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信用卡的出現解決了一部分人的資金困難，但同時也帶給了他們高額的負債，這其中不乏有些人意猶未盡，希望用更多的錢，圓更大的夢想。很多人由于負債過高，而被銀行排斥在外。其實，不必過分擔心，在專業人士看來，負債過高，仍有幾種途徑可申請貸款。
貸款路上最大的攔路虎有兩個：一個是征信不好、信用不良；一個是則是收入過低，達不到貸款要求，但是還有一類人，明明這征信和收入兩個條件都符合，但是去銀行申請貸款卻依然被拒，原因很可能就是負債過高。個人負債過高，如何才能申請貸款？想必也是纏繞在申貸人心中的一大疑問。
大家雖然是普通上班族，但也有一顆想要飛黃騰達的心，不過君子愛財也當取之有道，現在債臺高筑得人比比皆是，很多人打算申請貸款，這樣負債過高的人，還能申請貸款嗎？
辦理貸款的時候我們經常會被業務員問到這樣幾個問題：想要借多少錢？征信情況如何？有負債嗎？這樣3個問題問完就能篩選出客戶的大概資質，篩選下來的“優勝者”才會繼續被問到工作情況和資產狀況等。
凡事無絕對，負債過高不一定就進入死胡同。總有些辦法可以讓我們絕處逢生。我們先來看看負債率是如何定義的。
這里為大家提供一個簡單的辦法，個人負債占月收入的比例就是個人負債率，假如你每個月有3000元的房貸要還，且信用卡賬單有2000元，月收入是1萬的情況下，男你的負債率就是50％。
業內通行的標準，銀行對于申請人的個人負債率要求是不超過50％，當然一些作風保守的銀行會將負債比率控制在30％以內。一旦申請人負債率超標，就很難在銀行獲得貸款審批了。
1.選擇低門檻的貸款機構
銀行的風控做得相當謹慎，所以負債過高在多數銀行面前都是不能碰觸的警戒線，如果借款人的個人資產負債率高于50％（具體視銀行而定），可能就會面臨拒貸的結果。
但是在小貸機構遍地開花的今天，當遭到銀行無情地拒絕，我們又恰好急需用錢，那只能放棄高門檻的銀行，轉向小貸機構。其實小貸機構的容忍度相對較高，一般負債率在70％以內的都能接受。不過小額貸款公司的貸款利率要比銀行高出很多，借款人還需要先考察一下自身的還款能力，切勿因日后無力還款造成更大損失。
2.選擇抵押貸款
負債過高意味著我們已經和信用貸款絕緣了，但是如果借款人有資產，就可以嘗試走抵押貸款，個人名下的資產是申請貸款的有力砝碼。
選擇抵押貸款就涉及到抵押物的估值問題，在負債過高的情況下，建議借款人盡量選擇估值較高的抵押物去申請貸款。
當然只有資產也不能輕易獲得審批，借款人如果還有一份穩定且收入較好的工作，則能成為貸款通過率的一大推手。
3.選擇二次抵押貸款
我國長時期內房價高居不下的大背景下，當時的房屋抵押貸款可能會有再抵押的空間，但是銀行一般對二次抵押的要求較為嚴格，一般要求房屋必須抵押達到1年半以上。
所以借款人也可以考慮和中介公司合力辦理房屋二次抵押貸款。
4.尋求中介公司
銀行不同政策不同，就負債率而言，激進型銀行以50％為界，保守型銀行則在30％就敲響警鐘。如果我們沒有提前了解銀行的政策，很容易吃閉門羹。
5.信用卡預借現金
預借不等于取現！以往取現的限制因素較多，一般單日只能提取少部分現金且需要支付手續費。而從2017年開始正式實施的新規則后，信用卡每日可以取現1萬元。
而預借現金的借款額度高達信用卡額度的80％，有的銀行還會臨時為持卡人再上調一下額度，這樣再預借出其額度一定比例的現金，相當于原信用額度的100％！
現如今，一人申辦幾張信用卡的事情早已屢見不鮮了，有些人的初衷很簡單，不是為了緩解資金壓力，只是專為禮品和積分而來。但令人意想不到的是，在“金融危機”來襲的關鍵時刻，信用卡取現的小功能也可以帶來大能量，幫你擺平資金缺口的難題。不過，既然是預借現金，付出一定的資金代價也理所應當。由于每家銀行定價策略不同，所以手續費收費標準為取現額的1%-3%不等。不過，利息的計息方式基本相同，每日按照取現額的萬分之五計息，相當于年利率18%左右。
當然，如果借款人有正在銀行按揭的房貸，即使負債率超標，也可以嘗試專門的貸款，即便你還在還貸中，負債率超過50%，只要征信和月收入達標，一樣可以申請。
如果負債部分多為信用卡賬單導致，建議這類人群可以辦理分期，假如本月消費了10萬元，辦理了12個月分期還款，那么每個月的負債大概是8千元，自然總負債率變小了，信用報告顯示的也不過是本月的負債情況，真實的總負債情況被分期給隱藏起來了。
根據現實情況來看，負債過高的確是貸款過程中相當棘手的問題。雖然不至于無法辦理，但是過程肯定相當曲折。所以我們一定要在生活中做好個人財務規劃，理性消費及時還款，避免陷入財務危機中。
提醒：
負債過高貸款被拒，其實是金融機構出于貸款人償還能力的考慮。建議，個人負債率最好可控制在30-40%左右，這樣個人的生活品質完全不會受到影響，而一旦負債的天平失衡，顯而易見，你的生活也將變得非常拮據。
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