開通微眾銀行安全嗎？開通微眾銀行有風險嗎？？

冉學東

互聯網銀行由于網點只允許一個，再加上品牌知名度不高，吸收存款基本被“卡脖子”的，所以它們就通過各種手段從市場上吸收存款。

比如前幾年微眾銀行推出的智能存款靠檔計息產品，一經推出就很火爆，但是最終的結果是推高了整個銀行業的負債成本，形成惡性競爭，最后還是被監管叫停。

從8月初開始，微眾銀行App開始向部分“大額存單+”用戶推送簽約通知，并致電與用戶進行溝通說明。

微眾銀行的公告顯示：“因大額存單+系列產品熱銷，我行額度即將售罄，將于8月起聯合優質銀行共同為客戶提供產品服務。屆時需要您簽約授權才可存入大額存單+，簽約是為了加大產品的供應額度，其他規則不變。”

簽約提示主要有兩點：

1、同意并授權微眾銀行根據您留存在我行的賬戶信息在合作銀行為您開立賬戶，并根據您的授權指令將資金轉入您在合作銀行的賬戶。

2、同意并授權合作銀行將您在其賬戶上的資金自動買入大額存單+，并根據您的指令對您持有的大額存單進行轉讓及根據您的指令將資金轉入至您在微眾銀行的賬戶。

簡單分析，微眾銀行推出的這個模式不同于前期火爆的拼團存款，比如拼團“拼”的是儲戶，而聯合存款聯合的是銀行，也就是說微眾銀行由于大額存單+的需求過高，自己吃消不了，再找個同伴一起吃下去。

這個產品的特點是：聯合的是大額存單+，所以對這個產品需要詳細了解。它是大額存單的一個升級產品，大額存單不同的是，微眾銀行大額存款+，目前年化利率4.2%，200萬以內轉入轉出基本實時。理論上每天23：59分轉入，隔天1分轉出也有收益。不分節假日工作日。幾乎比目前所有的銀行T+0的活期理財產品利息和限額都要高。

大額存單與大額存單+的主要區別在于：前者次日起息，后者當日起息；前者可以提前取出，也可以發起轉出，后者只能發起轉出，一般轉出200萬（含）以內，幾乎即時到賬。

大額存單+由于利息較高，也比較靈活，受到客戶歡迎，相比其他寶寶類產品和存款等，好處非常明顯，因此微眾銀行不得不限流。

第二，也許微眾不需要太多的存款，尤其是大額存單+的成本比較高，微眾銀行的資產可能難以匹配。微眾銀行目前的資產產品主要是微粒貸和微業貸，前者是一款消費金融產品，后者是對中小企業的貸款。

天眼查數據顯示，“微粒貸”于2015年5月推出，是針對城市中低收入人群和偏遠、欠發達地區廣大民眾推出的一款全線上、純信用、隨借隨還的小額信貸。截至2019年末，“微粒貸”已向全國31個省、直轄市、自治區近600座城市超過2800萬客戶發放超過4.6億筆貸款，累計放款額超過3.7萬億元；授信客戶中約77%從事非白領服務業，約80%為大專及以下學歷；筆均貸款約8000元，超過70%已結清貸款的利息低于100元。

“微業貸”于2017年11月獲準在深圳地區開展試點，該產品是全線上、純信用、隨借隨還的小微企業流動資金貸款產品。截至2019年末，“微業貸”已觸達90萬家小微民營企業，其中授信企業23萬家，這些企業提供就業崗位超過200萬。以上貸款應該說目前都存在一些瓶頸，比如消費貸的監管愈加嚴厲，居民收入下降，消費潛力削弱，各類玩家紛紛入場，競爭已經進入白熱化狀態，銀行信用卡貸款不良率攀升就是表征。

而微業貸剛剛推出，優質客戶已經開發到一定極限，小微企業優質客戶有限，而同時其他銀行又更需要這類貸款，于是將其做個順水人情。

但是，合作存款又帶來新問題，合作存款是微眾銀行為客戶提供的合作銀行的賬戶，一個客戶同時就擁有了兩個銀行的賬戶，而且在客戶的同意下，這兩個賬戶資金可以互通。

那么問題來了，這兩個賬戶之間責權利如何劃分？如何監管？如果兩個銀行之間資金對倒，回避監管怎么辦？如果有一家銀行發生風險，這種風險會不會在兩個銀行之間傳導？如果這種模式被大面積模仿推廣，對銀行業，尤其是整個銀行的負債端會發生怎樣的影響，會不會發生銀行業的存款搬家現象呢？

筆者認為，以上的答案應該是肯定的，無論如何創新，如果最終的結果仍然是負債成本的增加的話，監管不會坐視不管，與其讓你增加負債成本，那我央行為什么不提高存款利率，而這完全與目前降低實體經濟的融資成本的大前提格格不入。

冉學東

互聯網銀行由于網點只允許一個，再加上品牌知名度不高，吸收存款基本被“卡脖子”的，所以它們就通過各種手段從市場上吸收存款。

比如前幾年微眾銀行推出的智能存款靠檔計息產品，一經推出就很火爆，但是最終的結果是推高了整個銀行業的負債成本，形成惡性競爭，最后還是被監管叫停。

從8月初開始，微眾銀行App開始向部分“大額存單+”用戶推送簽約通知，并致電與用戶進行溝通說明。

微眾銀行的公告顯示：“因大額存單+系列產品熱銷，我行額度即將售罄，將于8月起聯合優質銀行共同為客戶提供產品服務。屆時需要您簽約授權才可存入大額存單+，簽約是為了加大產品的供應額度，其他規則不變。”

簽約提示主要有兩點：

1、同意并授權微眾銀行根據您留存在我行的賬戶信息在合作銀行為您開立賬戶，并根據您的授權指令將資金轉入您在合作銀行的賬戶。

2、同意并授權合作銀行將您在其賬戶上的資金自動買入大額存單+，并根據您的指令對您持有的大額存單進行轉讓及根據您的指令將資金轉入至您在微眾銀行的賬戶。

簡單分析，微眾銀行推出的這個模式不同于前期火爆的拼團存款，比如拼團“拼”的是儲戶，而聯合存款聯合的是銀行，也就是說微眾銀行由于大額存單+的需求過高，自己吃消不了，再找個同伴一起吃下去。

這個產品的特點是：聯合的是大額存單+，所以對這個產品需要詳細了解。它是大額存單的一個升級產品，大額存單不同的是，微眾銀行大額存款+，目前年化利率4.2%，200萬以內轉入轉出基本實時。理論上每天23：59分轉入，隔天1分轉出也有收益。不分節假日工作日。幾乎比目前所有的銀行T+0的活期理財產品利息和限額都要高。

大額存單與大額存單+的主要區別在于：前者次日起息，后者當日起息；前者可以提前取出，也可以發起轉出，后者只能發起轉出，一般轉出200萬（含）以內，幾乎即時到賬。

大額存單+由于利息較高，也比較靈活，受到客戶歡迎，相比其他寶寶類產品和存款等，好處非常明顯，因此微眾銀行不得不限流。

第二，也許微眾不需要太多的存款，尤其是大額存單+的成本比較高，微眾銀行的資產可能難以匹配。微眾銀行目前的資產產品主要是微粒貸和微業貸，前者是一款消費金融產品，后者是對中小企業的貸款。

天眼查數據顯示，“微粒貸”于2015年5月推出，是針對城市中低收入人群和偏遠、欠發達地區廣大民眾推出的一款全線上、純信用、隨借隨還的小額信貸。截至2019年末，“微粒貸”已向全國31個省、直轄市、自治區近600座城市超過2800萬客戶發放超過4.6億筆貸款，累計放款額超過3.7萬億元；授信客戶中約77%從事非白領服務業，約80%為大專及以下學歷；筆均貸款約8000元，超過70%已結清貸款的利息低于100元。

“微業貸”于2017年11月獲準在深圳地區開展試點，該產品是全線上、純信用、隨借隨還的小微企業流動資金貸款產品。截至2019年末，“微業貸”已觸達90萬家小微民營企業，其中授信企業23萬家，這些企業提供就業崗位超過200萬。以上貸款應該說目前都存在一些瓶頸，比如消費貸的監管愈加嚴厲，居民收入下降，消費潛力削弱，各類玩家紛紛入場，競爭已經進入白熱化狀態，銀行信用卡貸款不良率攀升就是表征。

而微業貸剛剛推出，優質客戶已經開發到一定極限，小微企業優質客戶有限，而同時其他銀行又更需要這類貸款，于是將其做個順水人情。

但是，合作存款又帶來新問題，合作存款是微眾銀行為客戶提供的合作銀行的賬戶，一個客戶同時就擁有了兩個銀行的賬戶，而且在客戶的同意下，這兩個賬戶資金可以互通。

那么問題來了，這兩個賬戶之間責權利如何劃分？如何監管？如果兩個銀行之間資金對倒，回避監管怎么辦？如果有一家銀行發生風險，這種風險會不會在兩個銀行之間傳導？如果這種模式被大面積模仿推廣，對銀行業，尤其是整個銀行的負債端會發生怎樣的影響，會不會發生銀行業的存款搬家現象呢？

筆者認為，以上的答案應該是肯定的，無論如何創新，如果最終的結果仍然是負債成本的增加的話，監管不會坐視不管，與其讓你增加負債成本，那我央行為什么不提高存款利率，而這完全與目前降低實體經濟的融資成本的大前提格格不入。