負利率時代銀行怎么辦？如果進入負利率時代

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首先這里有一點誤解，就是歐洲的負利率是負基準利率，意思是普通銀行向歐央行進行借款和存款時，采取負利率計算，但是普通人在銀行里的存款和貸款并不是負利率。那我問題就來了，銀行在這種負利率時代，一手存款利率為負，不僅沒有資金成本，還相當于有資金利息收入。

1、負利率時代，把錢存銀行好嗎？

國內許多人只看到歐盟與日本等國家的負利率問題，其實負利率的產生與這些國家的高福利是息息相關的，如果沒有高福利，歐盟國家與日本等是無法執行負利率政策的。由于國家福利過高，國家債務水平不斷增長，財政越來越難以支撐，所以就必須調降利率，乃至執行負利率，負利率有三大作用：一是降低債務利息支出壓力；二是降低居民存款，刺激消費，再通過消費來拉動供給，從而促進就業與經濟增長；三是間接消減福利，

用德國的福利來舉個例子，從嬰兒到老，德國都有比較好的福利待遇。譬如：幼兒出生政府補助、奶粉補助、兒童補貼金且多生多補、育兒補貼金、幼兒園到中學學費全免、大學公立教育免費；孕婦產前產后檢查、手術費、醫藥費、調養費都有保險承擔；醫保方面一人投保全家享有；享受多種免費醫療；失業后832天內可以領取原工資的68%或63%的失業金，期間不繳納任何稅費，

失業超832天則領取基本保障金，為原工資的53%且沒有時間限制；65歲后可每月領約1750歐的養老金等等。上面的這些福利只是一部分，而這樣的福利體系普遍存在于歐盟多數國家，所以歐盟與日本等國家才能施行負利率，因為一個人基本靠國家福利就可以活一生，生活有基本保障，所以歐盟等國家可以用負利率倒逼居民存款下降以刺激消費，刺激經濟，

負利率時代當然不適合把錢存在銀行，更適合貸款生活，因為存錢倒貼息，存錢虧錢這就迫使居民存款向債券、理財產品與風險資產上流動，所以歐盟各國的股市近十年比較強勢，以至于形成泡沫趨勢。同時負利率時代歐盟的銀行體變得非常脆弱，如果美歐等發達國家再度爆發金融危機銀行會大面積倒閉，所以居民少存款與不存款或許并不是壞處，因為銀行存款存在潛在的高風險，

中國是不大可能施行負利率的，這是由社會保障體系所決定的，負利率政策會造成市場利率扭曲與資產定價錯位，會給經濟發展帶來諸多復雜矛盾，所以歐盟與日本雖然長期實行超低利率與負利率，但是經濟依然萎靡不振。這是因為負利率加劇了金融化，并不能有效提高消費，也不能將居民存款有效地引導到實體經濟之中，所以負利率環境下的國家經濟普遍發展緩慢，

2、如果進入負利率時代，銀行怎樣盈利？

我想題主應該是問的商業銀行，比如中行，工行這些吧？應該不是問國開行等政策性銀行的盈利問題。首先我們要清楚，這個所謂的負利率時代，負利率特指的是銀行存款利率為負值，而應該還沒有到貸款利率為負值的地步，中國國內目前商業銀行主要的利潤來源來自于存貸業務、理財產品收益等兩大塊，而其中存貸款業務里面的房貸收入是銀行最優質，最穩定的利潤來源。

理財產品收益相對來說，沒有存貸款業務基數大，利潤量不足以支撐整個銀行體系的發展，那么我們來看，當進入負利率時代后，市場上的利率情況如何。當進入負利率時代后，銀行存款業務里面，利率變為負值，比如-2%，也就是說，居民存入銀行一萬元，每年不僅沒有利息，反而這一萬每年都要減少a%，也就是200元，這意味著什么呢？這就意味著負利率政策將會倒逼居民存款流出儲蓄機構，進入消費領域或者現金市場領域，這是頂層在變相推動居民或組織進行消費或者投資。

居民存款利率為負值，那么貸款利率呢？一般情況下來說，貸款利率還是正值，不會出現銀行貸款1萬元給你，每年還倒給你200元的現象，如果那樣的話，整個市場的貨幣已經泛濫到惡性通脹都比不過的地步了，那么，貨幣也就成為了廢紙，討論利率正負就沒有意義了。所以，正常情況下，貸款利率都是正值，那我問題就來了，銀行在這種負利率時代，一手存款利率為負，不僅沒有資金成本，還相當于有資金利息收入。

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