基本保額什么意思？儲蓄險是什么意思

基本保額什么意思？一般來說，重疾險的保額是根據被保險人的年齡、身材狀況、職業、家庭收入等因素綜合確定的。假如你買的是百萬醫療險，那么保額就是是根據你的年齡、身材狀況、職業、家庭收入等因素綜合確定的。所以，假如你想給孩子買重疾險，就要考慮你的年齡、身材狀況、職業、家庭收入等等因素，這樣才能保證你的保障不會因為你的年齡、身材狀況、職業、家庭收入等等因素發生變化。

一：保險中的基本保額是什么意思

基本保額是保險產品的一個總體標準額度，保額是指單項保障的額度。例如，重大疾病保險，基本保額50萬，其分類保障，輕癥，中癥，重癥的保額是按基本保額來確定，輕癥保額一般是基本保額的30%，也就是保障輕癥保額為15萬/次。同樣，中癥保障額度為25萬/次，重癥保障額度為50萬/次。

二：保險里的基本保額是什么意思

保險保額是指在發生保險事故后，保險公司按保險條款應該向被保險人賠付的保險金額。投保人在購買保險時，肯定要認真查看所購保險的保額及保險承保條款，一般發生保險事故后，被保險人通過客服電話報案后，保險公司會派專人進行核實，只有在符合保險條件的情景下，保險公司承諾的保額才會兌現。

三：基本保險金額和保額的區別

在概念上，基本保額和保險金額有著明顯的區別，基本保險金額是由投保人和保險公司在投保時約定，但須符合保險公司當時的投保規定，約定的保險金額將在保險單上載明。而保險金額則是指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額。也就是說被保險人在后期實際能領取到的保險金額最低不能低于基本保額。在有些保險合同的條款中，基本保額和保險金額的區別并不明顯，例如在人身意外險的保險條款中，基本保額往往和保險金額是一致的，但在有些保險合同的條款說明中，保險金額往往是以基本保險金額為單位進行計算的，例如在一些分紅型保險產品中，保險金額往往是以基本保額為參數進行計算的，而后期被保險人獲得的保險金額往往也是大于基本保額的。

四：交清增額保險是什么意思

分紅保險國外很盛行，海內前十年分紅保險也占壽險半壁江山，很受市場歡迎，是銀保銷售的主要產品，也是壽險銷售誤導的重災區。下面撥開面紗，看看分紅險的真面目。

01分紅保險概述

1)定義：指保險公司把分紅險保費的肯定經營剩余分配給保單持有人。常見為兩全保險、終身壽險、年金保險附加分紅功能。

2)產生與發展

1776年英國公平人壽，在15周年決算時，發現假設責任預備金明顯多于未來保險金支付所需預備金，決定將已收保費的10%返還給投保人，這是最早的分紅保險。

2000年，中國人壽推出我國第一款分紅險。之后分紅險紅遍大江南北，保險公司一半保費都來自分紅型保險。

3) 設想原理：

較低的預定利率；強調保單儲蓄型；限制繳費期限；強調可分配剩余的共享；這類保險客戶最差就是沒有分紅，但不會蝕本，所以保險費一般都比較貴。

4)特點：

①　保單持有人享受經營成果，監管規定保險公司至少要拿出70%剩余分配給客戶（德國90%），看上去很美，但注重不是保險公司整體利潤，而只是分紅保險業務的經營成果，實在剩余多少無從得知，反正到手的不多。

②　保單持有人需承擔肯定的風險，紅利可能沒有。

③　紅利分配方式多樣，有現金領取、累計生息、抵交保費或交清增額。在簽訂合同時確定。

④　定價精算假設保守，表現出來就是保費較貴。

⑤　保險給付，退保金中會包含紅利。

02 紅利分配

1) 紅利

死差=(預定死亡率—實際死亡率)X風險保額

實際人活的壽命比假設更長，保公司壽險實際賠付沒有預計的那么多，差生了收益。

費差=（預定費用率—實際費用率）X保費總額

經營穩健的保險公司通過優化治理，成本控制，使費用支出比預期少，產生費差。

利差=（實際資金投資回報率—預定利率）X責任預備金

利差是紅利的主要

除以上三方面外，還有一些其它收益，比如客戶中途退保、傷殘賠付等，見下圖：

2）紅利分配原則

效率性原則：兼顧客戶和保險公司雙方利益，但實際上客戶拿到的很少。

公平性原則：分紅型的保費與非分紅型的保費要分開治理。

可持續性原則：答應留存可分配剩余作為儲備，年景好的留一些，填補年景不好的虧空。

3）紅利派發，不同被保險人、不同產品都不一樣，對象和工夫依據合同約定。

4）紅利分配方式

增額紅利（英式分紅）：紅利用來增加保額，保額遞增幅度每年隨紅利變化而變化，賠付時一次性給付；

現金紅利（美式分紅）：以現金形式每年發給保單持有人，比較靈活。

5）紅利告知方式

主動告知（寄送通知書、短信），協助查詢：柜面查詢，官方網站，服務熱線。

03 分紅誤導

①　拿紅利與儲蓄利率比較，許多老人去銀行存款，最后被誤導買了一份分紅保險，最后發現提前支取本金虧損，到期分紅又沒達到代理人說的那么多，成為保險投訴的重災區。

②　肯定有分紅，常見銷售是演示高、中、低三檔利率，讓人以為肯定有分紅，但實際上可能為0.

③　不同險種片面對比, 分紅除種類繁多，不能只看某一指標高低。

④　以歷史業績暗示分紅保障，許多業務員拿出公司歷史結算利率說明產品的高收益，實際是歷史不代表未來，投資收益受市場環境變化波動較大。

⑤　忽略提示說明，許多業務員沒有說明保險詳細長期性，不合適老年人或短期運用資金投保，造成退保損失糾紛。

最后小結：

分紅型保險很常見，前幾年人們買的壽險保單大多是分紅型的，被”分紅“這兩個極具疑惑性的字吸引，以為可以獲得高收益，幾年下來發現分紅險只是看出去很美，實際到手可能還不如存銀行的利息高。

所以現在市場上分紅型保險大幅減少，開始盛行”萬能型”保險，萬能險有保底收益，超過保底還可能有更高結算利率，但萬能型保險也是極具疑惑性，保底以上也明不確定的。下期具體介紹。