保險返點是什么意思？返還型保險怎么返還

保險返點是什么意思？1、保險返點是指保險公司根據合同約定，按照一定比例向投保人支付保險費的行為。簡單來說，就是保險公司為了鼓勵消費者購買保險，返點的方式，讓消費者多買保險。2、返點不等于免費。保險公司的返點一般是在保險期間內，如果超過保險期間，就需要繳納一定的的費用，這部分費用就是保險公司的成本。3、保險公司不會以任何形式強制消費者購買保險。

一：保險返保額和返保費有什么區別?

這應該是全網對“返還型”保險最全面、最中立的解讀，尤其是在如今“返還型”保險被一片唱衰的互聯網中。

說真的，還真沒見有哪些博主站出來為其平反的。

這篇文章大約有3800字，雖然很長，但看完后也許打開你對保險行業的另一層認知...

說在前面的話

首先要聲明的是：

本人不屬于任何一家保險公司，但當下市面上大多“大”、“小”保險公司，以及他們推出的主流與非主流的保險產品基本都可以銷售，不存在偏向于誰；

至于你們提到的“誰的傭金高，就賣誰家”的問題，本人一般會這樣做:

在征求客戶意見的前提下，列出幾款同檔位的產品，優缺點列明，讓客戶去選擇買哪家的。

如果還有人質疑這篇文章的中立性，那就劃走別往下看了，不要浪費彼此的時間，“心中有糞,滿目皆屎”，在這里說多少也沒用，網上那些大v說的都對，信他們的挺好。

“返還型”保險的“坑”

與其說“平反”，不如說讓大家更深入地了解“返還型”保險。

在綜合了互聯網各大平臺對于“返還型”保險的彈劾后，歸納起來主要有以下幾點：

1）“返還型”保險很坑人，拿著“有病賠錢，沒病返錢”的話術吸引消費者

2）“返還型”保險只有在沒有理賠的前提下，才能返還保費

3）“返還型”保險返錢后，保障即中止

4）幾十年后返還的錢，那時已經不值錢了，錢的價值會被通脹嚴重的沖刷掉

5）“返還型”保險保費比消費型貴了好幾倍

批判“返還型”保險的主要論點基本上都在這了，下面一個一個的“澄清”。

你不曾了解的“返還型”保險

“天才是1%的靈感加上99%的汗水”

相信很多人當年就是被這句名言灌了雞湯，但卻沒想到人家愛迪生后面還有一句：

“但那一份靈感往往是最重要的，甚至比那百分之九十九的汗水都要重要。”

這里放這句話，想表達什么意思呢？

其實網上很多大v的言論聽上去貌似很有道理，但話卻只說了一部分，也就是最想讓大家知道的那一部分；

而如果全方位的去分析利與弊，那又是另外一番意思了。

這一段落就針對上面的5個論點進行“澄清”，說是澄清，就是把大v們沒有提到的部分補上。

“返還型”保險很坑人，拿著“有病賠錢，沒病返錢”的話術吸引消費者

這就是一個表達觀點的陳述句，說完后面的那4點再回來聊這句。

2. “返還型”保險只有在沒有理賠的前提下，才能返還保費

“沒有理賠，才能返錢”

大家聽起來是不是感覺很虧？

但你們并不虧啊！

因為在理賠的時候，大家已經拿到了保單的保額，而保額通常是大于所交的總保費，你們虧 在哪里了？

難道保險公司賠了保額，還要再返還你保費么？

如果還沒明白，就再細說一下。

先解釋一下什么是“保費”和“保額”。

保費就是我們交給保險公司的錢，通常是分期付，最常見的就是20、30年繳費的（針對長期險種來說）；

保額則是保險公司在被保險人出險后賠付的錢，絕大部分情況下保額是大于總保費的，不然誰還會去買保險？

其實再具體一點，保額是一個“計算賠付款項的基數”。

每一種保險產品賠付的情況肯定不只一種，假設重疾有重癥、中癥、輕癥幾種賠付情況，每一種情況賠多少，都會根據保額來計算；

比如重癥賠100%的保額，中癥賠保額的60%，輕癥賠保額的40%。

以重疾險為例：

假設一位30歲男性買了一款50萬保額的重疾險，分20年期繳費，每年保費是1.2萬，總保費是24萬，

如果該男子在69歲，得了重癥，則會賠付50萬。

花24萬，賠50萬！

請問在這種情況下，你們真覺得”沒有理賠，才能返錢“是在坑消費者？

網上那些營銷號們，只從”能不能返還保費“的角度來分析劃不劃算，卻沒有強調，理賠拿到的錢會遠超于你所交的保費。

當然出險越早，保費交的越少，杠桿也就越大，如果在第一年就出險，相當于交1.2萬賠50萬。

相信一定會有杠精站出來說：

如果被保險人年紀大了，交的總保費大于保額怎么辦？

如果得的是輕癥，只賠了40%的保額（20萬）怎么辦？

在這幾種情況下，即便理賠了，可還是虧了啊！

關于這些，先告訴大家，你不會吃虧，具體原因暫不在本期討論的范圍，有興趣的話，

3. “返還型”保險返錢后，保障即中止

我們換一句話來理解這個問題：其實就是到期后退保，或者是有一個固定的保障期間而已。

跟那些營銷號們喜歡推薦大家買那種”保障到70周歲的重疾險“或者”給孩子買重疾保障30年“的保險是一個道理；

不明白為什么他們推薦的方案中可以”保到70歲“、”保障30年“后合同終止，卻不允許人家在70歲時返還保費，然后終止合同呢？

嚴重的雙標！

4. 幾十年后返的錢，那時已經不值錢了，錢的價值會被通脹嚴重的沖刷掉

這一點可以說是營銷號們吐槽“返還型”保險的重災區之一。

”通貨膨脹“是一個”萬金油“式的理由，因為它可以吐槽幾乎所有關于價值的論點。

還拿上面那位30歲男性的案例來說事：

假設在他在未來的40年間仍然健康硬朗，并在70歲的時候保險公司把總保費返還了，那40年后的24萬能和現在的24萬比么？

肯定不能，那相當于現在的多少錢呢？

40年間24萬貶值了多少，誰能預測一下？

不管貶了多少，我們能不能這樣理解：

這位男性朋友用24萬元在40年間貶掉的那部分錢，換得了一份40年期的重疾險保單？

其實如果細算下來的話，也并不是24萬元在40年間貶掉的價值。

因為只有在他買保險的時候，一次性支付24萬，上面的觀點才成立；

而實際上這24萬是在他未來的20年間累計繳納的，如果是一次性支付保費，總保費也是會少于這24萬的。

那如果該男性朋友買了一份營銷號們推薦的”消費型“重疾會是什么樣的？

假設同樣50萬保額，20年期繳費，保障到70周歲，

30歲男性每年的保費大概在5000~8000之間。

就按最便宜的5000來算，20年的總保費是10萬。

好了，這回就變成了一道比較大小的題：

1）在未來20年間，陸續攢上的10萬塊錢的價值

2）在未來20年間，陸續攢上24萬元，并且再持有20年后，被通脹貶掉的價值

1）和 2）誰的價值更大？

哪一種更劃算，其實并不好說。

5. “返還型”保險保費比消費型貴了好幾倍

沒有調查就沒有發言權

我們拿市面上主流的兩款重疾險為例，打一下這幫營銷號們的臉：

一個是某知名的”消費型“保險，一個是某知名的少兒重疾險（身故返保費）

都是當下互聯網大v們極力推薦的兩款重疾(拿營銷號們的方案，打他們的臉，才更響亮、更鏗鏘、更有力)。

同樣0歲女孩，50萬保額保終身，20年繳費

1）某知名”消費型“重疾的保費是每年3265；

2）某知名帶身故返保費的重疾，每年保費是2740。

不僅返保費的那款重疾險保費每年低了500多，實際上還能再多賠一次重癥。

你們說意不意外！

說到這里，其實還有一層”內涵“是營銷號們沒有跟大家說的：

”返還型“保險到底”返還“了什么？

現在互聯網平臺凡是黑”返還型“保險的博主，都會把重疾險分成兩類：”消費型“(純保障型)和”返還型“，比如這段某音短視頻平臺2.7w贊的視頻..

也就是說不論”返還“的是什么，都被他們歸為了”返還型“的范疇；

其實以當下主流的重疾險為例，所謂”返還型“重疾險，準確的說應該叫”帶身故責任“的重疾險。

”帶身故責任“的重疾險，又分為兩類：

1）身故賠保費（返保費）

2）身故賠保額（返保額）。

還拿上面30歲男性的案例來說：

1) 返保費，就是返24萬；

2) 返保額，就是返50萬。

其實所謂的“返還型”保險保費比消費型貴了好幾倍，指的是”返保額“（身故賠保額）的重疾險；

而“返保費”的重疾險，其實保費并沒有那么貴，甚至上面舉例那款比“消費型”重疾險還要便宜。

那問題來了，營銷號們吐槽“坑人”的“返還型”保險，究竟是“返保費”的，還是“返保額”的？

當然是一起吐了，他們把“返保費”和“返保額”的缺點都放在“返還型”保險的身上，以便讓消費者對“返還型”保險避而遠之；

畢竟消費者并不知道，重疾險的“返還”還分“返保費”和“返保額”。

補充說明一下

前面還有一個論點1：“返還型”保險很坑人，拿著“有病賠錢，沒病返錢”的話術吸引消費者。

這里提到了“有病賠錢，沒病返錢”的概念。

講真的，從“有病賠錢”來看，說的肯定是重疾險；但現在的重疾險基本不會再有”沒病返錢“的責任了；不信你們就讓那些大v指出現在還在售的這樣一款產品來。

那些大v口中所謂的“沒病返錢”，要么指的是前面提到的“身故責任”，要么就是保單到了一定年限之后進行“退保”的操作，真正明確寫在合同中的，現實中并不存在。

重疾險里“身故責任”存在的意義，也并不單是通過“返還”的噱頭去吸引消費者購買，而是給了消費者更多的一層保障，以后再寫，這里不多說。

教人“避坑”的背后，或許有更大的“套路”

為什么很多人都在吐槽“返還型”保險？

如果大家有和這些所謂大v有過聯系的話，就會發現他們背后大多都是一些互聯網保險平臺。

這些在互聯網上的從業者，其實更懂得如何去抓住客戶的眼球，“避坑”就是一個很好的噱頭；

而大多消費者其實并不懂保險，所以一旦有個類似專家人設的博主出現，便會讓很多消費者有相見甚晚的感覺，消費者也不會判斷“專家人設”到底是在講干貨，還是在扯D。

那為什么“返還型”保險就成了“避坑”的眾矢之的了呢？

原因就出在“帶身故責任”的重疾險上。

其實很多人并沒有銷售這類重疾險的權限，尤其是那些互聯網保險平臺，或者說他們能銷售“帶身故責任”重疾險的數量很有限。

當你沒有辦法去銷售一件商品，并且這款商品與你的商品存在競爭關系，那你對它的評價就沒有辦法做到絕對的公平與中立...

這是顯而易見的！

不能賣，就要彈劾，要彈劾就得找突破口，而“返還型”就是彈劾的突破口；

因為“身故責任”中有一種“賠保費”的情況和“返還型”的概念很相似，所以就把”身故責任“和”返還型“直接劃上了等號。

這就是營銷號們的“忽悠邏輯”，雖然很簡單，但外行人還真看不出來。

那些苦口婆心勸大家不要這樣買保險，也不要那樣買保險的博主，其實就是在暗示你，只有按照他們的方式買保險，才是最正確的！

當然，不能否認的是，他們的建議也有可取之處，但套路是絕對大于真誠。

如果還想聽這些，后面會繼續...

<The End>

二：返還型的保險到最后真的返嗎

如果買的是返還型保險，便是在保障期內內沒有保險理賠，商業保險期滿后，就可以拿回本金。這類保險的保費一般較高，具體得到的保障是根據該筆保費的貸款利息來付款資金的，因而合同到期很有可能拿回本金或是是本金貸款利息。返還型保險，也是我們俗稱的儲蓄型保險，即被保險人生存至約定年限后，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。返還型產品有何顯著特征？在各種產品中，比較常見的是返還型意外險和返還型重疾險。返還型意外險的顯著特征是：號稱保障百萬起步，看起來也特別全面，貌似保險這片魚塘都被它承包了，但是需要注意一點：只是普通意外的話，保障額度一般會比較低。除了意外險，部分定期和終生型重疾險也帶返還功能。不過，好的返還型定期重疾險其實不多，并且返還的前提是未發生理賠，還要保障期結束。而終生型返還重疾險，這類產品的顯著特征是：約定在某個年齡（如70歲、80歲等）退還所有的保險費，保障依然有效。要注意的是，若在約定年齡之前發生重疾理賠或身故，保費不會再退還。返還型產品，到底值不值得買？不推薦大家購買。買保險最重要的是保額。因為返還型保險的保費一般會貴不少，在一定的保費預算下，這就制約了保額的提升。其實，保險公司的收入主要有兩部分：保費、投資收入。保費就是投保人交的保費，投資收入就是依靠保費產生的投資回報。保險公司的支出主要有兩部分：保險金給付、費用支出。保險金給付除了保險事故的理賠外，返還型保險的"返還（100+x）%的已繳保費"也屬于保險金給付，費用包括保險公司的運營費用比如員工的工資、也包括給代理人的傭金等。通俗來說，羊毛出在羊身上，返還型保費實際上就是你的保費先借給保險公司，保險公司保證一定的保障責任后，滿期了再連本帶一點利還給你。

三：保險返還保費是什么意思

滿期就是合同結束，返還就是返還你繳的錢啊兩種情況-返還所交保費和返還保額根據合同約定的-返還保額是最合算的，因為你沒有理賠，但也拿到保額了一般每一張保單都會有一個保險期限,就是它有效的時間,有的是終身的,有的是到多少歲的.期滿返還就是返還型保險在保單至保險期限結束時,保險公司會退回給你一定數量的金額,有的是以前交過的保費,也有的是約定的金額.email：super31030511@163.com qq:470348760