中國的銀行業為什么盈利能力那么牛呢？銀行收入來源分析？

中國的銀行業為什么盈利能力那么牛呢？銀行收入來源分析

銀行一直被稱為賺錢的行業，那么銀行到底有多賺錢呢？我們來看兩個排行榜數據。

根據《財富》雜志2019年世界500強企業利潤榜單，全球利潤前十名中有四家中資銀行——工行、建行、農行、中行。

再選取世界500強中的銀行業進行獨立排名中國銀行定期存款利率，前十名中有6家中資銀行。那么為什么中國的銀行業這么賺錢呢？

銀行收入來源分析

這是黃金十年期間中國銀行業的利息收入和非利息收入與美國、日本、中國香港銀行業的對比。可見，中國銀行業的快速發展幾乎完全依賴于利息收入。

2015年后，國內上市銀行整體利息收入占比開始下降，但仍占總收入的70%以上。

這是一家中國上市銀行的基本收入構成：

1、凈利息收入，即存貸款利差（包括信用卡利息和手續費）占比超過70%，是我國銀行業最重要的利潤來源。

2、手續費及傭金凈收入為第二大利潤來源。主要是銀行與其他金融機構（如保險公司、基金公司、第三方支付公司等）合作時收取的渠道費，也稱為中間業務收入。近年來，隨著利息凈收入逐漸下降，中間業務收入占比逐漸上升。

3、其他投資收益。在近幾年的銀行轉型中，其他投資收益是一個新的發力方向，但目前看來，這部分收入占比不超過10%。

所以今天我想討論一下銀行躺賺的秘訣，就是看看存貸利差到底有多大，才能產生這么高的利潤。

為什么貸款要付利息？

貸款要付利息是理所當然的事，但利息有什么價值呢？

1、資本規模轉換成本

銀行資金不是狂風吹來的，銀行貸款資金也不是憑空產生的。所有銀行業務的基礎都來自客戶存款。銀行的存款來自于每一個儲戶，即使是身家過億的富豪，他在銀行的資產也不過是滄海一粟。銀行把人們不需要的資金聚集起來，進行規模轉換和需求匹配，然后放貸給需要的人，這是需要成本的。

2.需求項變換成本

有些人只需要短期存款，而有些人則需要長期貸款。因此，銀行的借貸中介并不是簡單地將客戶與客戶的需求進行匹配（推導知識：P2P的設計理念是點對點貸款需求匹配），銀行要整合并承擔不同客戶之間的時間差. 這就是術語轉換，也稱為資金的時間成本。

3. 風險轉換成本

銀行仍然是信用中介。銀行的信用可以保證儲戶可以隨時提取存款，但不能保證借款人可以按時還款。因此，銀行在貸款業務中要承擔無法取回資金的風險，需要承擔風險。價格是風險轉換的成本。

名義利率與實際利率

先說明一下，我們今天要討論的是存貸款利差，所以這里的名義利率是指用數字表示的利率，實際利率是指隱藏的實際利率數字的背后。今天不討論通貨膨脹。

利率通常以年利率表示。我們平時看到的存貸款基準利率表就是名義利率。（雖然現在LPR已經取代了基準利率，但并不妨礙我們解釋利率差異。） 但是中國銀行定期存款利率，我們在存款和貸款時總覺得看到的和得到的似乎不一樣。

存款利率計算非常簡單明了，所見即所得：

活期存款本息之和=每日活期存款本金*每日利率，然后相加；

定期存款本息之和=定期存款本金*年利率*期限

定期存款按單利計算，復利只在到期自動劃轉時才計算復利，即到期的本金和利息一起劃轉，作為下一存期的本金。

存款利息計算是真正的一次性存入這么多天的資金，才能得到固定的年利率。如果提前支取，則必須按活期存款計算利息。但是貸款呢？貸款可以一次性還清直到到期嗎？也有這樣的貸款，但很少見，而且僅限于人群。我們平時的車貸、房貸、商業貸、信用卡分期等，大部分都是每月等額本息還款，部分房貸客戶可以選擇等額還本。

你以為你的貸款利率是所見即所得嗎？貸款利率真的是數字上看到的4.35%和4.90%嗎？為什么我總覺得不對勁，有陷阱？這就是銀行謊報利潤的秘密。（本文計算不含浮動因素）

存款和貸款之間的實際利率差異有多大？

對于一年期貸款，由于每個月都要還本付息，在計算實際年利率時，每個月要按還款額扣除本金，利息不變。年利息總額（43.5*12=522元）除以每月剩余本金得到每月實際年利率，最后計算每月實際年利率得到每年實際年利率。

結果顯示，一年期貸款的名義利率為4.35%，實際利率為13.50%，相差3.1倍。與1.5%的一年期定期存款年利率相比，相差9倍！比現在0.35%的存款利率差了39倍！

信用卡分期的實際年利率是多少？

我們選擇上述12個期間中最低的7.20%（即每期0.6%）來計算實際年利率。

可以看出，與一年期貸款利率相比，信用卡12期的實際利率要高出近10個點。那么你知道為什么銀行總是推薦分期業務嗎？利益驅使！至于為什么信用卡比短期貸款高那么多，因為信用卡其實是一種沒有抵押品的信用貸款，而其他貸款是需要抵押品的，所以信用卡的違約風險要比按揭貸款大很多，而風險補償費則包含在較高的費率中，由所有信用卡客戶共同承擔。

日利率0.05%，實際年化利率是多少？

通常，正規的現金貸業務（包括信用卡緊急取現業務）按每天0.05%（即十分之五）收取利息。三大主流現金貸平臺分別是微信微貸和微信微貸。

三個平臺都把實際年利率寫的很清楚，沒有做作，非常直觀明了！1萬-5萬的日利率是借貸最高的，實際年利率遠低于1萬-4萬的日利率。此外，網商貸還可以選擇等額還本或按期還本付息，到期還本，確實比傳統銀行的等額本息劃算得多。

貸款買理財劃算嗎？

現實生活中，很多人看到低息貸款會有一個想法，想知道用貸款買理財能不能獲得額外的理財收益？世界上真的有這種好事嗎？我們就拿利率最低的一年期公積金貸款來算吧。

一年期公積金貸款的名義年利率為2.75%。感覺只要買個4%的理財就能得到1%以上的回報。但是你看，它的實際年利率已經達到了8.53%。如何輕松找到靠譜的年利率超過8%的理財產品或投資項目？所以，別想著“貸款??買理財”了，那一點都不聰明，更談不上賺錢。

總結

中國銀行業的秘密：

1、存款金額大，中國人在資金管理上比較保守。大多數人仍然只是誠實地將錢存入銀行。

2、貸款需求旺盛。尤其是改革開放以來，中國產業的崛起和經濟增長離不開資金需求。大量的貸款業務使銀行業難以賺錢。

3、業務結構一直以利率收入為主，尤其是國有銀行。由于早年國家對銀行牌照控制非常嚴格，大型國有銀行幾乎處于壟斷地位，很容易獲得低成本資金。

但隨著金融門檻的降低、銀行牌照的放開、利率市場化改革，尤其是互聯網金融加入戰場后，整個銀行業也逐漸告別了靠躺著賺錢的日子。一方面，息差進一步壓縮，不少國有銀行開始喊“活下去”。

事實證明，中國銀行業正在加速轉型，國有大銀行憑借雄厚的存款基礎仍然過得很好。對于我們普通人來說，獲取資金的渠道多了，但“利率陷阱”越來越神奇，一定要選擇正規機構，以防跌入深淵。

老幾家保險公司保底利率為什么這么低的原因是什么？

你沒看錯，1949年我們的活期存款利率是60%，一年期定期存款利率是252%。1949年以來，我國存款利率共調整63次，而且一路走低。建國初期物資匱乏，大量廢墟待建。隨著國家的發展水平越來越高，利率自然也越來越低。這符合國家發展規律。與日本、德國、美國等發達國家相比，利率為“0”甚至“-”，如果世界還太平，可以猜想我國未來的利率水平。

我相信有些人會認為，如果有一種方法可以鎖定以前的高利率活期存款利率，那該多好。

它真的發生了。從1996年到1999年，安華先后推出了8%和10%的最低保底產品。之后，利率迅速下降，這個寫入合同的保證利率具有法律約束力。于是有一段時間，××安華的業務員除了賣保險，還有一個新的任務：勸退舊保單，每取消一個訂單就有獎勵。這也是老牌保險公司保息率這么低的原因之一：他們還在填過去的坑。

現在很多人都在說年金或者人壽很好，可以終身鎖定收入，但是在我看來，產品確實不錯，但是一定要用在對的地方。歸根結底，保險不是理財，而是一種轉移風險的保障工具。它無法滿足人們快速賺錢的欲望，甚至無法在短期內跑過通貨膨脹。它只能在某個時間點滿足我們，比如孩子的教育、自理、一定的錢。

就像現在大部分年金的預定投資率都是3.5%，少部分是4.025%，但是IRR要達到3%-4%至少需要7年的時間。雖然是復利增長，但在大多數人眼里還是不高。就像1996年的時候，我看到8%的最低保額不高。如果當時我們把自己的一部分理財配置出來活期存款利率，對于房價的飛漲和通貨膨脹，是幸運還是不幸？

再過20年，這個世界和我們的國家會怎樣？

我們的錢，分配好各自的職能了嗎？“他們”聽話嗎？

最迷人的不是道路，而是被禁錮的自我與未知碰撞的聲音。

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