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                    征信是干嘛用的?信用還有產品和服務?征信業到底都是干嘛的?

                    本公眾號昨天簡單介紹了中國的征信行業,有的小伙伴問,征信業到底都干點啥?信用怎么就變成了“產品”和“服務”,又有哪些人或者機構在購買這些產品和服務呢?

                    今天小編就跟各位看官拆解拆解,征信業里的這些產品和服務,征信業到底都在干點啥?其實說白了,征信業就是判斷一個人、一個企業、一個社會組織甚至一個國家的信用狀況,以此預估所涉及到資金、債務等的利益交換能否最終達成。這些關于信用的判斷,往往是基于對象的基本信息、借貸信息、財務信息、行為數據、關聯關系圖譜、歷史等情況的搜集,通過一定的數據判斷模型或對其主觀意愿、客觀能力的綜合判斷。所有這些,就是征信業各個門類分支所從事業務的總和。

                    在當今互聯網技術盛行的背景下,不論是個人征信、商業征信、乃至資本市場信用判斷,包括信用評價、信用評級和由此衍生的信用修復等就成為征信業提供的基本產品,開始從傳統模型、專家經驗進化延伸到憑借A(人工智能Artificial)B(大數據Bigdata)C(云服務 Cloudservice)D(District block chain)數據模型和新型算法,初步形成了數據搜集與查詢、信用評價 / 評分、信用評級和信用衍生服務等四大產品類別。

                    數據收集與查詢:數據收集與查詢服務是征信機構最為基礎的業務。通過全網的互聯互通和政府數據的開放,征信機構可以擁有海量的數據,憑借數據的完整程度、時效性和覆蓋面的不同,不同的征信機構形成了各自富有特色的信用信息查詢服務,比如前海征信旗下的氧分子數據平臺、鵬元征信的天下信用平臺,這類平臺整合外部合作機構數據源,匯聚海量人群數據,主要針對人群的貸款方面的行為,覆蓋貸前、貸中、貸后全流程,數據來源包括公安、工商、車輛、手機運營商、銀行、稅務、支付等官方渠道,支撐信用風險及欺詐風險等服務,可用于租賃、借貸、購物、酒店、餐飲、交通、公益事業等多個領域。

                    第二類則是根據這些基礎信息的搜集形成的所謂信用評分產品,更加直觀地反映客戶信用狀況,因為其直觀,所在在大眾市場上認知度比較高,但其應用還比較封閉,只在其各自的閉合商業業態中發揮作用,比如說憑借芝麻信用可以免押金享受特定品牌的共享單車,比如憑借京東白條分可以在京東的平臺上享受先買后付的消費貸款等,比較典型的有:芝麻信用分、騰訊信用分、考拉分、中誠信萬象分、鵬元800、豬豬分等。

                    征信是干嘛用的?信用還有產品和服務?征信業到底都是干嘛的?

                    第三類是提供信用評級或信用報告,信用評級或完整的信用報告對數據處理的分析畫像能力要求較高,需要較為先進的評級技術以及較為完整精確的數據分析模型,大多由老牌征信機構和大型互聯網征信機構提供。目前,市場上的提供信用評級或信用報告類型很多,格式版本也各不相同,各地區也有各自不同的要求,全國范圍內的各個行業也都沒有統一,雖然信用評級報告的格式已經有了國家標準,但中誠信、鵬元等老牌信用評級公司都有自己各具特色的報告體系。這方面的統一應該只是時間問題了。相比較而言,反而是不少互聯網企業以豐富多樣的消費行為數據和超強的時效性能夠提供極富針對性的信用評價或評級分析。

                    2019年12月26日開始實行的《信用評級業管理暫行辦法》標志著信用評級業統一監管制度框架逐步建立健全,信用評級其實是對一家企業或者一種債券根據其規模、業務、財務和必要的其他金屬進行的信用綜合評價,按評級劃分,信用評級大體可以分成以下9類:由償還債務的能力極強,基本不受不利經濟環境的影響,違約風險極低的AAA級到完全不能償還債務的C級,中間根據償還能力強弱、是否受經濟環境影響和違約風險高低還可以分為AA級、A級、BBB級、BB級、B級、CCC級、CC級。

                    第四類是形式豐富的信用衍生服務,可以涉及風險防控提示、反欺詐、小微金融服務、商賬管理、商業決策支持等多種類型,也可以根據服務的細分領域不同劃分為人力資源、房地產中介、消費金融、保險、抵押服務等多個門類。隨著新經濟的蓬勃發展,這類信用衍生服務還會越來越豐富。

                    (文中圖文來自“小白讀財經”、 百度百科、“企業可信百科”、“信用中國”、“企業信用管理辦公室”等資料查詢、整理)



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