個人如何申請債務整合？個人債務重組如何處理？？

債務重組，美其名曰，重新規劃債務，輕松上岸

真的這么美好嗎？你的負債就能輕松卸下來嗎？

今天我們來深入了解一下債務重組的幾種方式和大致的流程

債務重組這個詞，之前多用于企業，根據《企業破產法》相關規定

但是近些年，尤其16年網貸盛行之后到這兩年的疫情影響

個人負債出現井噴式增長

于是這個業務，就從企業債務延伸到處理個人債務上

個人債務重組主要有三種方式

分別是資產解壓變現、負債整合和協商分期三種

比如你有一套房，但是房子還在按揭或者是在抵押，如果你處在負債當中，肯定沒有那么多現金流贖回資產，那么就有這么一個服務方去幫你把資產解壓協助你出售變現，從而緩解你的債務危機，這里面，服務方的盈利點主要有三個，一個是服務費，第二個是解壓墊資手續費，第三個是融資手續費。

我們以房產中介行業常見的墊資工具，安心保為例，它的解壓墊資手續費為每月2.5%，也就是說幫你墊資100萬，手續費是在2.5萬左右，但是通常資產解壓變現這種債務重組方式，都會根據債務人的個人財務狀況不同，而匹配不同的債務重組方式。

比如，小王手里有一套全款房，價值100萬，抵押了50萬，除此之外呢，還有包括信用卡，網貸在內的50萬，這種情況再融資的難度很大，因為大額基本借不來，小額越借越廢，所以說這個僵局就很難破解。那如果有一個服務方，愿意幫助你把房子解壓變現，先給你墊資50萬，贖回房本之后，再幫你去清理信用卡和網貸，接下來做30-100之間的融資，假設融到50萬然后把房子出掉，基本上走完所有流程之后，手里還能留個二三十，到這一步，處理完后，你只剩一個單筆的五十萬負債，所以這樣下來債務重組就算完成了。

走完這個流程，你就搞定了三個很重要的事情，第一個是梳理優化負債，之前你一個抵押加上雜七雜八的網貸信用卡亂糟糟一片，最后只剩一個單筆的50的貸款，這樣就輕松很多。第二個，就是解決了現金流的問題，雖然最后依然有50萬負債，但是手里還留存了二三十萬的現金，，這些只要用好，后續的問題就不再是問題。第三是再融資的可能性，之前的負債很多，很亂，那個時候是無法再融資的，但是債務重組之后，你的融資口就一下打開了，所以這種情況，債務重組是有效的，雖然加上服務費，墊資手續費，融資收費你可能要付個10萬上下的手續費，但是金融的本質就是一個時間、空間和現金流的游戲，你等于拿錢買了時間和自由和后續盤活的更多可能性，所以這種情況下呢，你只要運作得當，這個錢，花得就值，就算是比較理想。

可是實際上這種方案可行性是非常低的，遠遠沒有這么理想，根據我在實際工作中接觸到的絕大多數資方，出于對墊資風險，資不抵債和債務人本身不可控風險上，會直接把風險甩給第三方機構，只進行一半，賺到一定的好處費之后，就脫手了。什么意思呢，就是當把房產贖回之后，會直接向第三方機構轉貸，比如銀行，銀行一般能給到房產價值的7-8成，那么銀行的抵押貸款有什么特點呢，第一是利息低，遠遠低于信用卡網貸，第二是還款方式靈活，可先息后本也可等額本息，這樣操作下來，本質上是用銀行的長期低息的優質負債置換了信用卡網貸等短期高息的劣質負債，不要小看這一點，很有可能會降低每月90%的還款壓力，而一旦將還款壓力降低到負債者可承受的范圍內，相當于負債者就重新掌握了現金流，

比如小王之前每月收入7000，貸款卻要還2萬，現金流永遠是負的，但是經過債務重組后，沒有只需要還4000，這樣負債還完后還剩下3000的可支配收入，這樣就贏得了踹息的機會，換來了時間和空間。那么這種方式的問題就在于，如果轉貸后能夠覆蓋絕大多數網貸信用卡還好，算是比較理想的一種方式，如果不能，轉貸后依然有很大的窟窿，那這種方式在本質上就有問題。

銀行一放款，墊資的本金就回來了，這就叫做資金回路，資金回路這個東西很重要，在資金回路不明確或有風險的情況下，墊資方是壓根不會給你操作，那實際操作中為什么不選擇資產買賣呢，這里有兩個原因，第一是房產買賣的時間周期較長，而且過程不可控，主要因為涉及到房產所有人的心理預期，購房者的心理預期，房產裝修，位置等多方面的不可控因素；第二是大多數負債者，對于房子很難割舍得下，原因也不復雜，只因為這套房子可能是唯一性住宅。所以我們在現實中，既要認識到資產解壓變現這一方式，也要了解到其中蘊含的風險，才能綜合抉擇。另外市場上的墊資還款方，多處于專業市場中，普通人接觸不到，只能通過中介來實現，而中介市場向來良莠不齊，而且墊資資方也是魚龍混雜，因此這種方案的難度大，水很深！

也就是幫你做上一筆大額貸款，然后把你所有的負債全部還清，所遵循的也是用長期低息的優質貸款置換短期高息的負債，使每月還款降低到負債人承受范圍之內，后續你只需要償還這一筆債務即可，這是一種用時間換空間的做法

但是這種方式對債務人的資質要求比較高，像那些三無人員比如說，無車，無房，沒有公司，這些人基本做不了。

就是幫助你通過與債權人進行協商，從而約定一種新的債務償還方式。這個主要針對信用卡協商和網貸協商，比如說協商最長60個月的免息分期償還或者延期1-3年之后再還款中間不用還款。

但是這種債務重組方式和上面兩種方式是有本質區別的，上面兩種方式你可以理解是在：盤活，是在保證不逾期的情況下，重新優化整理你的負債，目的是使你的債務償還起來更輕松容易，這個過程中有效融資是主旋律，適用人群主要局限于有資產和資質的人當中，而第三種協商分期或延期的方案，本質上是逾期后你真的還不起了或者說你感覺自己即將逾期將要崩盤的主要處理手段，所以這第三種債務重組方式，是以信用崩盤為代價，基本就沒有后續了，協商完，按時還款就可以了，所以這里面的利潤點呢，就是服務商的服務費，市場上的報價一般為逾期金額的5%，具體是以金額來算。

債務重組，美其名曰，重新規劃債務，輕松上岸

真的這么美好嗎？你的負債就能輕松卸下來嗎？

今天我們來深入了解一下債務重組的幾種方式和大致的流程

債務重組這個詞，之前多用于企業，根據《企業破產法》相關規定

但是近些年，尤其16年網貸盛行之后到這兩年的疫情影響

個人負債出現井噴式增長

于是這個業務，就從企業債務延伸到處理個人債務上

個人債務重組主要有三種方式

分別是資產解壓變現、負債整合和協商分期三種

比如你有一套房，但是房子還在按揭或者是在抵押，如果你處在負債當中，肯定沒有那么多現金流贖回資產，那么就有這么一個服務方去幫你把資產解壓協助你出售變現，從而緩解你的債務危機，這里面，服務方的盈利點主要有三個，一個是服務費，第二個是解壓墊資手續費，第三個是融資手續費。

我們以房產中介行業常見的墊資工具，安心保為例，它的解壓墊資手續費為每月2.5%，也就是說幫你墊資100萬，手續費是在2.5萬左右，但是通常資產解壓變現這種債務重組方式，都會根據債務人的個人財務狀況不同，而匹配不同的債務重組方式。

比如，小王手里有一套全款房，價值100萬，抵押了50萬，除此之外呢，還有包括信用卡，網貸在內的50萬，這種情況再融資的難度很大，因為大額基本借不來，小額越借越廢，所以說這個僵局就很難破解。那如果有一個服務方，愿意幫助你把房子解壓變現，先給你墊資50萬，贖回房本之后，再幫你去清理信用卡和網貸，接下來做30-100之間的融資，假設融到50萬然后把房子出掉，基本上走完所有流程之后，手里還能留個二三十，到這一步，處理完后，你只剩一個單筆的五十萬負債，所以這樣下來債務重組就算完成了。

走完這個流程，你就搞定了三個很重要的事情，第一個是梳理優化負債，之前你一個抵押加上雜七雜八的網貸信用卡亂糟糟一片，最后只剩一個單筆的50的貸款，這樣就輕松很多。第二個，就是解決了現金流的問題，雖然最后依然有50萬負債，但是手里還留存了二三十萬的現金，，這些只要用好，后續的問題就不再是問題。第三是再融資的可能性，之前的負債很多，很亂，那個時候是無法再融資的，但是債務重組之后，你的融資口就一下打開了，所以這種情況，債務重組是有效的，雖然加上服務費，墊資手續費，融資收費你可能要付個10萬上下的手續費，但是金融的本質就是一個時間、空間和現金流的游戲，你等于拿錢買了時間和自由和后續盤活的更多可能性，所以這種情況下呢，你只要運作得當，這個錢，花得就值，就算是比較理想。

可是實際上這種方案可行性是非常低的，遠遠沒有這么理想，根據我在實際工作中接觸到的絕大多數資方，出于對墊資風險，資不抵債和債務人本身不可控風險上，會直接把風險甩給第三方機構，只進行一半，賺到一定的好處費之后，就脫手了。什么意思呢，就是當把房產贖回之后，會直接向第三方機構轉貸，比如銀行，銀行一般能給到房產價值的7-8成，那么銀行的抵押貸款有什么特點呢，第一是利息低，遠遠低于信用卡網貸，第二是還款方式靈活，可先息后本也可等額本息，這樣操作下來，本質上是用銀行的長期低息的優質負債置換了信用卡網貸等短期高息的劣質負債，不要小看這一點，很有可能會降低每月90%的還款壓力，而一旦將還款壓力降低到負債者可承受的范圍內，相當于負債者就重新掌握了現金流，

比如小王之前每月收入7000，貸款卻要還2萬，現金流永遠是負的，但是經過債務重組后，沒有只需要還4000，這樣負債還完后還剩下3000的可支配收入，這樣就贏得了踹息的機會，換來了時間和空間。那么這種方式的問題就在于，如果轉貸后能夠覆蓋絕大多數網貸信用卡還好，算是比較理想的一種方式，如果不能，轉貸后依然有很大的窟窿，那這種方式在本質上就有問題。

銀行一放款，墊資的本金就回來了，這就叫做資金回路，資金回路這個東西很重要，在資金回路不明確或有風險的情況下，墊資方是壓根不會給你操作，那實際操作中為什么不選擇資產買賣呢，這里有兩個原因，第一是房產買賣的時間周期較長，而且過程不可控，主要因為涉及到房產所有人的心理預期，購房者的心理預期，房產裝修，位置等多方面的不可控因素；第二是大多數負債者，對于房子很難割舍得下，原因也不復雜，只因為這套房子可能是唯一性住宅。所以我們在現實中，既要認識到資產解壓變現這一方式，也要了解到其中蘊含的風險，才能綜合抉擇。另外市場上的墊資還款方，多處于專業市場中，普通人接觸不到，只能通過中介來實現，而中介市場向來良莠不齊，而且墊資資方也是魚龍混雜，因此這種方案的難度大，水很深！

也就是幫你做上一筆大額貸款，然后把你所有的負債全部還清，所遵循的也是用長期低息的優質貸款置換短期高息的負債，使每月還款降低到負債人承受范圍之內，后續你只需要償還這一筆債務即可，這是一種用時間換空間的做法

但是這種方式對債務人的資質要求比較高，像那些三無人員比如說，無車，無房，沒有公司，這些人基本做不了。

就是幫助你通過與債權人進行協商，從而約定一種新的債務償還方式。這個主要針對信用卡協商和網貸協商，比如說協商最長60個月的免息分期償還或者延期1-3年之后再還款中間不用還款。

但是這種債務重組方式和上面兩種方式是有本質區別的，上面兩種方式你可以理解是在：盤活，是在保證不逾期的情況下，重新優化整理你的負債，目的是使你的債務償還起來更輕松容易，這個過程中有效融資是主旋律，適用人群主要局限于有資產和資質的人當中，而第三種協商分期或延期的方案，本質上是逾期后你真的還不起了或者說你感覺自己即將逾期將要崩盤的主要處理手段，所以這第三種債務重組方式，是以信用崩盤為代價，基本就沒有后續了，協商完，按時還款就可以了，所以這里面的利潤點呢，就是服務商的服務費，市場上的報價一般為逾期金額的5%，具體是以金額來算。