泰康人壽鑫福年金萬能鑫賬戶收益？泰康鑫福年金保險分紅型是不是坑？？

這樣一款理財險，據說一年交費幾千萬的客戶都有，交費過百萬的客戶也比比皆是，說明它有自己的優勢，能吸引很多高端客戶選擇。然而，當包寶軍仔細研究條款和代理人的銷售用詞時，他發現了許多誤導性的內容，如：

1.我們保險公司投資能力強，理財型保險收益高，所以理財型保險分紅一直處于高品位；

分析：近幾年泰康的財險分紅也只是在中檔附近，根本沒有達到上品。宣傳“永遠在上品”是誤導；

2.這個保險堪比養老保險，甚至更好。交了15年，交了就收錢，交多少收多少，一直到老；

分析：5年來，泰康理財保險一直以“交15年，交多少收多少”進行包裝宣傳。萬能賬戶支持這種集合的前提是分紅一直處于高檔水平，但分紅根本沒有達到高檔水平。中檔分紅只能領取15~20年以上，以后萬能賬戶為零。所以“交15年，交了就收錢，交多少就收多少”也是滿滿的。

3.附加泰康專屬醫療保險，保障續保，即使停售也不影響續保；

分析：各公司的百萬醫療險在銀監會備案一年，停售會影響續保。在泰康專屬醫療的條款上，雖然沒有寫停售會影響續保，但不代表續保有保障。聯系泰康客服后的回復也是模棱兩可。很明顯，解釋權在保險公司。一份保費幾十萬元的醫療保險，給客戶保證終身醫療報銷，對保險公司來說風險很大。所以公司不解釋，不明示，讓代理談“保續”，也是銷售誤導行為。

寶駿在與同行朋友交流時發現，上述三個誤導問題在泰康的代理宣傳中非常普遍。消費者在選擇保險時，請理性思考，謹慎選擇，不要被宣傳中的誤導內容所蒙蔽。最后吃虧的肯定是自己。

回到泰康的理財險，信福年金計劃，是什么樣的？收入真的高嗎？我們通過詳細的分析為您做了全面的解答。

談產品：泰康信福年金保險計劃是目前市場上常見的終身年金萬能賬戶理財型保險。可附加泰康百萬醫療保險~專屬醫療C，標準保額3萬元以上，還可附加境外醫療保險。

泰康信福年金作為一款常見的理財型保險，生存基金回報較為復雜。以一個0歲女寶寶為例，父母每年為孩子付出2萬元，15年不變：

看了上面這么多回報，真是太有福氣了，太有福氣了，更何況一般的消費者，也就是保險從業者，可能會有困惑。

不過沒關系，不管怎么回報，有多少種回報，IRR都可以用來衡量一款理財型保險的收益率。

我們用上面的案例來計算，按照中檔分紅，中檔萬能賬戶結算：

通過眼花繚亂的回報演示，真正的收益，20年年化收益率只有1.42%，非常糟糕。如果這是為子女教育基金做準備，這個收益可能連銀行存款都不如；

40年的收益率比不上國債，在收益性和靈活性上優于前者；80年后收益率達到4%，勉強可以接受。但是誰買了保單，會保存80年不領取，把它當古董？

說到信福年金收益率低，估計很多泰康代理都不認同。在這里，寶寶君也做一個解釋。市面上很多理財型保險主要是三年交費，五年交費；泰康公司主推10年繳費和15年繳費。繳費時間越長，收益率越低。

然而，我們也做了一個比較

但泰康理財型保險推廣的重點并不是主險收益，而是附加萬能賬戶和泰康優秀穩健的投資管理能力。

好了，我繼續說。理財保險萬能賬戶收益不錯。是否代表整體回報？

焦點：萬能賬戶收益不錯的理財型保險值得選擇嗎？

在上面的對比中，我們發現泰康信福年金計劃，主險收益不高，但它也有一個亮點，就是可以附加幾個不同的萬能賬戶對應不同的標準險種。

大部分客戶的保費應該在12000 ~幸福合約范圍內，即可以附加至尊賬戶，享受當前5.5%的結算利率，且至尊賬戶的結算利率已經連續12個月不低于5.50%。

這也是泰康財險最吸引人的地方。

但是很多人不了解萬能賬戶，認為所有的保險費都是按照萬能賬戶結算的。當然5.5%的收益率比較高，但實際上只有每年返還的生存錢和分紅才算入萬能賬戶。如果這兩項都不高，那么無論萬能賬戶收益多高，理財型保險的整體收益都會很一般。

同樣，以上述15年繳費，每年2萬元為例，按照萬能賬戶5.5%結算，20年年化收益只有1.90%，比中檔結算1.42%的年化收益高一點；40年年化收益率4.25%，還不錯，但問題是5.5%的收益率能持續多久？

寶駿查閱了泰康2015-2016年推出的兩款萬能賬戶的歷史收益率。剛推出的時候都達到6%以上，后來一路下滑，現在維持在5%左右。

2015年銷售金額5萬元，付款10年以上才能拿到泰康鉆石賬戶。萬能賬戶結算利率從最初的6.05%降至5.0%；養老社區的保單(累計保費200多萬)才能獲得的泰康黑鉆賬戶結算利率高達6.60%，今天降到了5.5%。

所以，今天的5.5%萬能賬戶

戶結算利率，能維持多久呢？會不會又是保險公司為了吸引客戶，在剛推出的時候，收益率蠻高的，可是未來就一路下降呢？保寶君無法猜測，但你從以上兩個萬能賬戶的收益變化，也能推測一二了。

泰康鑫賬戶和其他保險公司萬能賬戶，還有一些區別，鑫賬戶是終身壽險型萬能賬戶，絕大多數理財險附加的是年金型萬能賬戶，兩者有什么區別呢？

終身壽險型，萬能賬戶不受到20%領取限制，而年金型會有此限制；在這點上，保寶君認為并沒有絕對的孰優孰劣，年金險萬能險有20%的領取限制，可以使生存金受益人不得隨意領取，做到領取科學規劃，但同時遇到緊急情況需要支取較大金額時，又不能像終身壽險那樣領取靈活。

而鑫賬戶作為終身壽險型萬能賬戶，就必然有保障成本支取，我算了一下，100萬賬戶保額，20歲年齡保障成本是36元，40歲是85元，60歲是465元，都不算太高，年齡超過75周歲以后，就不再收取保障成本。

但最終的解釋權，都歸保險公司所有；未來十年，二十年后，這款產品停售了，還能續保不，誰也說不清楚，只有保險公司高層心知肚明。

總結：鑫福年金保險計劃，是泰康人壽這兩年主打的理財險，我們詳細的分析這款產品的優缺點，不是為了抹黑它，也不是為了吹捧它，只是把看得見和看不見的條款細節、真實收益等等內容，展現給消費者看，至于你是否鐘意于它，選擇它，這是每個人的權力；

我們只是希望每位朋友在選擇保險時，能買得明明白白，看得清清楚楚，選擇最適合自己的保險產品。

畢竟很多時候，理財保險真讓人有點看不懂，看不清，一不小心就掉進坑。

今天，還有位網友告訴我，她朋友給她介紹的XX理財保險時，就宣傳年化收益率高達8%。。。

像這樣的理財險誤導銷售，真的不在少數。

我們的保險測評之路，也是任重而道遠！

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相關問答：鑫福年金什么時候拿回本金

鑫福年金是泰康人壽承保的，屬于萬能型分紅保險，保險期間為至被保險人105周歲，若是想在保險未滿前拿回本，須參考保單內附的現金價值表，看哪個保單年度的現金價值接近已交保費。

因為投保人年齡、職業、繳費期間等不同，所對應的保單現金價值不一樣，投保時需要咨詢清楚。