什么是0利率貸款買車（0利率貸款買車的貓膩解析）

“零首付、零利率、輕松購車……”這種刺激的宣傳標語，讓手頭緊又想買車的人眼前一亮，殊不知其中暗藏貓膩，一不當心還可能遇上套路貸。當下，在各大4S店汽車銷售處,“零利率”貸款購車已經不是什么新鮮事，但是“零利率”買車真的適合么？無息貸款到底便宜了誰？

走訪

銷售引導分期付款 實收金融服務費

日前，北青-北京頭條記者在北京走訪多家汽車4S店發現，打著零利率、低首付的招牌，變著法子誘導客戶貸款買車，實則暗中收取手續費的現象隨處可見。而只要輕微計算一下就發現，算上額外收取的附加費用，貸款的利率也不低。

北青-北京頭條記者以購車為名，在北京隨機調查了5家汽車品牌4S店發現，其中4家都在收取金融服務費，收取的額度從3000元到上萬元不等。

北青-北京頭條記者以要購買一輛不到20萬的家用車為由，來到了豐臺區的一家東風日產4S店。一進店門就有前臺銷售來詢問意向車輛和付款方式。在確定北青-北京頭條記者全款買車后，該銷售示意，“真的不考慮分期付款么？很劃算的，分期付款不僅可以讓利，您也可以把不用的錢存起來”。

在北青報記者明確要要全款購買時，這位銷售當時就變了臉色，并示意，“也不是不可以，就是現在車源比較緊張”。隨后北青-北京頭條記者說可以貸款的時，他的態度立馬就緩和了下來并示意，“雖然車源緊張，但催催很快也能到。”

當北青-北京頭條記者問及為什么喜歡客戶貸款購車時，這次銷售示意，對于4S店來說，辦分期貸款購車的利潤比全款購車要高，銷售人員的提成也高，因此，在客戶購車時，4S店都會盡量推薦做分期。因為只有這樣才能順理成章地收取金融服務費。

發現

利息披上了服務費的馬甲

隨后，北青-北京頭條記者來到了豐臺的一家長城汽車的4S店，可能是剛剛立夏，天氣炎熱的原因，店內并沒與其他顧客前來看車。北青-北京頭條記者詢問了當下比較銷售火爆的車型-哈弗H6的銷售價格。這位銷售示意，目前國潮自動冠軍版的指點價是11.39萬元，辦理分期優惠4千元，不辦理分期優惠2千元。當北青-北京頭條記者問及詳細貸款方式時，這位銷售示意，“走貸款的話，就是利息加上手續費，其中手續費是4000元，相應的您的車價也有所升高了。假如您少貸一點的話就免息，廠家會幫您貼息。多貸的話，就會產生利息。”

當北青-北京頭條記者提出貸款五六萬，手續費卻要4000元太貴時，另一位銷售示意，“您第一次來我們品牌買車吧？我們始終都是這個價格，不信您可以隨便去問。”

其實手續費就是變相的利息而已，只不過披上了一個新的馬甲而已。銷售通過話術的轉變會讓客戶感覺自己占了便宜。而實際上這跟30元包郵和25元不包郵再加5元郵費的原理是一樣的，客戶一聽到包郵就感覺賺到了，但其實并不肯定適合。

揭秘

高價服務費后 “0利息”實際近6%

北青-北京頭條記者對4S店出具的計價單進行了簡樸的計算。以某國產品牌旗下一款型SUV為例，這款車的總價是11.39萬元，經銷商給提供的金融方案是，可以貸款6.8萬元，貸款為零利息，貸款期限為2年，每個月還款2833.3元，但是需要在首付車款的時分一次性繳納4000元的服務費。

由于這筆手續費是提前一次性收取的，所以實際上的總借款金額要減去這筆手續費。也就是說，北青-北京頭條記者實際上只借了64000元，但是需要還68000元。用內部收益率（IRR）計算可以得出這筆貸款的實際利率為5.89%，并非經銷商所宣傳的零利率。北青-北京頭條記者致電咨詢了多家股份行和國有大行的車貸業務，發現其普遍的汽車貸款利率在3%~6%不等。

分析

單純賣車利潤低 要從金融服務費和保險里賺回來

“這是市場一種常見的銷售方式，車商會把車價利潤率降得很低，以至會賠錢來吸引客戶買車，但其實賠的錢還會從金融服務費里賺回來。”一位業內人士示意，今年車市不景氣，同行爭相降價，現在市場上的車價已經非常透明了，單純地銷售汽車利潤很少。他舉例說：“許多同行都有類似的情景，一輛50萬元的車，車行為了促銷把車價標注49萬元，剩下的就從金融服務費和保險里賺回來。”

同時，經銷商推薦貸款購車也有來自上游廠商的指標壓力，專業辦理車貸服務的李女士告訴北青-北京頭條記者，一個汽車廠商的銷售流程與金融貸款流程分屬不同體系，但4S店有銷售指標和金融浸透率的雙重考核壓力。因此銷售人員往往配合金融人員向生產者力推自家金融的低息貸款服務。

其實就算加上手續費算下來，貸款利率也不是很高。那4S店又是怎樣盈利的呢？車廠家為提振銷量，會根據銷售策略對不同車型推出相應的汽車信貸貼息方案。一般而言，單價越貴，主打車型的貼息幅度越高。以某款20萬元左右的轎車為例，主機廠給出6000元的貼息，生產者貸款利息少于6000元時，利息全部由主機廠承擔，也就是“免息貸款”。當貸款數額較大時，超出部分由生產者自己負責，這就是低息貸款。但是無論貸款多或者少，4S店都會收取手續費，這就相稱于白送的利潤。

聲響

專家：警惕經銷商的不合理亂收費

汽車分析師鐘師示意，對購車人而言，廠商貼息的確升高了購車成本，但是要警惕一些經銷商的不合理亂收費。面對行業變局，汽車經銷商應當由過去單純追求銷量轉向精細化治理，向生產者提供更高質量的服務。

他同時強調，“銷售鼓勵貸款最重要的一點，就是用首付的方式來引導生產者超前購買，比如買更高配置、更高級別的車型，這樣就會拉高生產者原來的購車預算，究竟售價更高的車利潤更高。”

所以，生產者在購買汽車時應該謹慎檢查合同條款，特殊是費用的標準、項目、違約責任等，對于商家要求的名目繁多的收費應該細心詢問其依據，做到心中有數，同時對已經支付的費用，要依法索取發票。如發現商家存在無依據的不合理和非法收費項目時，應該堅決拒絕并且向有關部門投訴舉報。