保險為什么理賠難？為什么一些保險公司理賠難

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投資保險，理賠“難”一直是消費者詬病的問題，甚至還有“保險是騙人”的說法。對后續理賠流程也要有一定了解，保險不是簡單的發生保險事故就可理賠，理賠難，是因為很多人不懂理賠，才導致理賠難，這個是多方面造成的，例如準備資料不齊全，業務員不專業這些都是有可能的導致理賠難的原因，還有一些就是不屬于保險責任的，保險公司肯定不賠。

1、為什么一些保險公司理賠難？

就現在各家保險公司的競爭來說，基本上都集中在售后服務這一塊兒了，各家公司都在使出渾身解數做業績的的同時也在不斷的提升售后服務這一塊兒的投入，基本上好多公司都實現了電子化理賠，看2018年的各家公司的理賠報告，并沒有發現有多少案子拒賠的，也許是好多人覺得理賠手續麻煩才會有這種看法。如果發生理賠難可能是如下幾個原因：第一、責任不在保險范圍之內這種情況比較常見，就是在當初買保險的時候買的不是很合適，導致現在出現的問題，例如購買保險的時候就是購買的年金類保險，這種情況下即使發生保險事故，除非是身故會有理賠金之外，其他的事情發生了是不能理賠的，例如發生疾病住院或者是意外，這些都不在年金險的責任內，

第二、屬于除外責任我們在購買保險的時候，里面是有很多除外責任的，如果屬于除外責任就不能理賠，這個也是非常正常的事情，如圖所示：第三、購買保險的時候出現誤告或者是漏報這個在保險理賠過程中也比較常見，我國現在的保險詢問原則采取的是詢問告知原則，也就是說保險公司問什么你回答什么，沒問的你也不用回答，在所有的保險公司投保書中都有一項非常重要的詢問，就是既往病史。

有一些業務員為了簽單甚至引導客戶故意不告知，這個是非常不負責任的一種行為，如果在后期理賠的過程中出現了故意不告知情況，保險公司就會拒賠，這種事情顯而易見具有逆選擇的傾向，所以保險公司拒賠也是常有的。保險公司一般很少做出拒賠決定的，因為現在老百姓都知道用法律來維護自己的合法權益，而且現在監管機構對于客戶投訴非常的重視，有了投訴之后，保險公司會非常麻煩，所以保險公司一般都是在及特殊的情況下才會出現拒賠，

2、保險理賠真的難嗎？

負責任的告訴你，投保容易理賠難是真的！這句話里藏著因果關系:因為投保容易，所以理賠難！各位買過保險的朋友，有沒有這樣的經歷？買了份保險，但是作為客戶的自己，只是簽了個字，把錢給了業務員或者收到一條扣費短信，其他什么都不知道！過幾天，業務員就給自己送來一份不知道保什么內容的保險合同！有的甚至連字都沒有簽，合同就到了！這投保實在是太容易了，對嗎？而實際上，投保流程還是挺復雜的。

前期需要了解客戶需求，針對客戶需求制定合適的保險方案，并且要逐項詢問客戶的健康狀況、財務狀況，甚至有可能要求客戶體檢，對客戶進行契約調查，最后，保險公司經過嚴格的核保，可能會給出核保決定。比如加費、責任除外，甚至拒保一部分保單（即拒絕一部分客戶投保），但是，有些業務員把這些過程全省了，為了投保能通過，為了自己能拿到傭金，去代替客戶簽名、不詢問客戶的健康狀況。

投保是變得容易了，但是，有句話說“先說斷后不亂”，這前面根本沒有說斷，后面怎能不亂呢！于是，后面的理賠會出現因為投保時不詢問健康狀況導致投保前疾病拒賠，沒有講清楚保險責任、責任免除、等待期等而出現各種與客戶預期相悖的理賠情況，客戶此時當然覺得投保容易理賠難了！再來看看理賠實務中，到底難不難？目前各大保險公司的理賠獲賠率都在98%左右，理賠結案平均時效都在2天左右，這個數據大家可以去查證核實。

但即使這樣，也一定會有極少數會讓客戶不滿意，比如那2%的拒賠，也許就是因為業務員沒有詢問健康狀況才承保的，或者是業務員沒有提前跟客戶說明這種情況不能賠付，導致客戶不滿的，所以，投保容易理賠難是真的。如果業務員人為的把原本不容易的投保變得容易，那么理賠就一定會變得很難！建議需要買保險的朋友，如果你不夠專業，不會看保險合同，那么你一定要選一個專業的業務員去買保險。

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