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存量住房貸款利率定價基準切換來了
這對你的還貸支出有何影響?
12月28日，央行發布公告稱，為進一步深化LPR改革，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。
聽起來有點拗口，簡單的說，就是以前的貸款合同是以基準利率+上浮(或下浮)的方式定價，現在要轉換為LPR+基點(或固定利率)的方式定價了。
存量房貸怎么變?
人們最關心的問題，還是房貸怎么變。
對此央行明確，商業性個人住房貸款定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩余期限內固定不變。
簡單而言，房貸對應的LPR期限品種基本是五年期以上LPR，房貸如果轉成LPR，那么在2020年的利率和2019年執行的利率要保持不變。而到了2021年，就根據LPR再加上點數浮動了。
據了解，目前5年期貸款基準利率為4.9%。以往的存量房貸合同，都規定了執行利率在基準利率基礎上的浮動幅度，每年1月1日重定價時，浮動比例都保持不變。
但是每個房貸客戶執行的浮動比例可能大不相同。以首套房貸為例。2011年之前的大部分購房者多享受7折優惠;2011年至2017年的購房者多享受8.5折優惠。
2017年之后，各個城市各家銀行的房貸利率差異加大，首套房貸利率有9折的，有9.5折的，有基準的，還有上浮10%的。二套房貸利率有的是基準上浮10%，有的是上浮20%。
由于原來的浮動比例不一樣，轉換后的加點數也肯定不同。
舉個例子
若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×(1+10%)= 5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。
如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點 幅 度 應 為 0.59 個 百 分 點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。
在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。
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