維信金科貸款正規嗎？維信金科是合法公司嗎？？

今年2月20日，銀監會辦公廳發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，明確了投資比例、集中度指標、額度指標三個量化指標，旨在防范互聯網借貸機構的政策套利，有效遏制互聯網借貸規模的快速擴張，抑制互聯網平臺以小額投資放大杠桿的業務操作。

作為中國最早從事借貸業務的機構之一，維信金科成立于2006年3月，旗下公司包括維信金融科技、維實擔保、成都維實小貸、上海維信小貸等。其中，成都微視小貸、上海微信小貸均持有小貸牌照。此外，威信金科還擁有融資租賃和融資擔保牌照。

2018年6月21日，微信金科在港交所上市，發行68，571，800股，每股20港元。在IPO首日，微信金科跌破發行價，一度下跌6%，但收盤上漲2.25%。3月6日，微信金科收于5.08港元，較發行價下跌74.6%，市值僅25.05億港元。

黑貓投訴官網顯示，截至目前，關于微信金科的投訴超過14000條，主要涉及高利貸、砍頭、暴力催收，都是監管部門多次申請禁止踐踏的“紅線”。

去年初的新冠肺炎疫情還沒有完全消除對各行業的影響。以消費信貸為主營業務的微信金科在此次疫情中也異常艱難。根據威信金科發布的2020年中期報告，截至2020年6月30日，威信金科凈虧損10.81億元，調整后凈虧損10.42億元，2019年同期凈利潤620萬元，調整后凈利潤1.928億元。

到第三季度，隨著新冠肺炎疫情在國內得到控制，各行業經營狀況逐步恢復到疫情前水平，維信金科財務數據由虧轉盈，總收入7.26億元，凈利潤9043.9萬元。

2020年8月18日晚間，微信金科發布了2020年中期財報。數據顯示，2020年上半年微信金科營收12億元，同比下滑3.53%。其中，利息收入總額為13.1億元，同比增長13.7%，主要是由于2019年下半年實現的貸款導致平均未償還貸款余額增加。此外，數據顯示，二季度，微信金科產品1至3個月的逾期率高達7.2%，3個月以上的逾期率為7.7%。

截至2020年6月30日，微信金科在線信貸產品貸款金額為133.1億元，較去年同期下降7.6%。網絡信貸產品貸款余額為147.2億元，較2019年12月31日的174.8億元下降15.8%。

由于新冠肺炎疫情的嚴重不利影響，威信金科凈虧損10.81億元，調整后凈虧損10.42億元，2019年同期凈利潤620萬元，調整后凈利潤1.928億元。

資料顯示，截至目前，微信金科注冊用戶已達9000多萬，與銀行、信托、消費金融公司等60多家持牌金融機構建立合作，共同拓展消費金融和普惠金融業務。

與之相對應的是，微信金科的在線投訴率一直居高不下。截至目前，黑貓投訴官網的投訴已超過14000條，多涉及高利貸、變相擔保費、暴力催收等。

公開資料顯示，卡卡貸和豆豆錢是目前微信金科的主要信貸產品。前者是信用卡余額補償產品，后者是消費信貸產品。兩款產品都是分期付款。

僅3月7日一天，就有多名網友在黑貓投訴官網投訴微信金科涉及的違規行為。

劉老師(化名)說，“卡貸里有不少貸款。今天無意查看銀行卡賬單，發現卡貸還完之后馬上從我這里扣一筆砍頭利息是違法的。而且砍頭利息加擔保費加保險費加利息，利率已經嚴重超過國家標準了！現在申請一個

此外，有網友稱：“2020年7月8日，我向微信卡卡借了20200元，實際到賬18680元，扣了1520元。客服告訴我年利率是120.76%。實際簽約率為28%。無論哪種算法超過國家年利率15.4%，都要求退還超過國家年利率的費用，違規扣款1520。有兩個時期沒有過期。客服告訴我，是因為他們沒有一次性扣還款費用，所以扣了我200塊錢。”

據調查，截至目前，已公布的涉及微信金科的訴訟案件有23起，其中95.65%的案件以微信金科為被告，39.13%的案件涉及名譽糾紛。

在顧某與微信金科名譽權糾紛一案中，顧某的父母、親友接到微信金科打來的電話，稱：“顧某借錢不還。他會上門收賬，讓顧某準備資金。”

經過調查，顧接到了衛辛打來的電話。他的朋友林在向微信借款時，留下了顧的電話作為聯系方式。后來，由于林的逾期，顧接到了電話。

2020年8月25日，廣東省深圳市羅湖區人民法院對顧某與微信金科名譽權糾紛案作出判決，裁定“微信金科應于本判決生效之日起10日內向顧燕丹書面賠禮道歉(賠禮道歉的內容需經本院審查)，并在微博微信金科及上海微信匯智金融科技有限公司經營的公司主頁上公開賠禮道歉10日。”

互聯網遭遇強監管，微信金科能走多遠？

近年來，監管部門逐步加強了對現金貸行業的整治，陸續出臺了一系列監管措施和法律法規。

《規定》要求，民間借貸利率的司法保護上限應在每月20日中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心發布的一年期貸款市場(LPR)報價的4倍基礎上確定，取代了原《規定》“兩線三區以24%和36%為基礎”的規定，大幅降低了民間借貸利率的司法保護上限。按2020年7月20日公布的一年期貸款市場報價利率3.85%的四倍計算，民間借貸

利率的司法保護上限為15.4%。

最高15.4%的上限限制，無疑進一步壓縮了以互聯網貸款業務為主營業務的維信金科的利潤空間。

然而，噩耗不斷傳來。

為了進一步約束互聯網平臺以小規模出資放大杠桿的業務操作，實現監管套利。

今年2月20日，中國銀保監會辦公廳發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》明確三項定量指標，出資比例，即商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；

集中度指標，即商業銀行與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；

限額指標，即商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

業內人士分析認為，該項舉措將使互聯網貸款業務得到大幅規范，但這半年多來又面臨一些新形勢，出現一些新情況，例如去年下半年部分互聯網平臺在金融營銷宣傳方面的不當方式引發爭議，此次《通知》按照審慎監管原則，對《辦法》內容制定更為完善的細則，能夠有效遏制互聯網貸款規模的快速擴張，同時能夠約束互聯網平臺以小規模出資放大杠桿的業務操作。

也就是說，這一系列舉措都會對維信金科的主營業務產生一定的限制。綜合來看，監管層先是對民間借貸利率上限進行了規定，勢必會壓縮互聯網借貸平臺的盈利空間，同時聯合放貸出資比例限制，有效遏制互聯網貸款規模的快速擴張，同時能夠約束互聯網平臺以小規模出資放大杠桿的業務操作。

這不免讓市場懷疑，本就因涉嫌高利貸、砍頭息和暴力催收等問題而頻遭用戶投訴的維信金科，能否承受住監管層這套組合拳的聯合打壓？

相關問答：

今年2月20日，銀監會辦公廳發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，明確了投資比例、集中度指標、額度指標三個量化指標，旨在防范互聯網借貸機構的政策套利，有效遏制互聯網借貸規模的快速擴張，抑制互聯網平臺以小額投資放大杠桿的業務操作。

作為中國最早從事借貸業務的機構之一，維信金科成立于2006年3月，旗下公司包括維信金融科技、維實擔保、成都維實小貸、上海維信小貸等。其中，成都微視小貸、上海微信小貸均持有小貸牌照。此外，威信金科還擁有融資租賃和融資擔保牌照。

2018年6月21日，微信金科在港交所上市，發行68，571，800股，每股20港元。在IPO首日，微信金科跌破發行價，一度下跌6%，但收盤上漲2.25%。3月6日，微信金科收于5.08港元，較發行價下跌74.6%，市值僅25.05億港元。

黑貓投訴官網顯示，截至目前，關于微信金科的投訴超過14000條，主要涉及高利貸、砍頭、暴力催收，都是監管部門多次申請禁止踐踏的“紅線”。

去年初的新冠肺炎疫情還沒有完全消除對各行業的影響。以消費信貸為主營業務的微信金科在此次疫情中也異常艱難。根據威信金科發布的2020年中期報告，截至2020年6月30日，威信金科凈虧損10.81億元，調整后凈虧損10.42億元，2019年同期凈利潤620萬元，調整后凈利潤1.928億元。

到第三季度，隨著新冠肺炎疫情在國內得到控制，各行業經營狀況逐步恢復到疫情前水平，維信金科財務數據由虧轉盈，總收入7.26億元，凈利潤9043.9萬元。

2020年8月18日晚間，微信金科發布了2020年中期財報。數據顯示，2020年上半年微信金科營收12億元，同比下滑3.53%。其中，利息收入總額為13.1億元，同比增長13.7%，主要是由于2019年下半年實現的貸款導致平均未償還貸款余額增加。此外，數據顯示，二季度，微信金科產品1至3個月的逾期率高達7.2%，3個月以上的逾期率為7.7%。

截至2020年6月30日，微信金科在線信貸產品貸款金額為133.1億元，較去年同期下降7.6%。網絡信貸產品貸款余額為147.2億元，較2019年12月31日的174.8億元下降15.8%。

由于新冠肺炎疫情的嚴重不利影響，威信金科凈虧損10.81億元，調整后凈虧損10.42億元，2019年同期凈利潤620萬元，調整后凈利潤1.928億元。

資料顯示，截至目前，微信金科注冊用戶已達9000多萬，與銀行、信托、消費金融公司等60多家持牌金融機構建立合作，共同拓展消費金融和普惠金融業務。

與之相對應的是，微信金科的在線投訴率一直居高不下。截至目前，黑貓投訴官網的投訴已超過14000條，多涉及高利貸、變相擔保費、暴力催收等。

公開資料顯示，卡卡貸和豆豆錢是目前微信金科的主要信貸產品。前者是信用卡余額補償產品，后者是消費信貸產品。兩款產品都是分期付款。

僅3月7日一天，就有多名網友在黑貓投訴官網投訴微信金科涉及的違規行為。

劉老師(化名)說，“卡貸里有不少貸款。今天無意查看銀行卡賬單，發現卡貸還完之后馬上從我這里扣一筆砍頭利息是違法的。而且砍頭利息加擔保費加保險費加利息，利率已經嚴重超過國家標準了！現在申請一個

此外，有網友稱：“2020年7月8日，我向微信卡卡借了20200元，實際到賬18680元，扣了1520元。客服告訴我年利率是120.76%。實際簽約率為28%。無論哪種算法超過國家年利率15.4%，都要求退還超過國家年利率的費用，違規扣款1520。有兩個時期沒有過期。客服告訴我，是因為他們沒有一次性扣還款費用，所以扣了我200塊錢。”

據調查，截至目前，已公布的涉及微信金科的訴訟案件有23起，其中95.65%的案件以微信金科為被告，39.13%的案件涉及名譽糾紛。

在顧某與微信金科名譽權糾紛一案中，顧某的父母、親友接到微信金科打來的電話，稱：“顧某借錢不還。他會上門收賬，讓顧某準備資金。”

經過調查，顧接到了衛辛打來的電話。他的朋友林在向微信借款時，留下了顧的電話作為聯系方式。后來，由于林的逾期，顧接到了電話。

2020年8月25日，廣東省深圳市羅湖區人民法院對顧某與微信金科名譽權糾紛案作出判決，裁定“微信金科應于本判決生效之日起10日內向顧燕丹書面賠禮道歉(賠禮道歉的內容需經本院審查)，并在微博微信金科及上海微信匯智金融科技有限公司經營的公司主頁上公開賠禮道歉10日。”

互聯網遭遇強監管，微信金科能走多遠？

近年來，監管部門逐步加強了對現金貸行業的整治，陸續出臺了一系列監管措施和法律法規。

《規定》要求，民間借貸利率的司法保護上限應在每月20日中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心發布的一年期貸款市場(LPR)報價的4倍基礎上確定，取代了原《規定》“兩線三區以24%和36%為基礎”的規定，大幅降低了民間借貸利率的司法保護上限。按2020年7月20日公布的一年期貸款市場報價利率3.85%的四倍計算，民間借貸

利率的司法保護上限為15.4%。

最高15.4%的上限限制，無疑進一步壓縮了以互聯網貸款業務為主營業務的維信金科的利潤空間。

然而，噩耗不斷傳來。

為了進一步約束互聯網平臺以小規模出資放大杠桿的業務操作，實現監管套利。

今年2月20日，中國銀保監會辦公廳發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》明確三項定量指標，出資比例，即商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；

集中度指標，即商業銀行與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；

限額指標，即商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

業內人士分析認為，該項舉措將使互聯網貸款業務得到大幅規范，但這半年多來又面臨一些新形勢，出現一些新情況，例如去年下半年部分互聯網平臺在金融營銷宣傳方面的不當方式引發爭議，此次《通知》按照審慎監管原則，對《辦法》內容制定更為完善的細則，能夠有效遏制互聯網貸款規模的快速擴張，同時能夠約束互聯網平臺以小規模出資放大杠桿的業務操作。

也就是說，這一系列舉措都會對維信金科的主營業務產生一定的限制。綜合來看，監管層先是對民間借貸利率上限進行了規定，勢必會壓縮互聯網借貸平臺的盈利空間，同時聯合放貸出資比例限制，有效遏制互聯網貸款規模的快速擴張，同時能夠約束互聯網平臺以小規模出資放大杠桿的業務操作。

這不免讓市場懷疑，本就因涉嫌高利貸、砍頭息和暴力催收等問題而頻遭用戶投訴的維信金科，能否承受住監管層這套組合拳的聯合打壓？

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