什么是利率雙軌制？養老金雙軌制的目的是什么

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二是雙軌制利率的運用，實際上是針對貸款和存款分別設置了不同的利率水平，而利率雙軌制在操作上，應該比量化寬松、前瞻性指引或負利率政策更有效。最近央行再次表態，“利率并軌”是下一個重要的工作，實現市場利率是貸款利率的兩軌合一，未來存貸款基準利率會逐步取消，利率完全市場化，這一步的完成意味著利率市場化工作徹底完成，這個時候也更加考驗商業銀行的貸款定價能力，尤其是小銀行。

1、lpr利率轉換是什么意思？

LPR（貸款市場報價利率）轉換，是指將原來貸款合同的利率（貸款基準利率）轉換成LPR。也就說，貸款的定價基準變了，由基準利率變為LPR，轉換的對象是浮動利率的貸款，包括個人貸款也包括企業貸款。大家普遍關心個人住房貸款利率轉換，今天（8月12日），五家大型商業銀行——中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行同時發布公告，明確將于8月25日起對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR作為定價基準。

而交通銀行則在7月20日就公告，將于8月21日對批量轉換范圍內的個人住房貸款，按照相關規則統一調整為LPR定價方式，當然，這些銀行也說了，批量轉換完成后，若對轉換結果有異議，可于12月31日(含)前通過相關渠道自助轉回或與貸款經辦行協商處理。我一直建議有房貸的朋友，盡快轉成以LPR作為定價基準，但非常反對銀行強制進行批量轉換，

銀行不能替客戶作出選擇，沒有權力也沒有必要強制客戶進行轉換。對借款人來說，如果什么都不轉，其實就相當于固定利率——利率固定在你現在的利率水平，從中短期看，我國利率處于下行趨勢。將存量浮動利率房貸轉成以LPR作為定價基準，對借款人是有利的，有助于減輕借款人房貸支出，而大型銀行擬開展批量轉換，主要出于滿足央行宏觀審慎評估（MPA）考核的需要。

但是，銀行在具體操作中，應注重尊重借款人的自主選擇，存量浮動利率貸款定價基準轉換涉及面大、周期長，央行相關考核要實事求是，不搞“一刀切”；商業銀行應在時間安排、方式選擇等方面進行周密細致的部署，尤其要加強與客戶的溝通。如果少數借款人不愿意轉換存量貸款定價基準，應尊重借款人選擇，并繼續履行好原借款合同，

2、養老金雙軌制的目的是什么？

所謂的養老金雙軌制指的是，機關事業單位執行的是一套養老制度，而企業職工執行的另一套養老制度。養老金雙軌制的存在更多的是一種歷史遺留的原因，而不是一種目的，對于養老金雙軌制，很多企業職工都是非常不滿的，因為養老金雙軌制的存在人為的制造了不同人群之間不公平的養老，所以一直以來很多企業職工對于雙軌制養老金都有很多非議，而大家對雙軌制之所以產生不滿，主要有幾個方面的原因。

第一、機關事業單位退休人員不用自己繳納養老保險，而企業職工則需要自己支付一部分養老保險，第二、機關事業單位退休人員的養老由財政統籌，而企業職工的養老則需要所在的企業以及員工共同承擔。第三、機關事業單位的養老待遇明顯要比企業職工養老待遇更好，目前很多機關事業單位退休人員的養老金替代率達到80%~100%之間，而企業職工替代率只有40%~50%之間，

第四、企業社會職工直接參與社會商業活動，直接貢獻了社會稅收，而機關事業單位很多人都不用直接參與到社會商業活動，沒有直接貢獻稅收收入，但他們卻享受著更高的養老待遇。所以對這種不公平的待遇，很多企業職工都非常不滿，因此一直以來大家對于養老金雙軌制的改革呼吁是非常高的，在這種背景之下，我國從2014年開始實行養老金并軌，從2014年開始，包括公務員事業單位等一些機關事業單位職工也要自己繳納一部分養老保險。

但在這次改革當中也并非馬上改革到位，對機關事業單位養老金的改革采取的是老人老辦法，中人中辦法和新人新辦法，所以目前養老金并沒有完全實行并軌，有部分機關事業單位養老金跟社會企業職工養老金仍然有一些差距，而這種養老金雙軌制的存在并不是一種目的，更多的是一種歷史遺留的原因。因為在改革開放之前，我國企業基本上都是國營或者集體單位，而當時這些單位養老金也是由財政統籌，因此很多人都不用自己交養老保險，這對大部分人來說都是公平的。

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