網貸上征信嗎-網貸納入央行征信，能嚇跑“老賴”嗎？

“老賴”問題是社會之痛，對于“老賴”纏身的網貸行業更是如此。

3月10日，在十三屆全國人大二次會議新聞中心舉辦的記者會上，中國人民銀行副行長陳雨露公開表示互聯網金融機構未來將納入征信系統。而早在2018年8月，互金整治辦就下發了《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》。

隨著征信系統的發力，互金行業對“老賴”已呈圍剿之局面。

路漫漫的網貸征信

自1999年，中國人民銀行批準成立了上海資信有限公司，我國就正式進入到了信用時代。2008年5月，中國人民銀行征信中心正式在上海舉行揭牌儀式。

截至2019年，我國征信體系已經存在了20個年頭，接入了3500多家銀行和9.9億自然人的信用信息。

征信體系的建立有效過濾了低信用人群的金融借貸行為，根據中國法院網披露的數據顯示，截止2018年末，僅中國工商銀行一家拒絕失信被執行人申請貸款、辦理信用卡達247萬余次，涉及資金114億元。全國351萬失信被執行人迫于信用懲戒壓力自動履行了義務。

但是央行征信的海量信息中，并不包括網貸行業。2018年以前，網貸平臺的借款人信用行為一直是以孤島的狀態存在。

在監管層的推動之下，2018年5月正式掛牌的百行征信結束了網貸平臺的孤島歷史，將除傳統金融機構以外的新型金融產業納入其中，目前已經囊括600多家機構的信用信息，這中間就包括飽受“老賴”問題困惑的網貸行業。

而2019年兩會期間，互金將納入央行征信的消息無疑又是網貸行業的又一大利好。

央行征信與百行征信的強強聯手，中國新業態下的現代金融征信體系將徹底建成，完備的信用體系未來將無死角覆蓋社會全行業信用行為。

而因“老賴”問題倍受折磨的網貸行業，也終于迎來了征信體系的大升級。

征信缺失下的“老賴”肆無忌憚

截止到2018年末，全國法院累計發布失信被執行人名單1277萬人次，累計限制購買飛機票1704萬人次，限制購買動車高鐵票544萬人次。

但是即便有如此嚴厲的懲罰措施，“老賴”仍然像打不死的小強一樣頑強。

根據2016年發布的《中國誠信建設狀況研究報告》的相關數據顯示，我國企業每年因不誠信導致的經濟損失高達6000億元人民幣。

而此前網貸在未納入征信體系時，更是“老賴”問題的聚集地。

由于互金行業存在傳統金融機構所沒有的長尾效應，覆蓋全層次客戶人群導致信息嚴重不對稱，加上網貸平臺本身參差不齊的風控能力，成為“老賴”問題的多發地。

在征信缺失的盾牌加持下，大量“老賴”從網貸平臺借款后拒不還款，并不斷通過社交賬號惡意攻擊平臺，只期待有一天平臺倒閉自己推脫還款責任。

與此同時網貸行業政策也給了“老賴”乘機之勢，由于網貸平臺的合規備案將投訴率、暴力催收等數據考慮在內，“老賴”們的逃廢債行為就更加肆意妄為，惡意舉報平臺，各網貸社交平臺充斥著讓人分辨不清的負面投訴，沒有任何證據，只有簡單的差評。而網貸平臺也只能息事寧人，這就造就了“老賴”得寸進尺的惡性循環。

歸根結底，網貸行業的“老賴”問題泛濫的最主要原因還是違約成本太低，由于此前網貸數據未上征信，加上網貸業務的網絡屬性，“老賴”群體僥幸意識嚴重。而網貸平臺面對職業“老賴”時，也只是啞巴吃黃連，風險自己擔。

反擊“老賴”之路任重道遠

2018年8月，互金整治辦下發了《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》，邁出了向網貸“老賴”正式宣戰的一步。

2018年10月，首批網絡借款人惡意逃廢債信息被納入央行征信系統，面臨失信懲戒，共涉及逾期金額近2億元。

各地金融監管機構也不斷加強對于“老賴”群體的整治力度，2019年3月1日，北京互金協會公示第二批逃廢債人員名單，截至目前共計收錄3241名逃廢債借款人。

雖然互金整治辦對網貸逃廢債名單的報送工作正在持續進行，而百行征信、央行征信等后續措施也開始逐漸就位。但是對于整個網貸行業來說，互金整治辦與征信的措施推進只意味著邁出了對抗“老賴”的第一步。

遠水解不了近渴，歸根結底網貸行業的“老賴”問題很大程度上是由于部分網貸平臺備受詬病的風控系統導致的，部分平臺未對借款人進行合理的信用考察，為爭取市場份額本末倒置，將第一要素“風險”置之腦后，倒行逆施，大量低信用人群趁機混入，才導致“老賴”成為行業性問題。

解鈴還須系鈴人，對于部分深陷逾期危機的平臺來說，不能完全等待官方救火。打鐵還需自身硬，強大的風控系統與高效的催收能力才是短時間內應對“老賴”的制勝法寶。對于拒不還款的大額借款者，需果斷采取法律措施，披露失信公告。

事實上在打擊“老賴”方面，早已有平臺成為先行者，2018年8月，有12家網貸平臺與中國司法大數據研究所簽約，使用司法數據進行風險控制。截止到2018年底，該批次接入司法數據的12家平臺累計查詢約1260萬次，拒貸30059位失信被執行人，風控效果立竿見影。

2019年將是網貸行業下半場的開始，而“老賴”問題的應對也將成為考驗各大平臺運營能力的核心標準之一。誰能在行業痛點問題上先行一步，就越有可能展露頭角成為未來行業的頭部佼佼者，而這一切實現的鑰匙，都握在各網貸平臺自己的手上。