信貸業務全流程22個環節

信貸業務全流程22個環節

在日常工作中，信貸業務的劃分非常細，甚至細化到功能模塊。從個人角度來看，信貸業務流程可以分為產品設計、產品營銷、用戶獲取等22個環節。本文圍繞這22個環節展開，介紹信貸業務的全過程。一起來看看吧。

從業務流程來看，授信業務分為貸前、貸中、貸后。不同環節分為貸款申請、貸款審核、貸款審批、貸款賬戶開立、貸款發放，然后繼續拆分貸款。貸款細分為貸款計息、貸款利率調整、貸款還款、貸款延期、貸款形式轉賬。貸款后細分為催收/外包、貸款核銷、結算和銷賬。整體結構如下：

在日常工作中，信貸業務的拆分更加細化，細化到功能模塊。從個人角度來看，信貸業務流程可以拆分為以下幾個節點：產品設計、產品營銷、用戶獲取、賬戶注冊、信息收集、授信審批、額度審批、賬戶凍結/解凍、貸款提取、提款審批、貸款發放、貸款計息、征信報告、貸款還款、貸款監控、增/減額、延期/收回、催收/外包、貸款核銷、清算、銷戶。

1. 產品設計

設計滿足用戶需求的產品，針對特定場景進行場景整合，設計相應的產品，如教育分期產品、旅游相關產品、牙科分期產品、健身消費金融服務產品、家電消費產品、3C產品消費圍繞消費場景的金融服務、現金貸產品等，其核心是為用戶提供滿足用戶需求的產品。

2. 產品營銷

產品營銷的核心是用產品觸達用戶。當用戶需要它們時，他們可以直接使用它們。到達率越高越好。微信微信貸、支付寶再白、京東動白條、美團包月等在日常生活中使用頻率很高。

通過京東白條每日額度提升等多種方式，提高用戶信用額度，同時提高用戶粘性，養成使用產品的習慣。例如，美團月付在支付環節引導用戶使用美團月付產品，當月消費次月返還，解決用戶財務需求。

不同的產品旨在滿足用戶不同的金融需求。比如微信小額貸款產品，授信額度普遍高于在貸，貸款利率較低，滿足了用戶在金額不是很大場景下的需求。產品營銷方式很多，市面上五花八門，有短視頻引導、電視劇廣告投放、付費落地頁引導、場景周邊引導、本地推送、客服營銷、短信營銷等。目的是引導用戶在需要時使用產品。

3.獲取用戶

通過多種方式觸達用戶后，當用戶在日常場景中有相關需求時，第一時間想到相關產品，簡單快捷地使用產品，進入信貸業務流程入口。

4. 賬號注冊

用戶通過手機號或郵箱注冊賬號，是與產品、用戶、平臺的第一次接觸。平臺提供滿足用戶需求的產品，要求用戶保留注冊信息，即登錄平臺的賬戶憑證。許多平臺引導用戶下載應用程序，并通過應用程序收集用戶信息。

在賬號注冊過程中，很多APP和運營商（中國移動、中國電信、中國聯通）直接獲取手機號信息，一鍵登錄。流程進一步簡化，無需短信驗證碼即可登錄平臺。過程非常簡單方便，但如果手機被盜或丟失，也存在著巨大的風險。

五、信息收集

該環節主要是獲取用戶信息，根據用戶信息評估借款人信用額度，信息模塊人臉識別，實名認證（身份證正反面照片），四要素身份驗證（姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預留手機號）個人信息、信用授權協議。

在收集信息的過程中會有一系列的約定。如果不是從業人員，估計兩個小時都看不懂整個協議，更談不上解釋協議的內容和使用場景，簡單概括協議從注冊到授信審批。

注冊鏈接：《通信服務及隱私協議條款》 中國聯通、中國移動、電信運營“手機號一鍵登錄”服務。只要您登錄，即表示您接受并同意該協議。《個人信息保護政策》通過本協議告知用戶平臺將調用和收集用戶的哪些信息。《用戶協議》平臺對用戶的服務收費協議。銀行卡驗證：“自動還款協議”自動從用戶銀行賬戶扣款。征信查詢：《個人征信業務授權書》授權相關平臺查詢用戶的征信報告。6. 信用審批

通過收集用戶信息，以及平臺通過三方渠道獲取的用戶信息、信用報告等，通過風控模型篩選后對用戶進行評級。各大平臺的評分標準體系不同，審批結果也會有很大差異。這個鏈接會通過文章單獨介紹。

它是平臺業務的關鍵。信用審批要么被批準，要么被拒絕。如果審批被拒絕，您將無法在平臺上借錢。如果審核通過，授信額度也會根據您的資質（個人綜合經濟狀況、收入方式、還款能力）進行綜合評估。

七、配額審批

配額審批是一個非常關鍵的環節。中國銀保監會消費金融公司向個人發放的消費貸款不得超過客戶的風險承受能力，借款人最高貸款余額不得超過20萬元人民幣。各平臺需要綜合審批額度。綜合評價不僅要根據自身的評價標準，還要判斷用戶是否通過其他平臺多次貸款（在多個平臺借貸），并綜合評價相應的金額。

評價金額完成后，不再保持不變。隨著用戶還款記錄的增加和綜合實力的提升，各平臺也會動態調整貸款額度增減額度以滿足用戶的借貸需求。公司規模 如果比較大的話，會有專門的額度管理系統來管理用戶的貸款額度，后續鏈接會另文介紹。

八、開戶

平臺額度審批完成后，底層會創建賬戶體系。一個用戶對應一個注冊賬戶和一個賬戶，一個賬戶對應多個貸款。創建賬戶方便用戶統一還款。創建帳戶后，平臺將為用戶創建還款。日，用戶可在還款日還款。

9. 凍結/解凍

當用戶存在重大風險隱患時，各平臺將凍結該用戶的額度。例如，如果用戶有欺詐行為，或者用戶手機丟失、非法操作等，用戶可以及時聯系平臺凍結額度。取現金。

解凍與凍結相反。它可以冷凍或解凍。經用戶申請及溝通確認后，如無問題可解凍恢復。

該環節是一種風控手段，在出現重大風險時起到保護作用，降低系統風險。

10. 貸款的提取

此鏈接為用戶提現鏈接。需要完成的內容如下： 借了多少？借款利率是多少？如何退貨？你借多久？還款計劃？支付卡？貸款的目的是什么？貸款機構是誰？貸款合同簽了嗎？密碼設置？.

1、借多少錢？

確定貸款額度大小，貸款額度在批準的范圍內。

2.貸款利率是多少？

需要支付借貸成本。通用平臺額度審批完成后，借款利率也將同步確定。

各大互聯網平臺用戶每日借貸利率上限為0.05%，對應年化利率為0.05%X360=18%。如果借10000元，一年的利息是1800。隨著用戶在平臺借貸次數的增加，以及用戶還款能力的增強，平臺也會逐步調整用戶的貸款利率。比如我自己微微貸的貸款利率是從0.05%->0.04%->0.03%[18%, 14.4%, 10.8%]，別以為是一些冷冰冰的數字，你就知道每當你償還貸款時，一分錢是來之不易的。

3.如何退貨？

用什么方法生成還款計劃廊坊銀行存款利率，常見的有等額本息、等額本金、先息后本、等額本息等。雖然利率相等，但是通過不同的方式生成還款計劃還款方式，用戶需要支付的貸款費用有較大差異，后續會有單獨的文章介紹貸款詳情。記得關注訂閱欄。

4.我可以借多長時間？

用戶借貸的時間段，借貸時間越長，短時間內的還款壓力越小，但整體成本會更高，這是一把雙刃劍。如果非要我選擇，我可以不借也可以不借。債務將繼續加重負擔。

5.還款計劃？

用戶選擇好金額和期限后，平臺會根據相關信息自動進行還款計劃的試算，并告知用戶每個月應償還的本金和利息。

6.支付卡？

機構放款后，錢會以什么方式給用戶，一般的方式是銀行卡，直接放款到用戶綁定的銀行卡上，也是扣款卡后續還款鏈接。隨著移動互聯網的發展，直接向微信賬號或支付寶賬號借錢也成為可能。

7. 貸款的目的是什么？

至于貸款的實際用途，我個人認為大額固定貸款的用途還是可以監控的，而小額貸款目前基本無法監控，資金的最終用途也很難控制。比如各大平臺經常發放借貸券，很多人會借1個月，當月沒有利息，拿錢進行理財投資等，1個月后歸還，用戶基本沒有損失，并且可以賺取一些額外的利息。

8. 貸款機構是誰？

貸款機構是一個非常重要的因素。底層代表多種業務模式，如助貸模式、聯貸模式、融資擔保模式等，借貸資格也不同，未來我們會針對資金來源單獨進行物品借貸。記得訂閱和關注哦。

9、貸款合同簽訂了嗎？

借款人、平臺、借貸機構需要履行合同的內容，以文本形式保留，明確借款用途、借款金額、借款利息、提款、還款、提前還款、違約還款等。應當履行的內容情節嚴重的，可以通過法律手段保護關聯方的權益。

10、密碼設置？

該步驟確定發起借貸的操作者為用戶本人，通過密碼驗證或人臉識別等方式進行用戶身份驗證。

11. 退出批準

用戶發起提現后，平臺會批準提現。前端用戶感知正在進行審批，后臺平臺涉及模塊資產路由、資金路由、提現審批。

資產路由：用戶確認提現后，進行資產路由，對用戶的提現訂單進行分類。分類標準有很多。根據用戶分類、平臺分類、貸款利率分類，大型互聯網平臺都會有相關模塊。資金路由：資產分類完成后，接下來就是資金的匹配。取款過程中甚至會取消資金路由，用戶取款時就已經確定了借貸機構。比如微微貸、美團的生活費提現環節，可以直接借錢給借貸機構。提現審批：用戶發起提現后，可能提現不成功。平臺將對用戶的借貸信息進行風控審核和反欺詐審核，防范系統風險。比如GPS地址顯示在北京，IP顯示在上海。比如一天不同地區的登錄次數等。 12. 機構借貸

一切準備工作完成后，就是撥款環節。這一步要做的事情就是把錢打到用戶的收款賬戶，涉及到發起平臺、借貸機構、收款用戶。如果平臺沒有支付牌照，也會涉及第三方支付公司。

13、貸款利息的計算

貸款發放后，平臺需要記錄貸款數據，保留借款人信息。系統一般記錄借款人的貸款信息、還款計劃、還款記錄。底層對貸款產品元素進行拆分，通過產品工廠的排列組合生成用戶貸款信息。這個環節是為了記錄清楚，什么時候還錢，還多少，以及記錄逾期還款的罰息等維度的數據留存。

14.貸款顯示

支付完成后，平臺需將支付結果告知用戶。目前常見的方式是通過短信通知用戶支付成功結果，平臺APP通過消息提醒的方式通知用戶。用戶也可以在個人中心查看放款結果。貸款發放成功后，平臺會顯示貸款信息、還款計劃已借出時的合同信息等。

15.信用報告

貸款成功后，各平臺將貸款數據上報給征信，并將貸款信息匯總至人民銀行征信管理中心或百行征信。不同類型的機構有不同的報告主體。例如，消費金融公司需要向人民銀行征信局上報數據，小額貸款公司的數據匯總到百行征信局。

征信是征信中非常關鍵的課題。后續章節將單獨介紹征信。什么是信用報告 信用報告對您有什么作用？哪些平臺可以做征信？使用場景是什么？等待。

16. 償還貸款

發起貸款后，用戶可以進行還款。還款方式分為正常還款、提前還款和逾期還款。

1、正常還款

用戶貸款完成后，可通過還款計劃查看首期及后續還款時間，達到還款時間即可進行還款。可以通過主動還款或系統自動扣款的方式進行還款。

主動還款是指用戶發起還款，并通過平臺將還款金額支付至平臺指定的賬戶。系統預扣在前端卡綁定簽名過程中。記得有自動預扣協議，使用場景在這個鏈接里。還款日，系統自動獲取需要還款的金額，并從用戶綁定的銀行卡中扣除還款金額。2.預付款

貸款完成后，用戶可申請提前結清還款，或部分還款，即提前結清或提前部分還款。

提前結清，用戶主動結清全部貸款。提前部分還款，提前還清部分本金，再按新的還款計劃還款。

注意事項 請注意，各大平臺在用戶提前結算時會收取違約金或提前還款費。

3、逾期還款

貸款達到還款日后，需要償還貸款。如果不按時償還貸款，則貸款將逾期。有些平臺有寬限期的概念，一般是3到5天。寬限期內只計算用戶的罰息，不實時收取。若用戶未償還貸款，還將收取寬限期內計算的罰息。說明逾期后，各平臺會上報信用報告，逾期數據會上報，影響用戶后續的借貸行為。

17. 貸款監控

用戶貸款金額較大。借貸過程中，平臺將對高風險用戶進行借貸風控監控。若發現異常風險，可提前通知用戶歸還貸款，降低系統風險。它還將對客戶進行操作，以增加客戶粘性和動態支出。

18. 評級增減

用戶借貸完成后，或為更好地刺激用戶借貸，平臺會不定時通過提額的方式觸達用戶，引導用戶借貸。線條的大小本質上代表了不同階段和層次的需求。比如寧波商業銀行的百靈通產品，授信額度高達50萬，主要面向公務員、教師、醫生、會計師、律師等職業穩定的白領階層發放。

降額也會發生，有時甚至會降額為0。平臺通過風控手段認識到用戶存在巨大風險，或者存在多次借貸。要獲得信用額度，您需要重新申請信用額度。

19. 延伸/收縮

展期和延期用于還款計劃。延長還款計劃或縮短還款計劃周期。

1.擴展

延期一般多見于大額貸款，用戶延長當前貸款，即延長貸款期限。用戶按照延期還款計劃進行還款，可以進一步緩解資金緊張的問題，但也需要注意平臺是否支持延期。

展期與正常審批流程相同，對借款人進行重新審批、定價等，但貸款額度一般會小于或等于初始貸款額度。也會有一個合同簽訂的過程，但是不會有借出環節，因為是對原先的借出。完成相關步驟后，即可按照新的還款計劃進行還款。

2. 裁員

行業內延長周期比較常見，收縮的比較少。這意味著縮短還款計劃的期限。前提是用戶在還款計劃到期之前，否則沒有收縮的概念。收縮期是縮短還款計劃的期限，提前結束還款。

但與提前部分還款還是有很大區別的。提前部分還款是指用戶還款后，整個還款期限不變，每期攤薄。之后，每月還款額將減少到2500元。

20. 收款/外包

如果用戶逾期未還款，將進入催收環節。收藏是一個很大的話題。下面簡單介紹一下不同階段的征集方式和征集過程。常用催收方式短信提醒、IVR提醒、Push推送、信用報告、免除、延期/延期、第三方外包催收、在線仲裁、民事訴訟、支付令、刑事訴訟追償。

1.短信提醒

還款日前7天及還款前2天，以短信方式告知客戶還款金額及還款時間，提醒期間注意按時還款，避免征信逾期記錄。

2.語音提示

主要通過語音交互提醒欠款客戶，主要用于客戶逾期天數較低時催收還款。

3.推

對于已安裝平臺APP的用戶，將通過APP消息推送的形式告知客戶還款日期、欠款金額及還款渠道，提醒客戶按時還款。

4.信用報告

逾期前及逾期期間，通過征信提醒、征信報告提醒客戶按時還款，以免對其信用造成不利影響，影響后續購房、購車、子女教育、出行等。

5. 豁免

對于還款困難的客戶，通過減免部分利息費用的方式減輕客戶還款壓力，增強客戶還款動力，促進客戶還款。

6. 延期/延期

對于能夠明確證明自己有經濟困難的用戶或有特殊情況（如下崗、受疫情影響等）的用戶廊坊銀行存款利率，客戶所有還款日期可順延一期或多期/或全額還款可以延長周期以實現每月減少。以定期還款額度的形式，減輕客戶還款壓力，踐行綠色金融理念。

7、第三方外包代收

是將達到一定年齡的客戶委托第三方專業催收公司代為催收，利用其專業人才推動回款的催收方式。

8.律師函領取

對于逾期180天以上的客戶，發律師函告知客戶有按時還款的義務。

九、網絡仲裁

在線仲裁是將傳統仲裁與互聯網相結合，實現逾期案件海量高效仲裁，促進回款的新型催收方式。

10. 民事訴訟

對高齡逾期案件開展民事訴訟，震懾惡意逾期客戶，督促其按時歸還欠款，維護公司合法權益。需要注意的是，民事訴訟和網絡仲裁只能二選一使用，不能同時使用。

11.付款單

給付令是人民法院根據債權人的申請，依照民事訴訟法規定的監督程序，向債務人出具的在一定期限內履行給付金錢或者有價證券的法律文書。

12. 從刑事訴訟中恢復

很少使用刑事追償程序。根據逾期賬齡，催收可分為以下幾個階段：前期催收、前期催收、中期催收、后期催收、委托催收。下面，將詳細介紹四個收集階段的過程。

13.預收

主要是針對還沒有過期的客戶的輕微催收動作。該階段的客戶一般不計入催收階段，但從催收整體風險控制的角度，一般催收部門會進行小額催收。這個階段的催收主要是在客戶賬單日和還款日之間提醒客戶還款，以引起客戶的注意。

現階段，由于客戶較多，考慮到成本和效率問題，普遍采用智能語音IVR、短信等全自動化流程等自動化手段，到達并通知客戶，提醒客戶按時還款。這個階段的收款主要是為了降低收款率，但是在實際操作過程中，這個階段的收款效果往往比較有限。

這個階段的催收話術以善意提醒為主，不會給客戶施加壓力，以免引起客戶抵觸。根據實際操作經驗，X公司一般會在客戶賬單日的7天前和1天前提醒客戶還款。這一階段的催收流程可以概括為：在還款日之前，催收決策引擎會對符合條件的客戶進行篩選和分組，根據不同的閾值觸發不同的催收工具和語音技巧。

14. 早收

主要是針對M1階段（逾期1-30天）客戶的催收活動。本階段催收流程如下： 針對逾期1-30天的客戶，觸發催收信用評分模型，調用催收決策引擎對客戶進行分組排隊，將不同級別、不同逾期天數的客戶分配到不同的隊列中. 供收款代理通過電話收款。

由于客戶已經欠款，追款難度較大。因此，與前期催收相比，M1階段的催收更強調對客戶形成一定的還款壓力。在演講技巧和收款頻率上，M1收款會更加強調說服還款和一定程度的連貫壓力。

15.臨時收藏

是針對逾期30天到90天的客戶的催收。這個階段的催收流程與前期催收流程類似，但由于客戶逾期30+天以上，催收難度較大。因此，對于現階段的逾期客戶，在追債時，更要注重談判技巧和持續施壓，讓客戶明白還款的好處遠大于不還款的好處。

這個階段，如果遇到特別難對付的客戶，可以考慮提前外包，聘請外部專業催收公司來催收客戶，盡可能促成回款。

16. 遲收

對于逾期90-180天的客戶催收，現階段催收主要依靠法律手段。公司會委托第三方律師事務所向委托人發送正式的律師函，告知委托人在不負債的情況下將面臨的法律風險。

同時，為促進回款，公司將對逾期90天以上的客戶縮短回款期限，讓代理商一次性召回所有欠款客戶。此外，考慮到收款難度，公司會將部分客戶外包，委托第三方專業公司代收，以加快回款速度。公司將繼續以電話催收、短信催收等方式為輔助手段與客戶協商還款。

對于部分“老賴客戶”，公司將根據合同約定提起仲裁或法律訴訟。當然，啟動這些程序的目的并不是說必須進行仲裁或訴訟，費時費力，二期還款期大大拉長。這種方式的主要目的是給客戶一定的壓力，在這個過程中催促客戶還貸，可以大大節省人力和時間成本。

由于X公司客戶的貸款額度小且分散，通過仲裁、訴訟等傳統方式解決成本高、人力大，案件執行周期具有周期性。因此，除個別特殊情況外，催收案件一般不考慮傳統的訴訟、仲裁方式。

21. 貸款注銷

按規定核銷壞賬貸款或貸款損失的制度。不能注銷任何不良貸款。必須滿足某些條件。中央政府對貸款核銷有嚴格的法定程序。一定是已經變成呆賬的不良貸款，經過多方努力已經沒有收回或減少的可能。

壞賬核銷以利潤核銷，因此會減少當年的收入。但銀監局一般要求金融機構有不良貸款率指標。因此，各金融機構必須綜合考慮利潤和不良指標進行決策。是否注銷。

22. 結賬和銷賬

貸款完成后，將對特殊用戶關閉并注銷賬戶。一些借款人甚至會被列入黑名單。一旦進入黑名單，各大平臺共享。借款人將來將無法提取貸款。