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貸款20萬，其中6萬是服務費。日前，成都市民鐘某找貸款中介公司貸款的經歷，經紅星新聞報道引發關注。（此前報道：女子貸款20萬有近6萬元服務費 記者調查：中介機構的套路，讓部分錢變得“合法”）多位市民向記者反映曾遇到類似情況：“貸30萬被收7萬多”“貸29萬被收8萬”……
近日，記者調查發現，這些貸款公司有著相似的“套路”：先以低價貸款手續費吸引貸款者；放款后，又以“走賬”“走流水”為由收取巨額服務費；消費者還款時，再以合同為由設置障礙。而實際上，這些貸款項目，消費者自行就可以辦理，并不需要“中間商”。
一名前貸款公司從業人員自曝，中介公司利用信息不對稱“服務”貸款者，從而賺取高額費用。“簽的合同里有很多坑”，但他們會“繞著彎去講”，避免向客戶提到具體收費項目。
據相關行政部門介紹，這類公司做事嚴密，懂得規避處罰，一旦“出事”就注銷公司，而此類公司既不屬于銀行范疇，也不屬于小額貸款公司，處于法律監管的空白地帶。此類公司的規范和監管，需要多部門聯合行動，綜合施策。
↑市民劉某貸款的公司
① 同樣的遭遇
貸款被套路
多人被收巨額“服務費”
因裝修急需資金，今年3月，成都市民鐘某找到位于青羊區雄飛中心的四川信達普惠商務服務有限公司（下稱“信達普惠公司”）進行貸款。
鐘某說，當時工作人員稱他們是銀行直貸的個貸中心，并非中介機構，也不會收取服務費，“只有8‰的風險金，貸20萬元只要1600元。”
但在放款后，公司卻以申請裝修貸款，銀行需要查裝修流水為由，讓鐘某把其中的6萬元轉到一家裝修公司“走帳”。但是當鐘某要求將“走賬”的錢要回時，對方卻堅稱這是公司為其提供咨詢服務而收取的服務費。之后，她曾數次找到該公司要求退款，對方均不予理睬。
紅星新聞記者采訪發現，實際上，鐘某的貸款并不需要“中介”服務，其自行即可通過銀行APP操作完成，信達普惠公司僅僅是幫她操作了APP而已。經報道，鐘某拿回了該筆錢，而該公司則迅速關門，不久又注銷公司。
↑鐘某向一家裝飾公司轉款6萬元
閔某，29歲，去年投資失敗后急需資金周轉，正巧，他收到的一條貸款短信稱他有30萬元的貸款額度。在回復確認貸款信息后不久，一名自稱是某貸款機構的工作人員與他取得了聯系。
跟隨該工作人員，他到一家商業銀行貸款，獲得了一筆30萬元的貸款。但錢還未捂熱，對方即提出因流程需要“走賬”。之后，閔某將其中的64800元分別轉給了一個個人賬戶及一家名為“極融平民小超市”的個體商戶。打款后，一張《居間服務協議》才放到他面前。
閔某介紹，他其實看到該協議上寫有64800元服務費，但當時錢已經打進對方賬戶，“而且幾個很壯的人圍著你”，他不得不簽。而記者從閔某辦理貸款的銀行了解到，他的貸款并不需要第三方貸款機構，他自己即能辦理。
劉某也遇到了和閔某相似的遭遇。去年9月，她因做生意資金周轉不開，通過第三方中介機構，在平安銀行貸款29萬元。
放款前，中介機構表示，每1萬元會有8‰的服務費，“29萬不超過3000塊”。但在放款后，中介公司卻以“做流水”為由，讓她轉賬。之后她把6萬余元轉到業務員手中。轉款后，同樣被告知為服務費，遭遇退款難。后來她才了解到，這筆貸款，她自己其實就可以辦理。
面對高額的服務費，閔某和劉某都曾試圖通過溝通讓中介公司退錢，但對方表示，如果要退，必須把貸款一并退回，而提前退回貸款，也要承擔高額違約金，他們不得不又打消了這個念頭。
看到鐘某維權成功后，閔某和劉某再次聯系貸款中介退款，在記者的介入下，貸款機構分別退還了閔某4萬余元、劉某5余萬元。但在退款后，兩家機構均要求閔某、劉某刪除了與他們的微信聊天記錄。
↑鐘某簽訂的補充協議寫明，其服務費近6萬元
② 探訪中介公司
以銀行名義發貸款短信
實際公司卻與銀行并無關聯
記者調查發現，在多名受訪者提供的《居間協議》中，乙方（中介方）要么為個人，要么為公司，且有的公司無法在公開的企業查詢平臺中查詢到，有的公司雖然可以查到，但在經營范圍中僅有“財務咨詢”“信息咨詢服務（不含許可類信息咨詢服務）”，并未涉及貸款一類。
同閔某一樣，4月下旬，紅星新聞記者收到了一條以“106835”開頭的20個數字號碼為發件人的貸款額度短信，信息開頭寫著“建設銀行”，并稱可以獲得388000元貸款，用于日常消費、房屋裝修、生意應急等。短信末尾為：“查利率回1，申辦回2，退訂回T”。
記者回復“2”確認申辦后，當天便收到一位自稱是建行個貸中心工作人員的電話。該工作人員極力邀請記者到現場辦理貸款，并稱“半小時就辦好了”。
4月29日，記者來到這家位于成都成華科技大廈的公司看到，這里并非建設銀行的個貸中心。對于疑問，工作人員表示，他們確實不是建行個貸中心，而是“建行杰出合作機構”。
記者質疑他們是否為建行的杰出合作機構，該工作人員隨即表示，公司現場就有建行駐點的業務經理，但該“經理”來現場后表示，自己是多個銀行的第三方人員，并非建行的駐點經理。
記者隨后從建設銀行了解到，該機構與建行并沒有合作，并且記者收到的短信為詐騙信息，非官方發送。
③ 前中介爆料
目標多是征信不好的客戶
手續費“上不封頂”
這些所謂可以辦貸款業務的公司到底是怎樣的？該行業前從業者韓某向紅星新聞自曝內幕。
去年4月，韓某在朋友的介紹下來到青羊區一家貸款中介公司上班。他告訴紅星新聞記者，這是一家2020年11月才成立的公司。公司老板會向多個貸款平臺購買當下咨詢貸款的人員名單，“都是一些征信不好，但又急需用錢的客戶”。
之后，公司里“幾十個上百個”營銷部人員會通過電話聯系這些客戶，約客戶到公司面談貸款事宜。
↑雄飛中心，信達普惠公司就曾在該樓上
韓某說，客戶來到公司后，會有市場部的人負責和客戶對談，當時他就在該部門。他說，市場部會詢問對方的基本資質以及征信情況，之后會讓對方簽一份《居間協議》合同，“再錄個視頻，然后讓他等一個小時。”
韓某稱，在這一個小時里，工作人員會去后臺核查多個網貸APP的信息，了解該客戶能夠從這些網貸APP里貸出多少錢，再把這些錢“刷出來”，“集中到一個賬號，這部分錢就是提供給客戶貸款的金額。”但其實，這些貸款平臺都是公開的，客戶也可以自行操作貸款。
韓某介紹，公司員工入職后會進行統一培訓，主要內容為“怎么給顧客介紹合同”。他說，合同里其實有很多坑，“哪些部分需要簡單講，哪些部分不需要提，如果客戶問起來應該怎么繞著彎去講，都會進行培訓。”
“合同其實就是鉆字眼。”韓某說，“比如其實合同中已經標明了我們會收取高額手續費，但客戶不會去看，我們也會避免提到。”
簽完協議，查完貸款額度后，市場部人員則會在一間單獨的辦公室與客戶談到手續費問題。會對客戶的性格進行判斷，并自行決定收取多少手續費。“公司要求手續費最低收取貸款總額的15%，上不封頂。”
韓某透露，因為來貸款的客戶大部分都是征信出了問題，在其他地方已經無法貸款，“在這邊能貸出來，他們還覺得挺好的。”如果有客戶對高額手續費有疑問，“我們馬上把簽的合同和視頻一拿出來，他就沒話說了，只能吃這個虧。”對一些不愿意出手續費的客戶，他們則會對其進行施壓。
據另一位不愿具名的貸款中介公司工作人員介紹，市場上有“黑中介”，“他們在你手機上下載各種網貸軟件，再從這些軟件里把你能貸的網貸全部貸出來給你，這些網貸的利息本來就很高，他們再收你很高的費用，這種公司就是專門賺快錢。”
他同時表示，也有正規的貸款中介公司，“他們只會一次性收取1%-3%的服務費，沒有其他費用。”且正規貸款中介公司一般都需要客戶親自去銀行面簽，“資金從銀行里貸出來，也比較放心。”
為什么在“黑中介”那里貸款的客戶愿意把貸出來的錢又轉給對方？他表示，貸款無非就是缺錢，“你急需那筆錢，但又不懂其中的門道，就會聽信對方的話，覺得對方很專業，是為了你好，就把錢轉過去。”而要拿回這筆錢則會非常困難。
↑記者介入后，貸款中介公司撕毀居間協議，退還鐘某所有服務費
④ 銀行人士解讀
小公司監管有“灰色地帶”
需要客戶自我提高法律意識
據銀行從業人員秦某介紹，在銀行貸款，客戶只需支付利息即可，不會收取客戶服務費等其他額外費用。
秦某介紹，在服務費問題上，中介與客戶間簽訂的《居間協議》一般會寫得模凌兩可，或是有補充協議，當事人沒仔細看。也有客戶因為征信差，通過與中介機構合謀作假的方式取得了貸款，他們不愿把事情鬧大，就只能承擔高額服務費。而由于屬于經濟糾紛，警方難以介入。
秦某介紹，高額服務費問題存在已久，主要原因有兩個：首先，由于部分客戶不懂貸款流程，需要找到中介機構幫忙準備資料“一站式”辦理；其次，有的客戶個人征信較差，通過個人已無法貸款，便通過中介機構“包裝”后再貸款。
前幾年，關于高額服務費的問題，有關部門曾嚴管過，但由于中介機構都是小公司，“涉及金額不多，只有幾萬、十多萬，查起來也很麻煩。”而且這類公司大都是新注冊，一出事就有可能注銷“跑路”，監管起來也很麻煩，相當于是監管的“灰色地帶”。
秦某介紹，市民平時在短信中收到“某銀行下發的幾十萬的貸款額度”，都是不正規的。因為貸款額度沒有主動申請，是不會匹配額度的。“相當于你的資料銀行都沒有，怎么去查你的征信？怎么去授信這幾十萬的額度？這有可能就是受騙的開端……”
秦某稱，這類問題要從源頭杜絕，需要客戶自己提高法律意識，直接找到銀行等正規機構貸款，能避免很多問題。
⑤ 部門說法
存在監管空白
建議多部門合作共管綜合施策
這樣的公司是否合規？如果違規，應該如何監管？據四川省地方金融監督管理局相關工作人員介紹，他們經常接到此類投訴，但金融局只負責監管小額貸款公司，由于上述第三方中介公司并非正規小貸公司，不屬于他們管轄的范疇。遇到這類投訴，他們只能建議貸款者通過報警以及司法途徑解決。
該工作人員介紹，有放貸資質的機構只有銀行和正規小額貸款公司，所謂正規的小額貸款公司即在公司名稱中含有“小額貸款”字樣的公司，在經營范圍一欄明確標注有“發放貸款”一項。“而普通公司是一般工商企業，不屬于特許行業，經營未經備案的業務，屬于超范圍經營，非法經營。”
銀保監部門工作人員也表示，他們只對銀行放貸進行監管，但此類公司既不屬于銀行范疇，也不屬于貸款公司范疇，而是屬于社會組織，“處于銀保監和金融局兩個部門監管的空白區域，可能需要工商部門來進行管理。”
那么，從工商的角度，能否給予約束？據青羊區市場監管局相關工作人員介紹，若是咨詢公司收取咨詢服務費，從相關法律來講，并不違法，即便很高。但從合同層面來講，簽訂者為成年人，若雙方自愿平等簽訂，也未有明顯違法違規行為。此外，相關條文對收取中介服務費方面沒有約束，若市民認為合同顯失公平，可通過法院起訴解決，“但這樣的周期比較長。”
記者了解到，上述信達普惠公司的經營范圍中，有一項“商務代理代辦服務”。該項目是否就能進行金融中介業務？記者從青羊區行政審批局商事登記窗口了解到，公司經營范圍中有“商務代理代辦服務”一項，即可代辦，“代辦就是中介。”而代理代辦申辦也很簡單，不需要備案，也不需要許可，屬于一般事項，“在經營范圍內都可以添加。”
記者查詢到，“商務代理代辦服務”是指從事為機構單位提供的各種代理、代辦服務的活動，但并不涉及非金融機構支付服務（指在收付款人之間作為中介機構提供部分或全部貨幣資金轉移服務）。
若從事金融機構支付服務是否算作超范圍經營？該工作人員表示，從法律職責上來講，法律未授權這一監管，因此工商部門無法介入。
↑劉某貸款的公司logo與某大型銀行相似
市場監管局工作人員表示，若真的存在監管空白，他們作為工商部門最后才會進行兜底查處。但按照《公司登記管理條例》中“超經營范圍”來進行處罰，情節嚴重的，才作出吊銷營業執照的處罰。此類公司一般都是新注冊的公司，在“出事”后，他們會第一時間注銷公司以規避法律法規的處罰，“公司注銷之后，主體就消亡了。”工商部門也無法對其立案查處。
他表示，這些公司做事嚴密，對涉及處罰的事項，他們會進行規避，對相關部門而言，查處難度也很大。因此，他認為，在一些偵查手段上，就需要司法部門進行配合。若此類情況涉及人數較多，情況較嚴重，公安、司法、工商等各部門就應集體進行會商，拿出一個共同管理的辦法，再由一個部門牽頭，多部門合作來共同進行管理，綜合施策。
提醒
應到正規銀行機構辦理貸款
市民辦理貸款應當注意什么？銀保監工作人員表示，一般來講，正規貸款途徑主要是通過銀行和小額貸款公司，“這樣才受監管。”若向商業銀行貸款，銀行不會以任何理由向個人客戶收取貸款咨詢服務費。
金融局工作人員稱，但凡進行經濟活動，要找準承擔責任的法人主體，有些貸款中介會混淆視聽，不給貸款者看公司的證照，這就需要貸款者自行去公開平臺查詢公司的準確名稱、業務范圍等，看是否有貸款資質。
銀保監工作人員也提醒，廣大市民不要輕易通過網絡平臺借貸、不要間接地做貸款申請。網頁上出現的貸款相關彈窗廣告，也不要隨意點擊。有貸款需求，應主動對接商業銀行、農信社等正規渠道。
對于超出雙方貸款合同外的轉款要求，例如以“走流水”為由要求向某賬戶打款，可能是在騙取資金，一定不要按對方的要求進行操作，“可以保留聊天記錄或電話錄音作為證據，向公安機關報警。”
紅星新聞記者 章玲 實習生 金若珍
編輯 于曼歌
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