流貸的用途 (再現地產貸款違規，江蘇銀行被罰235萬！這一領域為何罰單頻發？)

自監管開始調控房地產以來，在金融領域，銀保監會各級派出機構配合各地政府陸續出臺了眾多調控舉措，皆釋放一個明顯信號：對涉房地產領域貸款違規零容忍。

6月1日，銀保監會舉辦新聞發布會，通報近期監管重點工作，提到資金過度流入房地產的問題得到初步扭轉，房貸增速創八年來新低，但也出現了一些房地產違規的新苗頭。

高壓之下，為何房地產貸款依舊違規頻發？

存八項違法違規，江蘇銀行被罰235萬元

浙江銀保監局公布的行政處罰表顯示，江蘇銀行杭州分行此次共涉及八項違法違規行為，分別為：

一、高管履職管理不到位，擬任高管未經任職資格核準卻已實際履行高管職責；

二、信貸管理不審慎，通過利率掉期衍生品業務分解貸款利息收入；

三、信貸管理不審慎，要求信貸客戶“存款回報”；

四、向資本金比例不足且四證不全的房地產開發項目發放貸款；

五、房地產開發貸款資金實質用于支付土地款；

六、貸款用途管理不到位導致個貸資金被挪用；

七、貸款用途管理不到位導致流貸資金被挪用；

八、放款管理不審慎。

根據相關法律法規，浙江銀保監局對江蘇銀行杭州分行罰款235萬元；相關人員管友健對上述行為二、三負有主要責任，被予以警告，并處罰款5萬元。

對于“存款回報”，某股份行信貸部經理表示：“存款回報就是存貸掛鉤，比如我給你投放1個億的貸款，你需要給我存多少錢，這是監管嚴禁的。存貸要嚴格分離。”

第四、第五條則較為常見，頻頻出現在銀行罰單之中。

不到一年因相同原因被罰兩次

事實上，這并非江蘇銀行第一次被罰。

2020年1月，因違規虛增存貸款規模、銀團貸款承貸份額比例不合規及收取質價不符銀團貸款安排費，江蘇銀行宿遷分行被罰款85萬元；7月，因向項目資本金未達規定比例的房地產企業發放貸款、信貸資金用途管理不到位，江蘇銀行徐州分行被罰款60萬元；10月，因員工向信貸客戶借款并在知情情況下接受客戶信貸資金用于個人支出，員工與信貸客戶存在資金往來，以及理財非標融資項目重復融資，江蘇銀行無錫分行被罰款60萬元；11月，辦理流動資金貸款違反審慎經營規則，江蘇銀行北京分行被罰30萬元。

違法違規的原因皆為貸款業務不審慎，其中2020年7月份被罰的原因更是與此次相同。

作為目前全國資產規模排在第三位的城商行，江蘇銀行于2007年1月正式掛牌開業， 2016年8月在上交所主板上市，下轄17家分行和蘇銀金融租賃公司、蘇銀理財公司、蘇銀凱基消費金融公司、蘇銀村鎮銀行4家子公司。

截至2020年末，江蘇銀行資產總額2.34萬億元，同比增長13.21%。在上市城商行中，資產規模僅次于北京銀行、上海銀行。在全球1000強銀行排名中列第92位，在全球銀行品牌500強榜單中位列第83位。

業績方面也可圈可點，2020年末，該行各項存款1.31萬億元，同比增長10.19%；各項貸款1.20萬億元，同比增長15.48%。2020年實現營業收入520.26億元，同比增長15.68%；歸屬于上市公司股東的凈利潤150.66億元，同比增長3.06%。報告期末，不良貸款率1.32%，較期初下降了0.06個百分點；撥備覆蓋率256.40%，較期初提升了23.61個百分點。

其年報顯示，2020年，該行個人貸款和墊款總額為4699.11億元，其中住房按揭貸款高達2238.09億元，較2019年末增加了509.59億元。在其發放貸款和墊款的行業分布中，房地產貸款排在第三位，總額為893.37億元，占比由2019年末的5.62%增長為2020年末的7.43%，是貸款規模增幅最大的行業類別。其前十大客戶中，兩個來自房地產行業。

監管表態：對違規業務保持高壓態勢，防止亂象回潮

不僅是江蘇銀行。據銀保監會近日公布的數據顯示，2020年，銀保監會共作出6581件行政處罰決定，罰沒金額合計22.75億元。開出的罰單中，大量違規場景存在于房地產貸款融資和信貸資金違規流入股市等方面，尤其一些大額罰單普遍涉及房地產領域。

而據不完全統計，2021年5月份銀保監系統開出罰單372張。其中，違規向房地產提供融資、理財業務違規等依然是銀行機構受到處罰的主要原因。

高壓嚴控之下，地產領域貸款違法違規為何依舊屢禁不止？

中航證券首席經濟學家董忠云認為，信貸資金違規流入樓市，說明部分銀行機構內部治理機制不健全，合規經營意識不夠，導致政策執行不到位，在信貸審查審批、貸后管理等重要環節存在漏洞，為部分銀行業金融機構內部工作人員帶來可乘之機。

不過，隨著監管的持續高壓嚴打，房地產貸款違規現象有了一些改善。

近日，銀保監會公布的最新數據顯示，截至4月末，銀行業房地產貸款同比增長10.5%，創8年新低；投向房地產的理財產品規模同比下降36%；房地產信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來呈持續下降趨勢；銀行通過特定目的載體投向房地產領域資金規模持續下降，相關業務規模同比下降26%，為連續15個月下降。資金過度流入房地產的問題得到初步扭轉。

盡管如此，銀保監會相關負責人在6月1日召開的新聞發布會上也提到，出現了一些房地產違規新苗頭，譬如，一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額。

對此，銀保監會將對新增房地產貸款占比較高的銀行實施名單制管理，督促這些銀行落實房地產金融調控要求，合理控制房地產貸款增速；完善長效機制，將防止經營貸違規流入房地產作為常態化監管工作；保持房地產金融監管政策的連續性、穩定性，避免房價大起大落，促進房地產市場平穩健康發展；同時保持對違規業務的高壓態勢，防范化解好房地產業務風險，防止亂象回潮。

“現在銀行業機構的合規情況總體來說有所進步，但仍存在一些問題，必須下大力氣去解決。”董忠云說。