我相信我們很多人都會買帶花苞的東西。有時候我們缺錢,不想在還款日馬上還完所有的錢。看著花唄每期只有幾分的利率,我們誤以為利率就是借錢的利率。自然會點分期還款,但是花唄分期的真實利率居然高達十幾個點。如果沒有金融知識,我們可能真的會被它每期幾個點的利率誤導。
手續費率不是真實的利率。
我們來看看柏華給出的分期手續費率的算法:
假設我們借了1200元,3個月后還了1200(1 2.5%)=1230元。這時候3個月的利率是2.5%,沒問題。
但實際上,3個月你還沒有完全占據那1200元。按照官方的算法,如果我們借1200元,分3期還款,每期的手續費應該是12002.5%3=10元,那么真實的情況是:
1.第一次還款的時候,你一個月只占用了1200元,還了400后,還剩800。
2.第二次還款,你只占用了2個月的800元,還了400后,還剩下400。
3.第三次還款,只有最后400元被你完全占用了3個月,每次還款還10元利息。

因為錢的實際占用時間短,你的3個月實際利率高于2.5%。
實際利率算法
為了計算實際利率,我們需要計算花唄現金流的內部收益率(IRR)。假設我們還是借了1200元,第一個月花了1200元,連續三個月每個月收回這410元。那么這個現金流就是[-1200,410,410,410]。Excel直接提供了計算現金流量內部收益率的IRR函數。我們
月利率=1.24%
最后我們現金流的月利率是1.24%,那么三個月的利率是1.24%3=3.72%,比我們看到的2.5%高很多。那么很容易得出結論,柏華的年化利率是1.24%12=14.94%,接近15%。
三種分期還款方式的年化利率分別為14.94%、15.27%、15.86%,對于大多數人來說已經是很高的利率了,因為大多數人的投資年收益率不到15%。
那么,如果你手中現金的投資回報率達不到柏華的利率,你能不能不分期付款呢?直接還款疼一陣子。如果你習慣了分期付款,你的財富就會被這種高利率一點點侵蝕,弊大于利。
相關問答:花唄分期利息怎么算
花唄分期手續費怎么算一、首先要確定你是分幾期:3期分期總金額的2.5%6期分期總金額的4.5%9期分期總金額的6.5%12期分期總金額的8.8%假設1000元要分期,3期分期總金額的2.5%:25元 (既每期還款1025/3=341.6,連續還款3個月)6期分期總金額的4.5%:45元 (既每期還款1045/6=174.2,連續還款6個月)9期分期總金額的6.5%:65元 (既每期還款1065/9=118.3,連續還款9個月)12期分期總金額的8.8%:88元(既每期還款1088/12=90.6,連續還款12個月)花唄選擇不同的分期數,利息不同,最多分12期。截止到2019年4月,分期期數對應的費率為:3期2.5%、6期4.5%、9期6.5%、12期8.8%。以申請3000花唄為例,分3期:利息為3000×2.5%÷3=25,每月應還金額為本金(3000÷3=1000)+利息=1025元。分6期,利息為3000×4.5%÷6=22.5,每月應還金額為本金(3000÷6=500)+利息=522.5元。分9期,利息為3000×6.5%÷9=21.6667,每月應還金額為本金(3000÷9=333.33)+利息=355元。分12期,利息為3000×8.8%÷12=22,每月應還金額為本金(3000÷12=250)+利息=272元手續費的計算方法是:交易金額×月費率×分期數,雖然手續費可能在首期一次性收取,也可能是按月收取,但兩者金額是相同的。隨著還款的增加,欠銀行的錢減少了,而手續費卻不會隨著還款進度遞減,這與銀行貸款的利息計算方式是有區別的。相對于目前1年期貸款基準利率6.31%的標準而言,有些人可能認為6%的信用卡年化分期手續費率可能不算高,但是細算下來實際支付的手續費卻高于同期貸款利息。以消費6000元為例,若采用一年期分期付款的方式共需支付手續費:6000×6%=360元,而按照銀行一年期基準利率的標準,采用等額本金法按月還款,貸款一年共計支付的利息:6000×6.31%/12×13/2=205.075元,遠低于通過信用卡分期360元的手續費。也就是說當一年的消費貸款利率大于11.08%時,采用分期付款才是劃算的。
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