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                    中國的銀行業為什么盈利能力那么牛呢?銀行收入來源分析?

                    中國的銀行業為什么盈利能力那么牛呢?銀行收入來源分析

                    銀行一直被稱為賺錢的行業,那么銀行到底有多賺錢呢?我們來看兩個排行榜數據。

                    根據《財富》雜志2019年世界500強企業利潤榜單,全球利潤前十名中有四家中資銀行——工行、建行、農行、中行。

                    再選取世界500強中的銀行業進行獨立排名中國銀行定期存款利率,前十名中有6家中資銀行。那么為什么中國的銀行業這么賺錢呢?

                    銀行收入來源分析

                    這是黃金十年期間中國銀行業的利息收入和非利息收入與美國、日本、中國香港銀行業的對比。可見,中國銀行業的快速發展幾乎完全依賴于利息收入。

                    2015年后,國內上市銀行整體利息收入占比開始下降,但仍占總收入的70%以上。

                    這是一家中國上市銀行的基本收入構成:

                    1、凈利息收入,即存貸款利差(包括信用卡利息和手續費)占比超過70%,是我國銀行業最重要的利潤來源。

                    2、手續費及傭金凈收入為第二大利潤來源。主要是銀行與其他金融機構(如保險公司、基金公司、第三方支付公司等)合作時收取的渠道費,也稱為中間業務收入。近年來,隨著利息凈收入逐漸下降,中間業務收入占比逐漸上升。

                    3、其他投資收益。在近幾年的銀行轉型中,其他投資收益是一個新的發力方向,但目前看來,這部分收入占比不超過10%。

                    所以今天我想討論一下銀行躺賺的秘訣,就是看看存貸利差到底有多大,才能產生這么高的利潤。

                    為什么貸款要付利息?

                    貸款要付利息是理所當然的事,但利息有什么價值呢?

                    1、資本規模轉換成本

                    銀行資金不是狂風吹來的,銀行貸款資金也不是憑空產生的。所有銀行業務的基礎都來自客戶存款。銀行的存款來自于每一個儲戶,即使是身家過億的富豪,他在銀行的資產也不過是滄海一粟。銀行把人們不需要的資金聚集起來,進行規模轉換和需求匹配,然后放貸給需要的人,這是需要成本的。

                    2.需求項變換成本

                    有些人只需要短期存款,而有些人則需要長期貸款。因此,銀行的借貸中介并不是簡單地將客戶與客戶的需求進行匹配(推導知識:P2P的設計理念是點對點貸款需求匹配),銀行要整合并承擔不同客戶之間的時間差. 這就是術語轉換,也稱為資金的時間成本。

                    3. 風險轉換成本

                    銀行仍然是信用中介。銀行的信用可以保證儲戶可以隨時提取存款,但不能保證借款人可以按時還款。因此,銀行在貸款業務中要承擔無法取回資金的風險,需要承擔風險。價格是風險轉換的成本。

                    名義利率與實際利率

                    先說明一下,我們今天要討論的是存貸款利差,所以這里的名義利率是指用數字表示的利率,實際利率是指隱藏的實際利率數字的背后。今天不討論通貨膨脹。

                    利率通常以年利率表示。我們平時看到的存貸款基準利率表就是名義利率。(雖然現在LPR已經取代了基準利率,但并不妨礙我們解釋利率差異。) 但是中國銀行定期存款利率,我們在存款和貸款時總覺得看到的和得到的似乎不一樣。

                    存款利率計算非常簡單明了,所見即所得:

                    活期存款本息之和=每日活期存款本金*每日利率,然后相加;

                    定期存款本息之和=定期存款本金*年利率*期限

                    定期存款按單利計算,復利只在到期自動劃轉時才計算復利,即到期的本金和利息一起劃轉,作為下一存期的本金。

                    存款利息計算是真正的一次性存入這么多天的資金,才能得到固定的年利率。如果提前支取,則必須按活期存款計算利息。但是貸款呢?貸款可以一次性還清直到到期嗎?也有這樣的貸款,但很少見,而且僅限于人群。我們平時的車貸、房貸、商業貸、信用卡分期等,大部分都是每月等額本息還款,部分房貸客戶可以選擇等額還本。

                    你以為你的貸款利率是所見即所得嗎?貸款利率真的是數字上看到的4.35%和4.90%嗎?為什么我總覺得不對勁,有陷阱?這就是銀行謊報利潤的秘密。(本文計算不含浮動因素)

                    存款和貸款之間的實際利率差異有多大?

                    對于一年期貸款,由于每個月都要還本付息,在計算實際年利率時,每個月要按還款額扣除本金,利息不變。年利息總額(43.5*12=522元)除以每月剩余本金得到每月實際年利率,最后計算每月實際年利率得到每年實際年利率。

                    中國的銀行業為什么盈利能力那么牛呢?銀行收入來源分析?

                    結果顯示,一年期貸款的名義利率為4.35%,實際利率為13.50%,相差3.1倍。與1.5%的一年期定期存款年利率相比,相差9倍!比現在0.35%的存款利率差了39倍!

                    信用卡分期的實際年利率是多少?

                    我們選擇上述12個期間中最低的7.20%(即每期0.6%)來計算實際年利率。

                    可以看出,與一年期貸款利率相比,信用卡12期的實際利率要高出近10個點。那么你知道為什么銀行總是推薦分期業務嗎?利益驅使!至于為什么信用卡比短期貸款高那么多,因為信用卡其實是一種沒有抵押品的信用貸款,而其他貸款是需要抵押品的,所以信用卡的違約風險要比按揭貸款大很多,而風險補償費則包含在較高的費率中,由所有信用卡客戶共同承擔。

                    日利率0.05%,實際年化利率是多少?

                    通常,正規的現金貸業務(包括信用卡緊急取現業務)按每天0.05%(即十分之五)收取利息。三大主流現金貸平臺分別是微信微貸和微信微貸。

                    三個平臺都把實際年利率寫的很清楚,沒有做作,非常直觀明了!1萬-5萬的日利率是借貸最高的,實際年利率遠低于1萬-4萬的日利率。此外,網商貸還可以選擇等額還本或按期還本付息,到期還本,確實比傳統銀行的等額本息劃算得多。

                    貸款買理財劃算嗎?

                    現實生活中,很多人看到低息貸款會有一個想法,想知道用貸款買理財能不能獲得額外的理財收益?世界上真的有這種好事嗎?我們就拿利率最低的一年期公積金貸款來算吧。

                    一年期公積金貸款的名義年利率為2.75%。感覺只要買個4%的理財就能得到1%以上的回報。但是你看,它的實際年利率已經達到了8.53%。如何輕松找到靠譜的年利率超過8%的理財產品或投資項目?所以,別想著“貸款??買理財”了,那一點都不聰明,更談不上賺錢。

                    總結

                    中國銀行業的秘密:

                    1、存款金額大,中國人在資金管理上比較保守。大多數人仍然只是誠實地將錢存入銀行。

                    2、貸款需求旺盛。尤其是改革開放以來,中國產業的崛起和經濟增長離不開資金需求。大量的貸款業務使銀行業難以賺錢。

                    3、業務結構一直以利率收入為主,尤其是國有銀行。由于早年國家對銀行牌照控制非常嚴格,大型國有銀行幾乎處于壟斷地位,很容易獲得低成本資金。

                    但隨著金融門檻的降低、銀行牌照的放開、利率市場化改革,尤其是互聯網金融加入戰場后,整個銀行業也逐漸告別了靠躺著賺錢的日子。一方面,息差進一步壓縮,不少國有銀行開始喊“活下去”。

                    事實證明,中國銀行業正在加速轉型,國有大銀行憑借雄厚的存款基礎仍然過得很好。對于我們普通人來說,獲取資金的渠道多了,但“利率陷阱”越來越神奇,一定要選擇正規機構,以防跌入深淵。

                    老幾家保險公司保底利率為什么這么低的原因是什么?

                    你沒看錯,1949年我們的活期存款利率是60%,一年期定期存款利率是252%。1949年以來,我國存款利率共調整63次,而且一路走低。建國初期物資匱乏,大量廢墟待建。隨著國家的發展水平越來越高,利率自然也越來越低。這符合國家發展規律。與日本、德國、美國等發達國家相比,利率為“0”甚至“-”,如果世界還太平,可以猜想我國未來的利率水平。

                    我相信有些人會認為,如果有一種方法可以鎖定以前的高利率活期存款利率,那該多好。

                    它真的發生了。從1996年到1999年,安華先后推出了8%和10%的最低保底產品。之后,利率迅速下降,這個寫入合同的保證利率具有法律約束力。于是有一段時間,××安華的業務員除了賣保險,還有一個新的任務:勸退舊保單,每取消一個訂單就有獎勵。這也是老牌保險公司保息率這么低的原因之一:他們還在填過去的坑。

                    現在很多人都在說年金或者人壽很好,可以終身鎖定收入,但是在我看來,產品確實不錯,但是一定要用在對的地方。歸根結底,保險不是理財,而是一種轉移風險的保障工具。它無法滿足人們快速賺錢的欲望,甚至無法在短期內跑過通貨膨脹。它只能在某個時間點滿足我們,比如孩子的教育、自理、一定的錢。

                    就像現在大部分年金的預定投資率都是3.5%,少部分是4.025%,但是IRR要達到3%-4%至少需要7年的時間。雖然是復利增長,但在大多數人眼里還是不高。就像1996年的時候,我看到8%的最低保額不高。如果當時我們把自己的一部分理財配置出來活期存款利率,對于房價的飛漲和通貨膨脹,是幸運還是不幸?

                    再過20年,這個世界和我們的國家會怎樣?

                    我們的錢,分配好各自的職能了嗎?“他們”聽話嗎?

                    最迷人的不是道路,而是被禁錮的自我與未知碰撞的聲音。

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                    不定時更新~



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