代款怎樣代？想貸款應該怎么貸？？

我從業期間經常碰見一種小微客戶：特征是需要錢的時候經常“病急亂投醫”，明明自己的資質完全可以在銀行多貸些款，卻總是在網貸或者小貸公司湊錢，十分讓人不解，后來問了才知道，銀行存在審批額度低、速度慢的問題，但是他并不明白為何這樣。關于這一點，我想做生意的讀者們或多或少遇到過，那么個人經營貸款或者小微企業貸款具備哪些客戶資質會更快、額度更高的獲得審批呢？

（1）一定要謹慎為別人提供擔保。如果征信上的擔保條數及擔保金額過多，會直接影響自己的貸款審批效率或者貸款額度，銀行工作人員在看到擔保信息后還會要求企業提供很多被擔保企業的相關資料，不但手續麻煩，還得去打擾這個企業的工作人員進行考察。

（2）一定注意保存好水費、電費、員工工資明細、進貨發貨的票據等紙質單據。雖然有些小微企業為了避稅經常將這些單據自行銷毀或者篡改，但這本身就是一種不規范管理的表現，銀行在考察客戶貸款資質時，這些單據是必不可少的用于證明經營實際和經營能力的重要物證，沒有的話融資必然會遇到阻礙。

（3）一定注意保存好經營賬戶的流水，不要誤刪或者讓出入賬記錄太過于分散。經營賬戶流水是衡量貸款額度的一個重要標準，也是直接判定是否有經營行為的一個重要證據。銀行工作人員需要根據流水的進出項核對客戶每年的經營額，根據經營額計算貸款的上限，此時需要貸款更多的一定要保證經營額計算的越多越好，否則很容易出現抵押物評估后或者被擔保后難以將可貸的額度使用完畢的情況。

（4）一定要在貸款時充分比較各行的貸款政策。有些銀行對抵押物的評估容許較大水分，這是由該行本身內控較松散且客戶經理需要更多的業績完成貸款指標的現實因素造成的，比如同樣的抵押物，在農商行可能評估價值為500萬，而在內控較嚴格的股份制銀行只能評估到400萬，雖然評估很多都是第三方進行，但在銀行招標選擇第三方評估公司時，股份制銀行一般都會要求第三方評估機構嚴格評估。

（5）一定要了解各家銀行的貸款所需資料和承諾的貸款周期。有些銀行貸款資料需要的極其繁瑣，甚至要把你的陳年老賬都翻出來才能順利通過審批，這無疑給客戶增加了巨大的時間成本。在銀行競爭日益激烈的今天，雖然各家銀行都在盡量簡化貸款手續并研究了很多線上審批系統以減輕客戶經理的壓力，但是就有銀行受規章制度和監管嚴格程度限制較大，導致同一筆貸款所需要的資料無法進行簡化。同時，貨比三家的一個巨大好處就是一般銀行對客戶進行了解基本情況后都會進行貸款整個周期進行完畢的時間承諾，這是很多客戶經理留住客戶的一種手段，如果在他承諾的時間范圍，一般情況下客戶經理必會盡最大努力完成他的承諾，否則可能引來投訴。

（6）一定要了解各家銀行的政策靈活程度。有些銀行在給小微企業客戶或者個體工商戶辦理貸款時是可以提供續貸服務的，比如貸款能持續10年、三年一個周期，有些銀行能讓第一個周期結束后不必歸還本金即可續貸，這種政策現在被很多開明的銀行在疫情時期下應用的爐火純青，也是自己行保證優質客戶存續的一種手段。

我從業期間經常碰見一種小微客戶：特征是需要錢的時候經常“病急亂投醫”，明明自己的資質完全可以在銀行多貸些款，卻總是在網貸或者小貸公司湊錢，十分讓人不解，后來問了才知道，銀行存在審批額度低、速度慢的問題，但是他并不明白為何這樣。關于這一點，我想做生意的讀者們或多或少遇到過，那么個人經營貸款或者小微企業貸款具備哪些客戶資質會更快、額度更高的獲得審批呢？

（1）一定要謹慎為別人提供擔保。如果征信上的擔保條數及擔保金額過多，會直接影響自己的貸款審批效率或者貸款額度，銀行工作人員在看到擔保信息后還會要求企業提供很多被擔保企業的相關資料，不但手續麻煩，還得去打擾這個企業的工作人員進行考察。

（2）一定注意保存好水費、電費、員工工資明細、進貨發貨的票據等紙質單據。雖然有些小微企業為了避稅經常將這些單據自行銷毀或者篡改，但這本身就是一種不規范管理的表現，銀行在考察客戶貸款資質時，這些單據是必不可少的用于證明經營實際和經營能力的重要物證，沒有的話融資必然會遇到阻礙。

（3）一定注意保存好經營賬戶的流水，不要誤刪或者讓出入賬記錄太過于分散。經營賬戶流水是衡量貸款額度的一個重要標準，也是直接判定是否有經營行為的一個重要證據。銀行工作人員需要根據流水的進出項核對客戶每年的經營額，根據經營額計算貸款的上限，此時需要貸款更多的一定要保證經營額計算的越多越好，否則很容易出現抵押物評估后或者被擔保后難以將可貸的額度使用完畢的情況。

（4）一定要在貸款時充分比較各行的貸款政策。有些銀行對抵押物的評估容許較大水分，這是由該行本身內控較松散且客戶經理需要更多的業績完成貸款指標的現實因素造成的，比如同樣的抵押物，在農商行可能評估價值為500萬，而在內控較嚴格的股份制銀行只能評估到400萬，雖然評估很多都是第三方進行，但在銀行招標選擇第三方評估公司時，股份制銀行一般都會要求第三方評估機構嚴格評估。

（5）一定要了解各家銀行的貸款所需資料和承諾的貸款周期。有些銀行貸款資料需要的極其繁瑣，甚至要把你的陳年老賬都翻出來才能順利通過審批，這無疑給客戶增加了巨大的時間成本。在銀行競爭日益激烈的今天，雖然各家銀行都在盡量簡化貸款手續并研究了很多線上審批系統以減輕客戶經理的壓力，但是就有銀行受規章制度和監管嚴格程度限制較大，導致同一筆貸款所需要的資料無法進行簡化。同時，貨比三家的一個巨大好處就是一般銀行對客戶進行了解基本情況后都會進行貸款整個周期進行完畢的時間承諾，這是很多客戶經理留住客戶的一種手段，如果在他承諾的時間范圍，一般情況下客戶經理必會盡最大努力完成他的承諾，否則可能引來投訴。

（6）一定要了解各家銀行的政策靈活程度。有些銀行在給小微企業客戶或者個體工商戶辦理貸款時是可以提供續貸服務的，比如貸款能持續10年、三年一個周期，有些銀行能讓第一個周期結束后不必歸還本金即可續貸，這種政策現在被很多開明的銀行在疫情時期下應用的爐火純青，也是自己行保證優質客戶存續的一種手段。