保單年度是什么意思？第五個保單年度是什么意思

保單年度是什么意思？有什么用？今天我們就來聊聊這個話題。首先我們要知道，保險公司是一個盈利機構，他們賺錢的方式主要有兩種，一種是投資，另一種是銷銷售。那么，保險公司的盈利模式是什么呢？我們可以簡單分為兩種：一種是保險產品的銷售，另一種是保險代理人的傭金。這兩種盈利模式各有利弊，那么，哪種更適合我們投保呢？今天，我們就來聊聊這個話題。下面，我們一起來看看吧。

一：保險保單年度是什么意思

“保單年度”指的是從保險合同生效日或生效對應日零時起，至下一年度保險合同生效對應日零時止的期間。比如2018年2月6日生效的保單，到2019年2月6日為一個保單年度。保單年度，是指對保險起期在某一年度的所有保單的一種統計口徑，反映的是各個保單在該年度內的承保狀況。在你交的保險費當中，保險人扣去一部分費用(如保障成本、初始費用等費用)之后，還會剩余一部分現金，這部分現金保險公司會為投保人建立一個賬戶，將錢存進去，這個賬戶里的錢就是所謂的保單價值，也叫現金價值。簡言之也就是你退保時能退出來的錢。你所交的錢當中進入個人賬戶的比例根據險種而不同，萬能險的大概是50%低一些，而傳統型險種往往是30%，甚至更低。個人賬戶里的這筆錢則與保險公司的運營情況掛鉤，根據保險法的規定，保險人必須將其盈利的70%返還給投保人。也就是說，你個人賬戶里的錢就是你的本錢，保險公司盈利后的分紅就是利息。值得一提的是，與銀行不同，保險公司的利息不是固定的，是根據其具體經營情況而定的，并不受國家調控影響。而且是利滾利。如果你在銀行存錢，想把利息也變成本金，就需要每年末把錢取出來再存一次。但保險不用這樣，而且有些險種是按月結算，也就是說每一個月就利滾利的結算一次。再加上保險法里又規定，保險公司不得向投保人做任何相關分紅的承諾。又得保證有至少1.75的年收益率。也就是說，保險公司經營不好的時候，客戶也會有1.75%的年收益率。所以，保險公司為了方便給投保人講解保單利益，往往會根據往年的經營情況而制定一套假定利率，通常分為低中高三個檔次(低利率就是按1.75%計算;而中利率通常是近年平均利率，5%左右;高利率則是根據往年經營情況判斷的在未來有可能實現的利率，大概在7%-8%左右甚至更高。實際上保險公司的執行利率都比銀行高，但是本金并不是你存進去的數目)。而這些利率都是針對未來的猜測或者說預期，因此稱為假定利率。然后根據這個假定利率計算出演示數據。這些數據中就包括到某年末會有多少現金價值。這就是所謂的“不同假定結算利率下的保單年度末保單價值”順便多說一句，在看演示數據的時候，看中檔的就可以。因為中的是最有可能實現的是指從第一年交費期到第二年交費期的跨度稱為一個保單年度。

二：第五個保單年度是什么意思

銀行的柜面只管賣不管售貨服務的。他說一年是繳費期還是其他的。保險公司只看保單，不看其他的。保險是無所謂“存”和“取”的，用這樣的概念來描述保險本身就帶有欺詐性。這款保險的繳費期可以選擇三年或者五年，但保險期限是10年。第五個保單年度結束時投保人可以選擇退保，這是可以的，但退保和存款到期還本付息是完全不一樣的概念。中途退保只能領取保單現金價值和累計的紅利（如果有的話），這二者之和在數量上不一定會比繳納的保費總額更高，在法律意義上更和退還保費（也就是通常意義上理解的“本金”）有本質差別。

三：保單年度末是什么意思

今天我想講的主題是“現金價值”，為什么想講講這個主題呢？大概是看見網上有消費者購買了平安保險公司的平安福，猶豫期之后2個月想要退保，平安保險公司告知到退保只能退還200多元，這位消費者想到自己購買保險時花費了快1萬塊錢，覺得十分委屈。如果你想知道，為什么花費才過了兩個多月近1萬的保費退保時只有200多元，今天在這篇文章就能告訴你為何退保只能退這么這么一小部分的錢~如果你感興趣的話就繼續看下去吧~

什么是現金價值？

首先我們先來看看“現金價值”在百度百科詞條中的解釋（如下圖）

所謂“現金價值”就是對于長期的人壽保險產品，客服在退保時可以向保險公司領取的保單價值。簡單的說，就是當投保人想要退保，能夠拿回多少錢。一般來說保單現金價值有一個計算公式，保單的現金價值=已經繳納的保費-公司經營成本-保險公司承擔的被保人風險+剩余的保費產生的利息。當購買保險之后保險公司就開始提供保障，退保時保險公司肯定會收取服務費用，退保時退回的錢就是扣去了費用之后的錢。

接下來我想講講如何理解現金價值？一般來說，交保費有兩種方式：

1.自然保費制度：隨著年齡的增長，風險增加，保費增加，一年期的保險都是自然保費制度，醫療險就是自然保費制度，年齡越大，風險越大，保費越高。比如百萬醫療險尊享e生2019版有社保的情況下30歲購買保費306元/年；50歲購買保費906元/年。

2.均衡保費制度：被保險人在繳費期限之間，每年所交的保費都是一樣的。重疾險這樣的長期險都是采用均衡保費制度的，比如重疾險超級瑪麗（旗艦版）若男性30歲購買50萬保額，保障到終身，30年繳費期內保費都是5250元/年。

如果你還是趕緊比較模糊的話，我這里有個圖可以更好的幫助你理解（如下圖）

1.在被保人20歲時，若按照自然保費制度，投保人需要繳納500元，可實際繳納了1000元，此時多交了500元。這500元再扣除了公司的成本之后，剩下的部分錢和產生的利息就成為了保單的現金價值。

2.在被保人40歲時，若按照自然保費制度，投保人需要繳納1500元，可實際只繳納了1000元，此時少交了500元。這少交的500元其實就被保單中持續累積的現金價值給補充了。

現在是不是對于現金價值比較清晰了一些，其實作為投保人，不需要了解的過于透徹，只需要知道現金價值基本上就是退保時保單的價值。

現金價值有什么用？

一般情況下涉及現金價值的情況有以下的五種：

1.退保時：若猶豫期內退保是退還已交保費；猶豫期之后退保就是退還現金價值。這也就是為了近萬元的平安福退保只有幾百塊的原因，因為前期現金價值比較低。這里有一個原因就是保單生效后，保險公司會支付代理人相應的傭金，初期的傭金比例會比較大，所有退保時現金價值就低。

2.保單貸款：一般來說很多保險產品保單都能進行貸款，但是一般貸款額度不超過現金價值的80%。還款要求一般是半年還一次，利率一般為5%。

3.減額交清：當投保人無力繳納保費時，可以申請減額交清，保障還會繼續，但是保額會有一定程度的減少。

4.自動墊付：在保單的寬限期結束時依然未交保費，保險公司會用現金價值抵付保費，一般來說保單的寬限期是60天，60天內繳付保險金合同依然有效，可不需要交利息。

5.身故賠付：市面上有些重疾產品的身故賠付是賠已交保費或者現金價值的大者，也有的產品是賠付已交保費的現金價值。相比之下，賠付保費或現金價值的大者就稍微友好一些。

現金價值表該怎么看？

經常有人會問這個問題：你知道某某產品現金價值是多少？其實這個問他還真的挺不好回答的，因為購買產品時的年紀不同，所交保費不同，現金價值也不一樣。要了解一款產品的現金價值還是需要看保單的。

在這里舉一個例子30歲男性購買了某重疾產品，保額是40萬，繳費時間20年，年繳納保費9000元。該重疾產品的現金價值表如下：

我下面來好好的講講這個表格的含義。首先第一列就是保單年度末/年齡；第二列是每年繳納的保險，因為這款重疾交20年，所以第21年的期交保險費就是0元了；第三列是累積保險費，20年的繳費期，所以20年之后累積保險費也不會改變了；第四列是身故保險金，根據表格可以看出來該重疾產品身故是賠付保額40萬的；第五列就該產品的現金價值了，根據該表可以看出現金價值第一年是804元，此時被保人繳納了9000元的保費了。

一般來說，越往后，產品的現金價值越高，根據上圖可以看出來，當被保人100歲時，保單的第71年，現金價值達到了323776元。

總的來說，一般來說前幾年的現金價值都是比較低的，一般保險公司的營銷成本、運營成本會有較大投入，宣傳費用、傭金占比會比較大；繳費期的現金價值低于所交保費，這一點也很好理解，保險公司不可能在你要求退保的時候還給你跟保費一樣的錢，這樣肯定太虧了。保險公司需要控制退保率，一般都會盡量壓低繳費期間的現金價值。所以在繳費期退保是肯定虧本的，一般來說連一半保費都很難能夠退到。

寫在最后的話：一般來說購買保險前一定要做足功課，貨比三家，選擇真正適合自己的產品，盡量不要退保。因為退保還是比較不劃算的。若實在買到的產品又貴又坑，還是建議及時止損，一定要再購買好新產品并度過了等待期之后再退保，不要讓自己處于保障斷檔的狀態之下。