現在很多金融機構都開通了小額微貸,像支付寶的借唄,京東金融,360借條,借款速度快,非常方便,而它的利率一般都是標注的日利率。日利率0.03%。以支付寶的借唄為例,在借唄中是比較優惠的利率了,常見的0.04%和0.05%日利率更加常見。而他的還款方式通常是有兩種,第一種是先息后本、第二種是等額本息,下面我們來真實核算一下它的利率情況:
等額本息顧名思義是每個月的還款額度是相同的,其中就包含了本金和利息,這種方式最最常見的,在消費貸、房貸都是這種方式居多。
以在支付寶上1000元為例,期限是12個月,利率是每日0.04%,在等額本息的還款方式下,每個月的還款金額是90.09元,那么12個月的總額就是1081.08元。下面是從支付寶上面截圖下來的還款明細:
這個真實的年利率到底是多少呢?下圖是我通過等額本息的軟件計算的結果,可以看到當月還款額是90.07的時候,真實的利率是14.6%。
那么這個真實的利率14.6%和日利率0.04%有什么數學上的邏輯關系呢?
我們知道一年有365天,那么每個月的天數就是:365/12=30.417天,也就是說每個月平均有30.417天,而日利率是0.04%,那么每個月的月利率是:30.417*0.04%=1.217%。
那么年利率是多少?月利率乘以12,也就是:1.217%*12=14.6%。
看明白上面的邏輯了嗎?按照上面的邏輯,那么如果日利率是0.03%的話;
月利率就是:0.03%*30.417=0.91251%;
年利率就是:0.91251%*12=10.95%;
這個年利率就是真實的年利率了,是以等額本息的方式下計算出的年利率,是真實的年利率。
下圖是來自支付寶借唄的截圖,本金1000元,而日利率是0.04%的情況下(也就是日利率萬四的情況下),每月的利息是12.4元或者12元,在第12個月 的時候一次還款1012元。
那么這個真實的利率到底是多少,我們代入先息后本的計算軟件,得出的結果如下,這個結果產生的每個月的利息和上圖支付寶基本是一致的,那么其真實的利率是14.6%(結果看第二張圖)。在日利率0.04%的情況下,等額本息和先息后本的還款方式的真實年利率是一樣的。
在萬三的日利率的情況下,先息后本的真實年利率也是10.95%。
現在很多金融機構都開通了小額微貸,像支付寶的借唄,京東金融,360借條,借款速度快,非常方便,而它的利率一般都是標注的日利率。日利率0.03%。以支付寶的借唄為例,在借唄中是比較優惠的利率了,常見的0.04%和0.05%日利率更加常見。而他的還款方式通常是有兩種,第一種是先息后本、第二種是等額本息,下面我們來真實核算一下它的利率情況:
等額本息顧名思義是每個月的還款額度是相同的,其中就包含了本金和利息,這種方式最最常見的,在消費貸、房貸都是這種方式居多。
以在支付寶上1000元為例,期限是12個月,利率是每日0.04%,在等額本息的還款方式下,每個月的還款金額是90.09元,那么12個月的總額就是1081.08元。下面是從支付寶上面截圖下來的還款明細:
這個真實的年利率到底是多少呢?下圖是我通過等額本息的軟件計算的結果,可以看到當月還款額是90.07的時候,真實的利率是14.6%。
那么這個真實的利率14.6%和日利率0.04%有什么數學上的邏輯關系呢?
我們知道一年有365天,那么每個月的天數就是:365/12=30.417天,也就是說每個月平均有30.417天,而日利率是0.04%,那么每個月的月利率是:30.417*0.04%=1.217%。
那么年利率是多少?月利率乘以12,也就是:1.217%*12=14.6%。
看明白上面的邏輯了嗎?按照上面的邏輯,那么如果日利率是0.03%的話;
月利率就是:0.03%*30.417=0.91251%;
年利率就是:0.91251%*12=10.95%;
這個年利率就是真實的年利率了,是以等額本息的方式下計算出的年利率,是真實的年利率。
下圖是來自支付寶借唄的截圖,本金1000元,而日利率是0.04%的情況下(也就是日利率萬四的情況下),每月的利息是12.4元或者12元,在第12個月 的時候一次還款1012元。
那么這個真實的利率到底是多少,我們代入先息后本的計算軟件,得出的結果如下,這個結果產生的每個月的利息和上圖支付寶基本是一致的,那么其真實的利率是14.6%(結果看第二張圖)。在日利率0.04%的情況下,等額本息和先息后本的還款方式的真實年利率是一樣的。
在萬三的日利率的情況下,先息后本的真實年利率也是10.95%。
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