微眾銀行貸款要求高嗎 (?微眾銀行“兜底”租金貸，我挺驚訝的)

這段時間長租公寓爆雷和租金貸的問題鬧得沸沸揚揚，尤其是頭部梯隊蛋殼公寓“爆雷”后，線上線下更是悲聲四起，房東、租客、員工、供應商一時間均成受害者。

在一片焦灼中，蛋殼公寓除了聲稱自己不會跑路外至今未拿出實質性解決方案，反而是提供第三方金融服務的微眾銀行主動站了出來，并接連拿出了協助租戶解決問題的權益保護方案。

12月2日，微眾銀行發布公告，承諾“對蛋殼公寓租金貸用戶剩余貸款本金給予免息延期，在2023年12月31日前不扣款、不計息，也不上報征信。”

緊接著12月4日，微眾銀行再度發布新公告，宣布已經研究制定出合規合法的方案，可以實現即使蛋殼租金貸客戶不繼續還貸，仍能結清貸款。

我詳細看了方案，總結來說就是微眾銀行替“租金貸”兜了一個底，已經預付租金給蛋殼的租金貸客戶，不用擔心租金拿不回來還要繼續還貸的問題，相關債權債務變成了蛋殼和微眾銀行之間的事，如此一來，租戶可以松一口氣了。

對微眾銀行“兜底”的舉措，我還是很驚訝的。

01

租戶背債，罪魁禍首究竟是誰？

今年疫情沖擊，住房租賃市場遇冷，蛋殼公寓原本緊張的資金鏈再也撐不住了，這顆雷徹底爆了。

爆雷之后，本該承擔責任的蛋殼靜默，“買單”的卻成了房東、租客、員工和上游供應商。

裝飾公司、保潔公司、家具公司分別為蛋殼提供相關產品和服務，微眾銀行提供租金貸這一金融服務，如今蛋殼公寓出事，微眾銀行和其他蛋殼供應商一樣，也面臨巨額的壞賬風險。

租金貸可以視作租房分期，其本質其實是一種消費信貸，這項產品設計的初衷是為了讓手頭暫時沒那么寬裕的租客減輕一次性高額付款的壓力，平穩度過工作或創業初期，出發點是好的。

有些不明所以的人把氣撒在微眾銀行身上，甚至要求微眾銀行全部免除租戶貸款。先不談契約精神，作為一名金融從業者，還是要客觀據實的說一說，任何一家銀行的貸款都是有法律依據的，根據《商業銀行法》、《貸款通則》等相關法律法規的規定，“未經國務院批準，任何單位無權豁免貸款。”

02

善意之舉，微眾銀行破了“租金貸”三角困局

蛋殼爆雷事件中，爭議最大也最待解決的問題就是“租金貸”的三角困局：租戶付了租金給蛋殼卻無房可住還要償還貸款，銀行按正常流程放貸作為租金，錢卻被蛋殼挪作他用。

幸運的是，自蛋殼事件之后，微眾銀行一直積極促成各方對蛋殼公寓進行救助，也出臺了針對蛋殼租金貸客戶的權益保護方案。

根據最新方案，蛋殼租金貸客戶在退租之后，可與微眾銀行簽署協議，將退租后蛋殼公寓所欠客戶的預付租金，用于抵償客戶在微眾銀行的貸款。然后微眾銀行結清該筆貸款。

這樣，蛋殼租金貸客戶可以脫身，剩下的就是微眾銀行和蛋殼之間的事了，租金貸三角困局也就破了。

事實上，租金貸客戶要從蛋殼身上討回預付的租金可謂希望渺茫，將這項債權轉嫁給微眾銀行后，客戶的風險解了，而微眾銀行的債務人由分散的個體變成了資金鏈已經斷裂的蛋殼公寓，無疑要擔下更大的壞賬風險。

不得不說，在巨額壞賬和保護大眾權益之間，微眾銀行果斷地選擇了后者，這是需要極強的社會責任心的。

03

經此一事，有兩個問題值得我們思考

長租公寓雷聲不斷，蛋殼公寓的租金貸客戶尚有微眾銀行出面積極促成救助，其他長租公寓的租戶恐怕就沒這么好的運氣了。經過此番爆雷事件，我覺得有兩個問題是值得我們思考的。

（1）長租公寓模式究竟是福是禍？

近幾年我國堅持“房住不炒”的定位，大力推進“租購并舉，租售同權”的住房制度，長租公寓應運而生。這一模式原本初心是好的，相較于短租公寓，長租公寓可以讓租戶以更低的月租住上環境更好的房子，改善居住體驗，在美國住房租賃市場，長租公寓模式其實已經十分成熟。

租金貸原本也是服務于長租公寓的金融產品，用于緩解租戶一次性高額付款的壓力。就好比我們買房子，一下拿不出來全款，就可以向銀行申請按揭貸款，提前改善居住環境。

可以說，長租公寓和租金貸都是基于市場需求出現的，初心也都是為了給用戶提供便利。

但問題是，不少入局長租公寓的企業和創業者，卻忽略了這一模式的初心，為了搶占市場，甚至挪用租戶通過租金貸借來的房租，把風險轉嫁給了房東、租戶和銀行。

真正助推長租公寓爆雷的，正是那些不計后果的長租公寓入局者，本質上，禍由人起。

正因如此，今年9月8日住建部發布的《住房租賃條例（征求意見稿）》中，并沒有否定租金貸和長租公寓模式，并擬將長租公寓“租金貸”納入監管范疇，支持直轄市、設區的市級政府建立住房租賃資金監管制度，并提出拓寬長租行業融資渠道。

（2）企業的社會責任感有多重要？

近幾年，新興產業越來越深入地影響國民的工作和生活，而任何新興產業，在發展過程中必然會出現各種各樣的問題，譬如經營激進、惡性競爭等等，長租公寓產業也不例外。

在行業監管不斷完善的過程中，作為給長租公寓產業發展提供金融服務的商業銀行之一，微眾銀行盡了本分，也呈現出相當的社會責任感。

租金貸業務原本是為年輕的職場人緩解租房壓力而推出的，并且實際貸款年利率比信用卡年化利率低了將近一半。在蛋殼公寓爆雷后，“肇事者”蛋殼公寓沒有站出來，反而是微眾銀行一直在積極尋求救助方法，讓遭遇長租公寓爆雷寒冬的年輕人至少感受到一絲溫暖，不至于對社會失望。

企業的社會責任感，對用戶、行業乃至社會來說，無疑是一種福音。若是有更多的企業能像微眾銀行這樣，在長租公寓行業的發展過程中恪盡本分提供服務，在問題出現時能主動承擔保護大眾權益的責任，相信未來長租公寓的良性發展會更加可期。