金諾優享19年交完,能取回已交費么？金諾優享19年后身故返還嗎？？

6月，

產品更新升級價格戰等，暫告一段落。

這些新出的產品，保障價格方面都這么優秀。

“那我要不要退保買新的呢？”

關于退保

是什么條件下，我才一定要去退保？

首先，要明確退保時，價格先不作為我們第一要點。

關鍵點應該在于，你買的這份保障，是不是一份真正有效的保障？

例如：買了一款基礎保障全面的產品，現在的產品只是在價格上便宜了一點點。

那我沒必要折騰了，畢竟年紀增長了，按現在的年齡去算的話，價格也沒差多少。

要是，我買了一份保障存在嚴重缺失的產品。

如：高發輕癥缺失，輕癥占重疾保額，等保障不實用的產品。

這時候，我就要認真考慮要不要退。

除了保障缺失，還有一種情況，我需要考慮。

那就是，之前買的保額太低，可是保費卻不便宜。

隨著家庭人口的增加，以及未來醫療費用的上漲，這份保障明顯不能很好的幫我抵御風險，卻占用了不少的家庭開支。

這時候，我也需要考慮一款性價比高的產品來幫我省錢。

除了以上兩種碰到的情況，多數情況下都不建議大家盲目退保。

假如一沖動，把之前的保險退了，

現在想買新的，就要面臨一些風險。

之前買保險的時候，還是一個完完全全的健康體，可是經過時間無情的摧殘后，身體漸漸有了一些小毛病，重新購買時在第一步的健康告知就被卡住。

這是我最不愿意看到的結果。

所以，在退保前，一定要清楚這其中的利害關系；

以及就算要退，我該如何無風險，做過渡性的退保。

這其中有兩種風險是一定要注意：

1.身體條件的限制

2.新的保障重新計算等待期

買新的保險，大家都知道除了身體條件有限制之外，

還有一個未知的因素，就是等待期內萬一出險怎么辦？

先控制第一個風險，然后再考慮退保重買的事情。

第二個風險比較好控制，退保時，先購買新的產品，等待期過了再去退，或者直接不續保即可。

好了，以上前提條件都搞清楚了。

接下來再聊聊，關于“錢”的事情。

退or不退？做個算術題

這道算術題的根本，我們可以用一個概念來解釋：

所謂沉沒成本，就是指過去已經發生，但是目前決策先不考慮的成本。

但是，這個成本卻時時刻刻都在影響我們的決定。

簡單舉下栗子

為了一個不值得的人付出太多，分開的話就浪費了這幾年的時間，不分開就要忍著一直下去......

搞懂了沉沒成本，接下來就可以具體問題分析退保的問題。

那下面給大家再簡單舉個對比栗子

算明白之后，就能清楚的知道，自己現在的保障有無退保必要。

這里以線下跟平安福和國壽福一樣有名的，單次賠付返本太平洋金諾優享為例。

線上，選了同樣是大公司的代表新作，多次賠付返本的嘉多保為參照。

兩款產品的形態都是返還型。

不過嘉多保的優勢在于重疾多次賠付，含中癥以及輕癥的賠付比例高。

以同樣保障為基礎：30歲男性，50萬的保額，保障終身。

▎金諾優享只能19年繳費，每年保費14100元。

為了凸顯公平性，把嘉多保也設置為每年1萬多的繳費，這種情況下。

▎嘉多保只需要繳費15年，每年13515元。

既然是已有保障，退保重新購買的前提下。

小王30歲那年買了金諾優享，保障終身，19年繳費，14100元/年。累計總保費267900元。

第二年，看到了光大嘉多保，這一看保障這么好，想想自己身體狀況很ok，就趕緊算算買新的保障劃不劃算。

買金諾優享的第二年，小王已經31歲了，這時候就得按照新的年齡計算。

為了每年的保費差距不算太大，我們把嘉多保繳費年限，設定為15年。

小王31歲保終身，則每年需要13975元，總保費209625元，加上第一年損失的保費14100元，累計總保費223725元。

在原有保障第二年退保重新購買，不僅沒有損失，累計總保費比原來省下44175元。

之后以此類推，根據年齡增長來重新計算，直到第五年，退保重新購買，在價格上顯得沒那么有優勢。（其中的現金價值部分因人而異，因此表格中沒有加進去。）

不過更多的價值在于，新的這份保障更加全面。

如果，一款產品保障比之前好太多，價格還能便宜，身體狀況允許，你可以考慮一下。

以上的推算演練僅作為參考，實際想退保時，還要結合自身的情況來綜合考慮。

如果是已有返還型保障，想換成消費型的，還需要考慮到期返還等相關問題。

退保也可以經過演算得出最佳結果，而不是一時沖動的行為。

其實，一款產品的保障是否適合自己，我們可以有簡單的判斷方法。

重疾險創立，初衷的保障其實就是為了重大的疾病。

隨后，在保險行業發展的進程中，重疾險的保障也跟著發展，隨之有了輕癥的概念，再之后又有了中癥的相關賠付。

重疾險產品形態的變化，一直都是朝著更好的方向發展。

給我們選擇的空間也很寬泛。

但是，如果你花了大價錢，買了一份保障不夠產品，就需要思考一下是哪里出了問題？

以重疾產品類型發展來看，基本可以分為6種。

1.重疾單次賠付

2.重疾單次+輕癥單次

3.重疾單次+輕癥多次

4.重疾單次賠付+中癥多次+輕癥多次

5.重疾多次賠+輕癥多次

6.重疾多次+中癥多次+輕癥多次

同樣，我做了一組簡單的參考栗子

以下價格，還是以30歲男性為例，50萬保額保終身，20年繳費為例：

目前主流的重疾產品，是3-6類的保障。

其代表的產品，也是我們比較耳熟能詳的幾個。

綜合來看，第六種的價格目前最貴，主要是保障非常全面，重疾多次賠，輕癥和中癥也都可以多次賠付。

我發現，很多人用了第六等級保障的價格，卻買了一個第三等級的保障。

花的錢沒有落到實處的用到保障上，因此才會有“要不要退保”這種問題出現。

今天這篇文章的主要是針對已經買了一款不合適的保障后，如何科學的應對它！

如果，你已經覺得現在保障非常不合適，想要退保買新，把手機的計算器打開，對比一下前后的方案成本。

當然，這是基于身體條件允許的情況下。

最后，希望大家都能買到合適的保障，不再為退保而費心費財力。