足他們。

相比而言，只需要學生提供兩個證件就能分期購買商品，甚至向他們貸款的校園分期貸款平臺，就成了學生們眼中的銀行。天津財經大學學生謝坤說：“面向學生的分期貸款其實很符合現在（校園內）的消費潮流，只要月供合理其實就可以滿足一些學生對高端智能手機等產品的需求。”而這些平臺也正在吸引眾多投資人的目光，甚至已不滿足于學生市場。

發展迅猛的融資平臺

以兩家大學生分期購物平臺之一的趣分期為例，自2014年3月上線，8個月后便完成其C輪融資一億美元。據趣分期自己的數據是，上線僅5個月，該公司估值就超過了10億人民幣，現在它們即將推出針對白領用戶的分期借款產品“來分期”。

“來分期”是針對有個人消費借貸需求的白領用戶，借錢去買房、買車、讀書、旅游等，但不包括要拿借款去做經營性活動的個人。這類借貸主要是信用貸款。

按照來分期的市場拓展計劃，“來分期”先將針對互聯網以及VC行業的白領借款用戶。BAT、獲得A輪投資的互聯網創業企業和所有VC基金，這些公司的員工都可以以個人的名義，在“來分期”上申請1萬元到50萬元授信額度，最快24小時放款。根據員工職位、在公司年限、工資等信息審核風險，制定不同的借款利率。

而和趣分期幾乎平分天下的分期樂于去年成立，業務已經覆蓋全國2000多所高校，3000多萬在讀高校學生。12月5日，分期樂也宣布，公司已完成了新一輪1億美元的融資。其首頁的“星星之火可以燎原”，可以感覺到這些分期借貸平臺的勇猛攻勢。

互聯網借貸的盈利模式

趣分期、分期樂這類企業的模式簡單來講，就是平臺和電商對接，另一端對接投資理財的人。學生在這些平臺上發出借款購買標的，投資人選擇借款人將錢借給對方。借款標的被投滿之后，大學生用這筆錢去消費，再按月償還本息給出借人。借款學生的個人信息和購買需求在平臺上都一目了然。其中，大學生消費主要產品是價值數千元的3C產品。

趣分期、分期樂這類企業本身不是電商，其主要是幫助電商企業銷售產品，如趣分期主要分銷綠森數碼的產品，其官方宣傳是全網電商，分期樂則已成為京東最主要的分銷商之一。

3C產品毛利不高，如京東3C毛利率不到5%，但由于單品的成交額很高，使得趣分期、分期樂每月可獲得很高的流水，不僅能賺京東所賺到的點，還從大學生那里賺取分期服務費。

這些公司的模式大都大同小異：先從P2P公司借錢，再從品牌供應商或線上零售商處拿貨，以分期付款、加上利息的方式銷售給學生，從中賺取進貨的價差和放貸的利率差。不過，比起信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率，校園貸的一年息通常高達20%以上，白條貸款業務的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。

面向高校的生意無一例外都指向了地推——跑馬圈地，越多越快才越好。根據分期樂8月公布的數據，他們線下團隊已經覆蓋全國300多個城市、3000所高校、近5000萬名大學生，線下全職團隊人數已超過1000人，兼職團隊人數達數萬人，同時北京總部團隊也有數百人。

但是，找準市場以后，怎么控制風險降低壞賬率才是他們能否最終活下來的關鍵。和趣分期、分期樂均有合作的P2P拍拍貸的周浩對這個行業的純金融業務并不太看好：“要看風控水平。東西是實在的，好控制；這個不好控制，不是人人都做得了的。”

本文整合自創業邦《趣分期獲1億美金C輪融資 發力白領人群》

界面網《學生們喜歡分期購物 于是創業公司來了》

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