什么是大額可疑交易？

什么是大額可疑交易報告后十二個小時內向銀行和金融機構報告。這是個重要的變化應該及時掌握。很多人可能不太理解這個表意義。簡單說，大額交易報告制度就是對客戶大額資金進行監控，防止洗錢、詐騙等違法犯罪活動。如果發現異常，銀行會立即采取措施，比如凍結賬戶、停止支付等。所以，大大家在辦理業務時，一定要仔細核對，不要輕易泄露個人信息。

一：大額交易和可疑交易

《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十三條列舉了保險可疑交易的17類標準：（一）短期內分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解釋。（二）頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額。（三）對保險公司的審計、核保、理賠、給付、退保規定異常關注，而不關注保險產品的保障功能和投資收益。（四）猶豫期退保時稱大額發票丟失的，或者同一投保人短期內多次退保遺失發票總額達到大額的。（五）發現所獲得的有關投保人、被保險人和受益人的姓名、名稱、住所、聯系方式或者財務狀況等信息不真實的。（六）購買的保險產品與其所表述的需求明顯不符，經金融機構及其工作人員解釋后，仍堅持購買的。（七）以躉交方式購買大額保單，與其經濟狀況不符的。（八）大額保費保單猶豫期退保、保險合同生效日后短期內退保或者提取現金價值，并要求退保金轉入第三方賬戶或者非繳費賬戶的。（九）不關注退保可能帶來的較大金錢損失，而堅決要求退保，且不能合理解釋退保原因的。（十）明顯超額支付當期應繳保險費并隨即要求返還超出部分。（十一）保險經紀人代付保費，但無法說明資金來源。（十二）法人、其他組織堅持要求以現金或者轉入非繳費賬戶方式退還保費，且不能合理解釋原因的。（十三）法人、其他組織首期保費或者躉交保費從非本單位賬戶支付或者從境外銀行賬戶支付。（十四）通過第三人支付自然人保險費，而不能合理解釋第三人與投保人、被保險人和受益人關系的。（十五）與洗錢高風險國家和地區有業務聯系的。（十六）沒有合理的原因，投保人堅持要求用現金投保、賠償、給付保險金、退還保險費和保單現金價值以及支付其他資金數額較大的。（十七）保險公司支付賠償金、給付保險金時，客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的保險費和保單現金價值匯往投保人以外的其他人。

二：按照金融機構大額交易和可疑交易

《金融機構大額交易和可疑交易管理》第十六條內容如下：既屬于大額交易又屬于可疑交易的交易，金融 機構應當分別提交大額交易報告和可疑交易報告。

三：大額交易和可疑交易頻繁是指

明年1月1日起，央行關于非銀支付機構開展大額交易報告的新規施行，支付寶、

這個通知施行后意味著，個人賬戶的大額交易及流水異常將接受央行監控管理；這之中，不僅僅包括銀行賬戶收支情況、網絡銀行收支記錄，還將包括支付寶、

業內人士分析，大額交易報告的上報主要面向金融機構，企業和個人不涉及額外履行報告責任；在實際合法合規交易中幾乎無感知，將由交易背后的非銀機構按要求上報；該新規主要是預防洗錢和非法融資等行為，企業和個人正常交易和業務辦理不受影響、境內個人年度購匯便利化額度不變、個人外匯業務政策調整不涉及。

值得注意的是，明年1月起，《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》也將正式實施，要求互聯網金融機構包括但不限于網絡支付、網絡借貸、網絡借貸信息中介、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等建立健全大額交易和可疑交易監測系統。

大額交易報告覆蓋至第三方支付機構

今年6月份，央行發布了《中國人民銀行關于非銀行支付機構開展大額交易報告工作有關要求的通知》(銀發〔2018〕163號)。根據該通知要求，2019年1月1日起，包括

1、當日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上(含5萬元)、外幣等值1萬美元以上(含1萬美元)的現金收支。

2、非自然人客戶支付賬戶與其他賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣200萬元以上(含200萬元)、外幣等值20萬美元以上(含20萬美元)的款項劃轉。

3、自然人客戶支付賬戶與其他賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上(含50萬元)、外幣等值10萬美元以上(含10萬美元)的境內款項劃轉。

4、自然人客戶支付賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上(含20萬元)、外幣等值1萬美元以上(含1萬美元)的跨境款項劃轉。

這個通知施行后意味著，個人賬戶的大額交易及流水異常將接受央行監控管理；這之中，不僅僅包括銀行賬戶收支情況、網絡銀行收支記錄，還將包括支付寶、

北京天道誠財務顧問分析，大額交易是指用戶通過金融機構或支付機構發生的達到央行規定大額金額的交易，按照《中華人民共和國反洗錢法》的規定，報告大額交易是金融機構及支付機構應當履行的三項核心反洗錢義務之一，也為央行依法開展反洗錢資金交易監測分析奠定堅實的數據基礎；央行以此數據基礎開展主動分析、協查分析和國際互協查，依法向執法部門移送案件線索，與相關部門一起預防洗錢、恐怖融資行為，維護國家金融安全。

第三方支付機構交易合規化是今年監管的重點。今年7月，深圳智付電子支付被罰沒4200多萬元，案由除了為境外多家非法黃金、炒匯類互聯網交易平臺提供支付服務，通過虛構貨物貿易，辦理無真實貿易背景跨境外匯支付業務；未能采取有效措施、技術手段對境內網絡特約商戶的交易情況進行檢查，未能發現數家商戶私自將支付接口轉交給現貨交易等非法互聯網平臺使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網絡支付服務等方面之外，還有在跨境支付中，違反外匯賬戶管理規定的逃匯行為，未按照規定報送財務會計報告、統計報表等資料。

上述新規主要面向金融機構，企業和個人不涉及額外履行報告責任，在實際合法合規交易中幾乎無感知。需注意的是，一位業內人士告訴券商中國

“企業和個人在進行業務處理過程中幾乎感受不到新的管理辦法中相關規定的要求；不改變境內個人年度購匯便利化額度，不涉及個人外匯業務政策調整；支付機構落實該規定，需制定內部大額交易管理制度、操作規程，并將相關制度向中國人民銀行或其總部所在地的中國人民銀行分支機構報備；配備專職反洗錢人員負責大額交易工作，并提供必要的資源保障和信息支持；建立大額交易檢測系統，保障大額交易數據完備；梳理大額交易上報要素字段，落實明年大額交易報告工作。”北京天道誠財務顧問表示。

互金機構反洗錢新規也有大額交易監測要求

明年起，互聯網金融從業機構也將被納入反洗錢和反恐融資統一監管框架之下。

今年10月10日，銀保監會、證監會聯合發布《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》。該《管理辦法》要求，互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資工作的基本義務，一是建立健全反洗錢和反恐怖融資內部控制機制。二是有效進行客戶身份識別。三是提交大額和可疑交易報告。四是開展涉恐名單監控。五是保存客戶身份資料和交易記錄。辦法自2019年1月1日起施行。

按上述辦法的界定，互聯網金融機構包括但不限于網絡支付、網絡借貸、網絡借貸信息中介、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等。在業內人士看來，“傳統金融機構如銀行、券商、信托、期貨、基金等都有相關反洗錢管理辦法，現在互金行業也終于出臺，填補了空白，也說明互金行業已被納入類金融機構監管。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言也認為，互金行業的整體性框架出臺，意在把更多的互聯網金融業態納入反洗錢和反恐融資統一監管框架下消除監管空白地帶。同時他分析，該《管理辦法》重點聚焦于支付和融資環節，就互金機構而言，需要在實名認證、可疑和大額交易監測與報告等方面做好防范工作。

相關背景材料

《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》經2016年12月9日中國人民銀行第9次行長辦公會議通過，2016年12月28日中國人民銀行令〔2016〕第3號發布。該《辦法》分總則、大額交易報告、可疑交易報告、內部管理措施、法律責任、附則6章30條，由中國人民銀行負責解釋，自2017年7月1日起施行。

《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》明確金融機構應當履行大額交易和可疑交易報告義務，向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易和可疑交易報告，接受中國人民銀行及其分支機構的監督、檢查。

1、對于大額支付交易的界定

（1）當日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。

（2）非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣200萬元以上（含200萬元）、外幣等值20萬美元以上（含20萬美元）的款項劃轉。

（3）自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上（含50萬元）、外幣等值10萬美元以上（含10萬美元）的境內款項劃轉。

（4）自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發生當日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境款項劃轉。

圖片

2、發生了大額交易金融機構的處理

對同時符合兩項以上大額交易標準的交易，金融機構應當分別提交大額交易報告。金融機構應當在大額交易發生之日起5個工作日內以電子方式提交大額交易報告。

客戶通過在境內金融機構開立的賬戶或者境內銀行卡所發生的大額交易，由開立賬戶的金融機構或者發卡銀行報告；客戶通過境外銀行卡所發生的大額交易，由收單機構報告；客戶不通過賬戶或者銀行卡發生的大額交易，由辦理業務的金融機構報告。

3、對可疑交易的界定

（1）短期內資金分散轉入、集中轉出或集中轉入、分散轉出；

（2）資金收付頻率及金額與企業經營規模明顯不符；

（3）資金收付流向與企業經營范圍明顯不符；

（4）企業日常收付與企業經營特點明顯不符；

（5）周期性發生大量資金收付與企業性質、業務特點明顯不符；

（6）相同收付款人之間短期內頻繁發生資金收付；

（7）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，且短期內出現大量資金收付；

（8）短期內頻繁地收取來自與其經營業務明顯無關的個人匯款；

（9）存取現金的數額、頻率及用途與其正常現金收付明顯不符；

（10）個人銀行結算賬戶短期內累計100萬元以上現金收付；

（11）與販毒、走私、恐怖活動嚴重地區的客戶之間的商業往來活動明顯增多，短期內頻繁發生資金支付；

（12）頻繁開戶、銷戶，且銷戶前發生大量資金收付；

（13）有意化整為零，逃避大額支付交易監測；

（14）中國人民銀行規定的其他可疑支付交易行為；

（15）金融機構經判斷認為的其他可疑支付交易行為。注意：實際中金融機構按自己規定的情形或標準來判斷。

4、發生了可疑交易金融機構的處理

金融機構發現或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產、客戶的交易或者試圖進行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關的，不論所涉資金金額或者資產價值大小，應當提交可疑交易報告。金融機構應當在按本機構可疑交易報告內部操作規程確認為可疑交易后，及時以電子方式提交可疑交易報告，最遲不超過5個工作日。

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