通知存款怎么取出來來？通知存款怎么全額取出？？

央行近期發文整頓銀行高息攬儲。但NDFRI發現，在京東金融、支付寶等大型互聯網金融平臺上，還是有不少年化利率高達5%以上的銀行智能存款產品在售。

這類受存款保險條例保障的智能存款產品，就一安全可靠嗎？標榜著“存取靈活”、“按周期付息”，到底是“好”還是“坑”？今天NDFRI就挑選了三款5年期的銀行智能存款產品，從派息方式、提前支取計息規則等方面來一一拆解，看看這類產品，到底值得不值得買？

到期還本付息

想要存取靈活就需犧牲收益

自從定期存款提前支取靠檔計息類創新存款產品被叫停整頓后，市面開始涌現出不少按周期計息的定期存款產品。這類產品根據計息周期可以分為“7天付息”、“每月付息”、“每季付息”、“每6個月付息”等等，也就是以一周、一個月、半年或者1年為周期，計算一次利息。

除了按期付息類存款產品，市面上還有一類就是比較傳統的到期還本付息存款產品。這類定存產品也最為常見，即投資者需要存滿一定期限，才可以獲得本金和利息。比如，武漢眾邦銀行的“眾力存”，就是存滿5年到期還本付息。

從流動性上看，無論是按周期派息還是到期還本付息產品，都支持提前支取。不過提前支取的計息規則各有不同。其中，到期還本付息的“眾力存”，僅支持全額提前支取，而且提前支取按照活期利率計算實際持有天數的收益；到期支取，就可按照到期利率兌付本金和利息。

也就是說，存款期限是5年，如果投資者小明在3月15日購買10萬元的“眾力存”后，需要到2025年3月5日，才可以獲得2.5萬元的利息。如果小明想要提前支取，哪怕已經持有該產品已經4年，也只能按照活期利率計算，獲得僅1680元的利息。

所以看似存取靈活的背后，到期還本付息類存款產品的高收益并不好拿到。不過，該產品支持轉讓，轉讓成功后按照儲蓄存款利率計算實際持有天數的收益，這也在一定程度上彌補了因為流動性犧牲掉的收益。

按周期付息

想要提前支取可能需要回吐收益

如果說到期還本付息類存款產品在流動性上略顯“雞肋”，那按周期付息類存款產品就可以彌補這個缺憾嗎？答案是，不一定。

因為目前市面上按周期付息產品在提前支取計息規則上也有差異，這也是為什么同為按周期付息的“黔惠滿”和“互聯網儲蓄四個月”，在存款利率上卻相差了40個基點。

先來說說收益更高的“黔惠滿”，可以提前支取，但僅支持全額提取，不支持部分支取。據“黔惠滿”的支取規則來看，提前支取的利息按照持有實際天數的活期利率計息，提前支取時到賬的本金也需要扣除已付所有周期利息。

換句話說，就是投資者以為落袋為安的利息，如果提前支取會被銀行追回。比如小明3月15日再用10萬購買了“黔惠滿”，到6月15日滿一個計息周期，電子賬戶自動轉入一個周期的利息為100000×5.1%÷4=1275元。

6月18日由于小明急需用錢，就把賬戶里的資金都取出來，實際存款天數是109天，如果當日銀行掛牌活期利率是0.42%，那么小明應得利息為100000×109×0.42%÷360 = 127.17元，可支取的金額為100000 +127.17-1275元=98852.17元，結果到手的本金還少了1147.83元。

由于銀行已經預付了1275元的利息到小明賬戶，所以只能在本金里面扣除。看似5.10%的高利率，如果小明提前支取，高利息沒了，即使持有了這個產品三個月多月，也僅獲得0.42%的活期利率。

再來看看天津濱海農商行的“互聯網儲蓄四個月”，在支取規則中就明確強調，提前支取時未滿一個計息周期的，根據未付息天數按當日掛牌的活期利率計息，但是已支付利息不扣回。

這也意味著，之前已經支付的利息，直接就落袋為安了，而未滿一個付息周期的才按活期給利息。相比之下，雖然“互聯網儲蓄四個月”這款產品的利率不及“黔惠滿”的利率高，但流動性則更有優勢。

結論：

1、動輒三五年的智能存款產品，在選擇時不能只看收益率的高低，還要看存取的靈活性，優先考慮流動性高的，或者按比例分別投入。

2、到期還本付息類存款產品，看似存取靈活，實際上要以犧牲收益為代價。

3、按周期付息類存款產品則要仔細看好支取規則，不要只看到高利率，到頭來可能還要你回吐收益。

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