郵政銀行存款利率表2022？郵政儲蓄定期3年存款利率？？

“追漲殺跌太辛苦，不如復利3.5%”，“能夠鎖定終身3.5%復利的增額終身壽險，簡直不要太香”，最近，借著多家銀行下調存款利率的當口，保險代理人又在朋友圈炒了一波增額終身壽險。

不少消費者對這類產品并不熟悉，確實，雖然增額終身壽險早已有之，但一直并未成為保險市場的主流產品，而近年來，在長期利率下行、資管新規落地、理財產品打破剛兌之下，增額終身壽險在保值增值方面的優勢逐漸被市場發掘。

不過，號稱3.5%的復利，增額終身壽險真的能達到嗎？風險又如何呢？

復利3.5%？長期持有才能保值增值

北京的劉先生最近在銀行購買了一份增額終身壽險，年繳保費30萬元，交5年，總計保費150萬元。

根據合同規定，自第二個保單年度起，主合同各保單年度的當年度基本保險金額，在上一保單年度的當年度基本保險金額的基礎上遞增3.5%。這也是增額終身壽險的最大特點，即保額會“長大”。

此外，增額終身壽險的現金價值也比較高，以上述劉先生購買的產品為例，到第5個保單年度，現金價值約為154萬元，已超過其所交保費，而到第20個保單年度，現金價值已約為257萬元，是所交保費的1.71倍。

合同中稱“我們自收到完整的解除合同申請之日起30天內向您退還本合同在合同終止之日的現金價值。”

也就是說，即便劉先生在20年后退保，也可以獲得保險公司退還的257萬元現金價值，相較于150萬元的本金，的確有一定的保值增值。

華金證券研報測算稱，增額終身壽險的長期IRR（內部收益率）保持在3%以上，遠高于銀行活期存款利率，甚至高于大部分銀行的定期存款利率，收益率具備較強吸引力。

國泰君安證券研報也測算表示，2022年上市險企主推的增額終身壽險在持有期達40年時基本可以獲得3%以上的IRR。“我們認為，在當前利率下行的大背景下，增額終身壽險作為具有保證收益且長期收益可達3%以上的高度稀缺產品，預計短期受到市場追捧。”

的確，在9月15日多家銀行下調定期存款利率后，3年期存款利率基本上下調至3%，1年期、2年期的定期存款利率則分別下調至1.9%和2.4%，對比來看，增額終身壽險的收益還算不錯。

值得買嗎？用“長錢”購買 短期退保易虧損

那么，對于普通消費者來說，增額終身壽險是否值得購買？購買時又應該注意哪些問題？

“其次，如上所述，這類保險通常需要持有中長期才能保本以及獲取收益，中途取出則有可能無法達到預期收益率，因此，有需求的消費者應該使用可長期不動用的資金投保，否則難以達到資產保值增值的目的。”

“總的來說，若消費者風險偏好較低，希望未來能有一些穩定的被動的現金流收入，增額終身壽險在利率下行之下是有優勢的，但需長期持有，流動性受限。同時，未來不確定性因素較大，可能會面臨一些通脹風險。消費者從這兩個角度考慮會更全面一些，可結合自身需求、家庭所處階段、財富結構等考慮配置。”朱俊生稱。

增額終身壽險的穩定收益率是其一大優勢，但相應的，流動性并不那么靈活，更適合作為一項長期“投資”，若僅考慮短期，則容易產生退保損失。

“追漲殺跌太辛苦，不如復利3.5%”，“能夠鎖定終身3.5%復利的增額終身壽險，簡直不要太香”，最近，借著多家銀行下調存款利率的當口，保險代理人又在朋友圈炒了一波增額終身壽險。

不少消費者對這類產品并不熟悉，確實，雖然增額終身壽險早已有之，但一直并未成為保險市場的主流產品，而近年來，在長期利率下行、資管新規落地、理財產品打破剛兌之下，增額終身壽險在保值增值方面的優勢逐漸被市場發掘。

不過，號稱3.5%的復利，增額終身壽險真的能達到嗎？風險又如何呢？

復利3.5%？長期持有才能保值增值

北京的劉先生最近在銀行購買了一份增額終身壽險，年繳保費30萬元，交5年，總計保費150萬元。

根據合同規定，自第二個保單年度起，主合同各保單年度的當年度基本保險金額，在上一保單年度的當年度基本保險金額的基礎上遞增3.5%。這也是增額終身壽險的最大特點，即保額會“長大”。

此外，增額終身壽險的現金價值也比較高，以上述劉先生購買的產品為例，到第5個保單年度，現金價值約為154萬元，已超過其所交保費，而到第20個保單年度，現金價值已約為257萬元，是所交保費的1.71倍。

合同中稱“我們自收到完整的解除合同申請之日起30天內向您退還本合同在合同終止之日的現金價值。”

也就是說，即便劉先生在20年后退保，也可以獲得保險公司退還的257萬元現金價值，相較于150萬元的本金，的確有一定的保值增值。

華金證券研報測算稱，增額終身壽險的長期IRR（內部收益率）保持在3%以上，遠高于銀行活期存款利率，甚至高于大部分銀行的定期存款利率，收益率具備較強吸引力。

國泰君安證券研報也測算表示，2022年上市險企主推的增額終身壽險在持有期達40年時基本可以獲得3%以上的IRR。“我們認為，在當前利率下行的大背景下，增額終身壽險作為具有保證收益且長期收益可達3%以上的高度稀缺產品，預計短期受到市場追捧。”

的確，在9月15日多家銀行下調定期存款利率后，3年期存款利率基本上下調至3%，1年期、2年期的定期存款利率則分別下調至1.9%和2.4%，對比來看，增額終身壽險的收益還算不錯。

值得買嗎？用“長錢”購買 短期退保易虧損

那么，對于普通消費者來說，增額終身壽險是否值得購買？購買時又應該注意哪些問題？

“其次，如上所述，這類保險通常需要持有中長期才能保本以及獲取收益，中途取出則有可能無法達到預期收益率，因此，有需求的消費者應該使用可長期不動用的資金投保，否則難以達到資產保值增值的目的。”

“總的來說，若消費者風險偏好較低，希望未來能有一些穩定的被動的現金流收入，增額終身壽險在利率下行之下是有優勢的，但需長期持有，流動性受限。同時，未來不確定性因素較大，可能會面臨一些通脹風險。消費者從這兩個角度考慮會更全面一些，可結合自身需求、家庭所處階段、財富結構等考慮配置。”朱俊生稱。

增額終身壽險的穩定收益率是其一大優勢，但相應的，流動性并不那么靈活，更適合作為一項長期“投資”，若僅考慮短期，則容易產生退保損失。