《銀行貸款政策最新消息2021》銀行貸款2022最新政策 (銀保監會再發貸款新規，助貸的春天還未結束)

近日，銀保監會發布《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》，明確商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期至2023年6月30日。

此次延長過渡期時限，對商業銀行和互聯網平臺都有較大利好，不僅有利于資源薄弱的中小銀行穩健“達標”，也讓不少助貸機構長舒一口氣。

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機構獲喘息之機

由于助貸機構的良莠不齊，2020年7月銀保監會出臺《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，被稱為“史上最嚴”的管理法。

《辦法》按照“新老劃斷”原則設置2年的過渡期，也就是2022年7月到期。

據統計，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，其中用于生產經營的個人互聯網貸款同比增長68.1%，企業流動資金互聯網貸款同比增長46.3%。

近兩年在疫情的擾動下，信貸市場有效需求整體疲軟，此次延期一年更有利于相關機構解決存量業務的“脫鉤”問題。

此次《通知》在封控管理方面，要求銀行履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。并完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需要的信息數據。

貸款資金管理方面，銀行需自主決策貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節，并加強對貸款資金用途的監測，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。

對銀行來說壓力較大，特別是城商行、農商行等區域性銀行。包括貸款審批、發放、資金監測等，從整改上來看，風控這塊比較有難度，銀行核心風控環節過度依賴合作機構，要求需要做到完全自主風控。

一家農商行個人信貸部門人士表示，“不靠互聯網的流量做批量放貸的話，成本太高。”現在過渡期延長工作人員也能松一口氣。

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助貸的分類與收費方式

助貸就是為放貸機構的貸款業務提供支持和幫助，從中賺取費用。

自從2013年互聯網金融興起，銀行開始轉戰線上。但銀行要么線上渠道還沒建立起來，要么有線上渠道但沒流量，而互聯網平臺擁有巨大的線上流量于數據，可以幫助這些傳統的線下金融機構觸達更廣泛的用戶。

通過平臺自有渠道獲取客群，在對用戶進行首次風控篩選后，將較為優質的客戶導流給銀行、持牌消費金融機構、信托等資金機構，終審后完成放貸業務。

助貸業務的核心是協同處理好“客戶流、資金流、風控”。助貸業務模式包括純導流模式和聯合放貸，劃分為客戶支持型助貸、資金支持型助貸和風控支持型助貸等多種模式。

隨著助貸規模不斷擴大，金融機構對助貸機構依賴增強，助貸機構開始參與核心風控，以及通過增信為資金方兜底。

一般會引入保證金、信托分級、融資擔保公司、保險公司進行擔保和增信，以進一步緩釋銀行等放貸機構承擔的貸款風險。

在盈利模式方面，按照相關規定“第三方合作機構不得向借款人收取息費”。

收費模式一種是全部費用由資金方收取，再將服務費利息返給助貸機構；另一種是資金方收取利息費用，助貸機構或增信機構不以利息的名義收取費用。

結算方式通常按照貸款本金固定比例，或者資金方按照實收利息、固定收益分成給助貸。

在發展過程中，銀行逐漸變成純資金提供方，助貸機構因為不屬于金融機構脫離金融監管，助貸機構的金融成分占比越來越多，可能造成系統風險“高杠桿”。

在這樣的趨勢下，近年來監管機構頻繁調控貸款行業，涉及定價、征信、增信等方面。此次《通知》在規范合作業務管理方面有了進一步要求，不得在貸款出資協議中摻雜混合其他服務約定。

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中小區域銀行整改壓力較大

由于銀行互聯網貸款在助貸的模式下，以高杠桿放大了規模，讓居民負債水平不斷上升，金融泡沫和風險也有所增大。

6月17日，廈門銀保監局公布對平安銀行廈門分行做出行政處罰，對其處以200萬元罰款，案由中即包括，“與個別互聯網公司聯合發放的互聯網貸款不符合監管要求”。

據了解，其聯合貸新增的都已達標，主要因“存量業務”整改不及時而受罰。

此次整改過渡期延長或與中小區域銀行受到的信貸增長壓力相關，銀行業務線上發展已成趨勢，區域性銀行和中小銀行想要實現自身的數字化轉型，相對較難。

而國有大行以及股份制銀行因為體量較大，話語權較高，包括很多都有開立自己的金融科技子公司，按照要求自主獨立風控問題不大。

在政策明朗過程中，頭部機構在優化牌照布局、滿足合規要求等方面動作不斷，但對于大量中尾部機構來說，在加快合規進程方面面臨的壓力更大。

在監管要求下，自營業務必須持牌，互聯網平臺旗下的小貸公司、消金公司受杠桿率限制，加上聯合貸的出資比例30%的限制，頭部平臺占據的市場份額相對有所減少，因此近兩年來部分中小型助貸公司業績才有了強勢增長。

區域性銀行需要通過互聯網平臺完成跨區業務，區域外的業務管理不到位，還容易形成平臺侵犯消費者隱私、暴力催收等問題。此次《通知》中要求切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。

在行業發展中不斷擴大市場規模，和快速擴張帶來的弊端也會隨之顯現出來，隨著監管的不斷加強于相關法律法規的不斷完善，線上貸款業務也將越來越合法合規。

銀行對助貸機構的需求無論會存在多久，兩者之間不管怎么合作，都應符合監管的要求。