線下貸款？想辦線下正規貸款，你需要有什么條件？？

對于個人而言，隨著線上的網貸小貸被逐步治理，現在想借錢并不像2015-2017年那樣容易了。

而且網貸除了放款快之外，額度普遍偏低，大部分都在2萬以內。顯然，這個額度是滿足不了一些更高額度的客戶需求。

并且隨著銀行個人信貸業務的擴大和金融機構的參與，個人想找正規機構借點錢，似乎也并沒有那么難。

但事實呢？

想找正規機構貸款，你得先具備哪些條件？

你是否有工作單位？

這個條件，其實就是判定你是否有穩定收入的基本條件。很多人都能滿足，但也有一部分無單位的個人被拒之門外——如，裝修隊，擺攤的個體戶、微商等等。

當然，這個是很容易解決的，偽造一個工作單位并不難。你不會，就去找中介吧。一個座機100來塊錢，一個公章一兩百。

當然，這個只適合你短期內只借款一次。如果你要短期內借好幾次，一般只有第一次會成功。

筆者見過一個裝修隊的老大，之前找過一個中介偽造了工作信息，第一次成功放款。不到半年，又需要一筆資金，找了很多中介都辦不下來，就因為工作單位的問題。總不能辦一次就更改一次工作單位吧，放款機構又不傻。

你是否有工資流水？

一般來說，銀行會比較認可“銀行代發”工資的流水，不是公司財務把工資轉賬給你。當然，有些金融機構會認可銀行卡流水。但不管怎樣，要求一般都是最低持續半年以上。

但你只有工資流水，銀行一般是不會批款的。反而對于一些金融機構，會對一些特定人群推出“流水貸”，跟網貸性質差不多，我見過的是有金融機構針對已經退休且有退休金的爹爹婆婆推出過這種貸款。

其實想不通為什么這些金融為什么會推出這種業務，利息不低，良心過的去嗎？

你是否有社保？

社保也是一個衡量你所在單位優質與否的標準之一。國家雖然強制要求，但仍有不少企業尤其是私企是沒有去執行的，那這些企業的員工一般也就被拒之門外了。

社保的要求，也是至少連續繳納6個月以上。當然，你只有社保，也很難辦下來。

你是否有公積金？

有公積金的單位，一般都是優質單位。目前無論是線上還是線下，都有專門推出的“公積金貸款”，說白了，就是按照你的公積金基數進行放大貸款。

強調一下，這里看的不是你公積金每個月交多少，而是看的繳存基數。

這里教大家一個怎么看“公積金基數”——

①最簡單的就是看支付寶城市服務里的“公積金”，綁定之后你就看到你的繳存基數、繳存比例和每個月繳納的實際金額。

②如果你只記得每個月交多少，就根據繳存比例進行換算。比如每個月實際繳納500，個人繳存比例5%，公司繳納5%，繳存基數=500÷10%，如果是12%的比例，就是÷24%。

對于公積金的要求，一般基礎達到2000，持續6個月以上，無封存、無銷戶，就可以符合進件條件。一般放大比例，是在8倍-20倍（高倍數可能需要有房產做輔助）。

你是否有保單？

所謂保單，就是你找商業保險公司購買的人壽保險或被認可的商業保險（車險什么的不算）。為什么保單也能作為貸款條件呢？

因為你有錢買保險，說明你是有閑錢的。也就能說明你還是有一定的經濟實力的。

但對保單的要求也會比較多：

①當前在繳，至少滿足2年3次，也就是2年有3次繳費記錄（年繳形式）。

②貸款申請者是投保人，無論是否給自己還是給家人投保。被保人是不能拿保單申請的

③無斷繳復效。沒有發生過斷繳復效情況。

④期間更改過投保人，從更改之日起需滿足上述條件。

至于具體認可哪些保險，一般是以壽保為主，現在也有機構放寬了要求。年繳費方面，一年幾千的意義其實不大，年繳費1萬以上的，比較受歡迎（可以三份保單累積）。

但保單貸的信貸利息一般也不算低，月息1分多甚至達到2分。放大倍數也在6倍到20倍以內。

你是否有車貸、房貸？

這里不是將車房抵押，而是以車供房供進行的放大信貸。要求一般是貸款連續至少半年以上，有機構要求一年以上。

放大倍數8倍以上，最高可達60倍。月供時間越長，倍數可能越高。

你是否有車子房子？

這個就跟上一條不一樣了，這里的車子房子不是按揭，是全款的。在現有的貸款機構里，全款車房也是可以做信貸的。不過也得有其他的收入證明才行。那現在只有房子車子，怎么辦？抵押。

對，抵押。

先說車子。不是說有車就能抵押，車子作為消費品，價值一直在降低。一般會有個計算公式，新車落地打八折，使用一年減10%，簡易計算公式就是：

現有價值=裸車價x80%x（1-10%x年數）

比如2015年20萬買，20x0.8x（1-0.1x4）=9.6萬（2015-2018年是4年）

如果計算結果低于5萬，就別考慮車輛抵押了，沒意義，也不劃算。

另外，筆者建議，購買的哪個品牌的車，最好去那個品牌的自有金融機構抵押，利息低，金額高。筆者曾經見過一個客戶，現代的車，咨詢過中介之后去了現代的金融機構，月息6厘。其他金融機構利息在8厘5以上。

另外，一般的車輛抵押，都是需要裝GPS的，費用自理，6000以上吧。

再說房子。房子一般來說接受商品房，也就是有房產兩證的房子，還建房無證的可能有些機構也接受吧，不太清楚。房產會評估現有價值，按現有價值的70%給出額度。其實房產抵押就跟房貸差不多了。會有下戶等等程序。

我所知道的，房產抵押，有家機構可以分期30年……月息5厘多。

當然，在房產抵押這塊，很多時候放款機構給出的額度，客戶并沒有全要。比如銀行給出額度100萬，客戶只需要50萬，最后就只要了50萬。這其中的部分客戶后來就后悔，當時沒有全部要。。。

筆者還見過一個國企的老職工，幫孩子還貸，把房子抵押給了一個消費金融公司，1年期，先息后本，40萬。也是挺厲害的。后來還是不夠，到處找中介，超過8厘一概不接受。不知道他現在資金有沒有周轉過來。

你是否有微粒貸、借唄等

這個很簡單了，就是你現在只有微粒貸或者借唄這一個條件，能不能貸款？能！但不是銀行，而是金融機構。網版征信和大數據如果通過，微粒貸、借唄額度進行相應放大，可達到3萬-20萬。但是，利息很高，月息普遍在2分左右。也就是說，分36期償還，利息和本金差不多了。如果你要提前還清，還要繳納幾千上萬的違約金。

最重要的，你的征信。

個人貸款業務，核心還是征信。只要不是抵押性質的個人貸款，都屬于信用貸款，對征信看的比較重。這里需要再次提到的就是，很多人的征信都毀在“查詢次數”上了，這里面很大一部分原因又是因為網貸小貸的申請過多，最終在大數據上被打回。

這是我所了解的線下正規個人貸款的要求。當然，一定會有所謂的行業老人會說我太年輕，太片面。

沒關系，因為還有很多人連這些基本的都不清楚。