綜合資金成本率多少(現金貸綜合資金成本需折算為年化形式且低于36%)

野蠻生長的高利率現金貸被監管套上了枷鎖。

互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室12月1日聯合印發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（下稱《通知》），《通知》以負面清單形式對貸款利率做了明確規定——禁止發放或撮合違背法律有關利率規定的貸款，亦即貸款利率必須回歸到年化36%以內。

《通知》顯示，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的“現金貸”業務快速發展，在滿意部分群體正常生產信貸需求方面施展了肯定作用，但適度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題非常突出，存在著較大的金融風險和社會風險隱患。

法律有關貸款利率的規定可見2015年9月1日開始實行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件實用法律若干問題的規定》，年利率低于24%為司法保護區，年利率在24%至36%之間為天然債務區，假如履行，則不要求退回，年利率超過36%的部分則為無效區。

《通知》要求，各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

在現金貸公司，嚴格執行年化36%利率的寥寥無幾，不少公司的利率折合成年化達到180%以至500%，所以現金貸才會被稱為“暴利行業”，有了“嗜血現金貸”的稱謂。

之所以這么高的利率還有人借，是因為許多借款人只看到“日息1%”，或者“月息10%”，而沒有將其延展成年息來計算，無法察覺這是“隱藏版”的高利貸。在逾期之后，部分平臺還會追加天天0.5%的逾期費，于是債務雪球越滾越大。

另外，有許多現金貸平臺會通過“砍頭息”、手續費、服務費等形式“做低”貸款利息，對利率不敏感的借款人識破不了其中的“化妝術”，察覺不到其中的貓膩。

其中，砍頭息指的是放貸人給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。所以借1000元的現金，實際拿到手的只有900元，少的這部分被平臺當做預先交的利息扣除，實際利率無形中降低。

至于將超過年化36%的部分包裝成“手續費”，則是在一些現金貸頭部平臺中屢見不鮮。這些平臺喜歡標榜自己合規經營，利息符合國家相關規定，把超過年化36%的部分都稱為“手續費”、“服務費”。

網貸之家研究院院長于百程示意，《通知》對綜合費率、收費方式做了明確要求，借款人綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違背法律有關利率規定的貸款，即年化綜合費率不能超過36%。這意味著超短期小額的信貸業務將明顯失去市場。

在《通知》出臺之前，不少現金貸平臺已經開始聞風“割肉”。近日，螞蟻金服要求合作機構的現金貸產品年利率不得超過24%，受此影響，趣店公布自11月30日起通過支付寶生產界面實現的所有交易最高年利率均不超過24%。此外，掌眾金服也公布小額現金借款產品綜合息費均降至年化36%以下；玖富也公布，玖富叮當APP內全線30天小額短期的現金借款業務下調借款成本至年化36%以下。

為防止現金貸平臺誘惑用戶適度舉債，《通知》明確，各類機構應該遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融生產者權益，不得以任何方式誘致借款人適度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情景、償付能力、貸款用途等，謹慎確定借款人恰當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。

《通知》還顯示，各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎數據庫和中國互聯網金融協會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、適度借貸。各地應該引導借款人依法履行債務清償責任，設立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、到處受限。

此前，澎湃新聞從接近中國互聯網金融協會人士處確認，在11月24日互金協會舉行的常務理事會上，審議并通過了互金協會參與發起建立被業內俗稱為“信聯”的個人信用信息平臺的議案。

一位參與信聯籌建的企業知情人士對澎湃新聞示意，現金貸亂象從一個方面加速推動了“信聯”的籌建。

他示意，央行征信中央中數據主要來自銀行等傳統金融機構，而網絡借貸平臺絕大部分沒法接入，不少平臺更是大部分依靠第三方數據來做貸前風控，比如一些自身沒有量化評分能力的平臺就干脆直接用芝麻分作信用評估和給出授信額度的依據。

中國人民銀行參事、中歐陸家嘴國際金融研究院常務副院長盛松成教授在11月29日舉辦的2017中國金融生產者保護論壇指出，互聯網金融具有明顯的涉眾性、群體性、區域性和系統性的特征，風險一旦觸發，很輕易成為群體性事件的導火索，嚴峻危及金融系統乃至社會穩定。

“當前，新建立的國務院金融穩定發展委員會，其重要的一項職責就是要加強互聯網金融監管，強化金融機構防范風險主體責任。國家互金整治辦（國務院互聯網金融風險專項整治工作領導小組）針對網絡現金貸的問題進行整治，由此可見規范互聯網金融業態，維護生產者切身利益的迫切性和重要意義，”盛松成示意。