鐵路住房公積金可以貸款多少 (鐵路公積金貸款的那些事兒——前篇)

疫情過后許多人對健康和住宅有了更及深刻的認識，在政策的刺激下一些人又開始新的買房熱潮。、購房使用公積金貸款有許多的好處

（1）、貸款利率低于商業貸款利率

提到公積金貸款，最直接的特點就是貸款利率比商業貸款利率低。現行的住房公積金貸款年利率五年以上為3.25% ，而商業貸款年基準利率為4.90% 。買房時如果用住房公積金貸款，年利率可能會相差1.65%，為購房者節約很多購房成本。

（2）、提前還貸不收違約金

和商業貸款相比，用住房公積金貸款還款時方式時間更靈活。公積金還款時每月還款額度只要不低于銀行規定的“最低還款額度”即可。用住房公積金按揭貸款買房后想提前還款，無論是提前償還部分貸款還是全部償還，只需本金和利息即可，不需要另支付違約金。而商業貸款買房提前還款，要么一次性付清，要么以萬元的倍數提前償還部分貸款。

（3）、貸款額度多、期限長

購房者都知道，在總房款一定的情況下，貸款額度越大，首付款越少，壓力越小;貸款期限越長，月供越少，壓力越小住房公積金貸款和商業貸款相比，公積金貸款占明顯優勢。通常情況下，如果有政策，政策內容都會偏向公積金貸款。例如商業貸款首付至少3成，公積金貸款首付至少2成。

（4）、對房齡、貸款人年齡限制少

很多異地購房者無奈于年齡的限制，使得購房時無法申請到商業貸款，或者說貸不了足夠的款。因為商業貸款的年齡限制為必須貸款人年齡與貸款年限之和必須小于65周歲，而公積金貸款對貸款人年齡就沒有限制。對于房屋年齡，商業貸款的要求比較嚴格，例如1985年之前的房子基本上不給予貸款，而公積金貸款對房齡的要求就顯得比較靈活，房齡和貸款期限之和不大于50年就可申請。

（5）、可提前提取

公積金的用途其實不只是在貸款買房方面，交的住房公積金用在購買、修建具有自主產權的自住住房，或者出具相關有效證明材料能證明家庭困難情況的，也可以提取出住房公積金。

貸款申請流程圖

貸款申請條件

1.借款人具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲(含)至法定退休年齡期間。

2.借款人具有有效身份證件，包括居民身份證和戶口簿等。

3.借款人及所在單位已在鄭鐵分中心建立正常的住房公積金繳存關系。申請貸款時，借款人已連續、足額、正常繳存住房公積金6個月（含）以上。

4.借款人曾在異地中心繳存住房公積金但在鄭鐵分中心繳存不滿6個月的，繳存時間可根據原住房公積金管理機構出具的繳存證明合并計算（繳存時間應前后連續滿6個月）。

5.因單位原因，借款人住房公積金近6個月未繳不超過4個月。

6.因個人原因，借款人住房公積金近6個月補繳不超過3個月且繳至申請貸款的最近月份（最近繳至月份與貸款申請當月的間隔原則上不超過2個月）。

7.借款人及其配偶在鄭鐵分中心及異地中心不存在尚未結清的住房公積金貸款。

8.已支付規定比例首付款，且首付款金額加上貸款金額等于房產總價，且房款未付清。

9.具有經房管部門確認的購房合同或協議，且借款人為買受人。

10.借款人有較穩定的經濟收入，具備相應的貸款償還能力，個人信用良好。

11.借款人能夠提供鄭鐵分中心認可的擔保方式。

12.鄭鐵分中心規定的其他條件。

貸款額度（依據下列要求綜合確定）

1.借款人夫妻雙方均符合貸款條件且為家庭首次申請公積金貸款的，最高貸款金額為80萬元。借款人單方符合貸款條件或家庭二次申請公積金貸款的，最高貸款金額為60萬元。

2.購買商品房、路內集資房，首次使用住房公積金貸款的家庭，貸款金額不高于所購房產總價的80%；第二次使用住房公積金貸款的家庭，貸款金額不高于所購房產的70%。（須結清上筆貸款后方可再次申請）

3.購買二手房，首次使用住房公積金貸款的家庭，貸款金額不高于所購房產總價的60%；第二次使用住房公積金貸款的家庭，貸款金額不高于所購房產的50%。（須結清上筆貸款后方可再次申請）

4.暫不向第三次及三次以上使用住房公積金的職工發放住房公積金個人住房貸款。

5.月還款額不超過借款人收入的60%（已婚的借款人按夫妻雙方總收入計算）。其中，月還款額按借款人最長貸款年限計算。

貸款期限

（依據下列要求綜合確定）

1.貸款期限不得超過30年。

2.設定貸款期限時，男性借款人年齡及貸款期限不得超過65年；女性借款人年齡及貸款期限不得超過60年。

3.借款人購買路內集資房貸款期限不超過20年。

4.借款人購買二手房，房齡超過20年，貸款期限不超過15年；房齡不到20年，貸款期限不超過20年。

貸款利率及罰息

1.首次使用住房公積金貸款的，住房公積金貸款利率為：

1-5年（含） 年利率為2.75%

6-30年 年利率為3.25%

第二次使用住房公積金貸款的，住房公積金貸款利率為現行住房貸款利率的1.1倍，即：

1-5年（含） 年利率3.025％

6-30年 年利率3.575％

2.遇國家調整利率，按委托貸款合同約定調整。

3.貸款發放后，借款人應按合同約定，按期償還貸款本息，如未按約定時間償還，將按中國人民銀行規定對逾期本金計收罰息，對未支付的利息計收復利。